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数字人民币卡式“软钱包”和“硬钱包”区别解析_澎湃号·湃客_澎湃新闻-The Paper

币卡式“软钱包”和“硬钱包”区别解析_澎湃号·湃客_澎湃新闻-The Paper下载客户端登录无障碍+1数字人民币卡式“软钱包”和“硬钱包”区别解析2021-03-30 13:07来源：澎湃新闻·澎湃号·湃客字号随着数字人民币试点活动的相继展开，关于数字人民币的形态也越来越丰富，而基于卡片、可穿戴的硬件钱包由于其特殊的形态引起了行业和消费者的广泛关注。此前，移动支付网就可视卡、可穿戴等数字人民币硬件钱包的发展前景展开了思考（详情见：基于可视卡、可穿戴等硬件钱包的数字人民币思考），此次将更加深入地了解“智能卡”等形态的数字人民币钱包的具体表现形式。卡式“硬钱包”和卡式“软钱包”移动支付网发布的《数字人民币发展研究报告2020》中显示，数字人民币钱包是运营单位为用户开立的具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体。数字人民币的钱包形态可以分为App钱包和硬件钱包。App钱包是指通过支持数字人民币的智能应用提供的钱包服务，可以理解为软件钱包，以App的形式存在。例如数字人民币App中的各运营机构银行的数字钱包、各运营银行App中的数字钱包等。而硬件钱包是指，通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，具有硬件安全单元介质的数字人民币载体。其同样具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。例如具备SE安全元件的手机、NFC-SIM卡、银行卡以及可穿戴设备等。硬件钱包的形态多种多样，但本质在于其具有硬件安全单元，目前所曝光常见的便是可视卡、指纹卡等卡片形态的硬件钱包。实际上，智能卡形态除了内置安全单元的硬件钱包之外，还可以表现为“软钱包”。此前移动支付网即对该方案进行过介绍，卡式“软钱包”即不将数字人民币存储在卡片本地中，只通过卡片绑定数字钱包账户，数字人民币仍然存储于服务器。卡片通过蓝牙等方式与智能手机进行交互，固定时间内同步账户信息。这种形式的可视卡实际上是与App中的数字人民币账户为同一个，账户信息需要在一定时间内进行同步，卡片除了蓝牙与智能手机交互同步数据之外，还可以在消费时与受理终端上传信息进行账户同步，并显示交易信息和余额。为何还需要卡式“软钱包”？众所周知，数字人民币的硬件钱包因其内置安全单元拥有较高的安全等级，配合智能卡、可穿戴的形态可以在部分特殊环境和特殊人群中使用。那么，已经有了硬件钱包形式的智能卡等产品，为何还需要卡式“软钱包”呢？实际上这就需要看相对于卡式“硬钱包”，卡式“软钱包”有何优点了？一方面，卡式“软钱包”方案不需要充值操作，使用更加方便。硬钱包方案可以理解为我们常用的“交通卡”，需要事先进行充值，将数字人民币币串置于卡片安全元件中，然后用来消费。而“软钱包”方案则不需要充值，卡片账户等同于手机端App账户，只需要一段时间内同步数据即可。另一方面，卡式“软钱包”方案更加不用担心数字人民币丢失问题。理论上而言，硬件钱包方案，尤其是非记名的硬件钱包，可能存在本地币串丢失了找不回来的问题。另外，硬件钱包的双离线同样需要考虑可离线笔数、可离线金额等等风控问题。而卡式“软钱包”方案更多是基于背后的数字人民币钱包账户，被盗风险更小，卡片丢失之后也不用担心卡内币值问题。不过卡式“软钱包”仍然需要一定时间内同步后台钱包数据，也就是说在同步数据之后，卡式“软钱包”才拥有一定的离线消费次数，在用完消费次数之后则需要再一次同步数据。卡式“软钱包”方案需要蓝牙、NFC等通讯方式与手机或者收款终端进行同步，因此需要增加蓝牙模块，不过因为不是硬件钱包则可以省去安全元件成本，两者在最终成本上孰高孰低尚无定论。另外由于卡式“软钱包”方案更多的是手机数字钱包账户的补充，因此在支付额度上应该会有所限制。当然，这样的软钱包方案同样适用于可穿戴等便于和手机交互的产品。技术路线多样性，市场决定产品最终形态对于卡式“软钱包”方案，移动支付网咨询了部分业内人士。某银行从业人员曹长菁向移动支付网表示，目前并未听说此类产品，但智能卡等产品本身偏向于硬件钱包方案，软钱包方案感觉实用性有限。某终端厂商从业人员释千风向移动支付网则表示，智能卡、可穿戴等产品主要是迎合市场需求和特定人群的产品，在数字人民币的推广初期技术路线多样性可以理解，需要集思广益，最终由市场进行筛选。另外，据曹长菁透露，其准备研究并推出“双核硬钱包”方案。具体而言即是，在一个硬件上加载两个钱包，一个数字人民币钱包，一个行业钱包。实际上也就是智能卡行业此前比较熟悉的“一卡多应用”。那既然是已经在推行数字人民币了，为何不直接将行业钱包普及支持数字人民币呢？“主要是前期全面推广受理端的改造成本太大，尤其是一些特殊领域，软硬件、前端后端都要进行升级。”他进一步向移动支付网解释道。“当然，随着数字人民币的推广，行业应用肯定也会越来越普及地支持，因此这样的多钱包应用或只能是前期过渡方案。”数字人民币目前仍然处于推广初期，各类产品和方案都是雏形，需要不断发展和优化。也正如行业所言，市场最终决定了技术和产品的走向。特别声明本文为澎湃号作者或机构在澎湃新闻上传并发布，仅代表该作者或机构观点，不代表澎湃新闻的观点或立场，澎湃新闻仅提供信息发布平台。申请澎湃号请用电脑访问http://renzheng.thepaper.cn。+1收藏我要举报#数字人民币#央行数字货币#DCEP#数字钱包查看更多查看更多开始答题扫码下载澎湃新闻客户端Android版iPhone版iPad版关于澎湃加入澎湃联系我们广告合作法律声明隐私政策澎湃矩阵澎湃新闻微博澎湃新闻公众号澎湃新闻抖音号IP SHANGHAISIXTH TONE新闻报料报料热线: 021-962866报料邮箱: news@thepaper.cn沪ICP备14003370号沪公网安备31010602000299号互联网新闻信息服务许可证：31120170006增值电信业务经营许可证：沪B2-2017116© 2014-2024 上海东方报业有限公

一文搞明白数字人民币钱包 - 知乎

一文搞明白数字人民币钱包 - 知乎首发于数字人民币专业分享切换模式写文章登录/注册一文搞明白数字人民币钱包云下淡笔南开大学经济学硕士一文搞明白数字人民币钱包。数字人民币钱包体系是并行于银行账户体系设计的，两者是独立体系，但相关性很强。数字人民币钱包的概念主要涉及母钱包、子钱包、软钱包、硬钱包。一、什么是钱包简单理解，就是基于客户基本信息（客户手机号、CIF）开立的特殊资金载体，具有可以绑定银行账户，也可以不绑定银行账户独立存在。具有兑入、兑出、转账、收款、消费支付等功能。二、钱包如何分类按客户对象，分为对公钱包和个人钱包。这个也容易理解，就像对公账户和个人账户。按物理形态，分为软钱包和硬钱包。软钱包可以理解为电子钱包，是依托于各类APP软件操作；硬钱包可以理解为IC卡，与IC卡的区别是除了IC芯片，还会多一个小型电子屏，用于交易确认，也可以加载在智能设备上。按功能用途，分为母钱包和子钱包。母钱包就是普通的钱包；子钱包依托于主钱包，后面专讲。按认证等级，个人钱包按认证等级从高到低分为Ⅰ类（面签）、Ⅱ类（绑定账户）、Ⅲ类（实名）、Ⅳ类（手机注册），目前只有这4类。对公钱包只有两种，面签钱包和网签钱包，面签钱包是网点柜面开立的，网签钱包是网银渠道开立的，网签钱包可以到网点升级成面签钱包。不同等级的钱包限额不同，一般一类钱包和面签钱包可以调整到无限额。三、钱包如何开立目前有权运营央行数字人民币钱包的机构是四大行（工、农、中、建）+交行+邮储+招行，最近兴业银行也在加入。网商银行和微众银行只是参与，不是主角。具体规则：开立条件。目前央行对试点地区数字人民币钱包开立已经放开，每个人中国人都可以在数字人民币APP上自己申请开立钱包，但是只有这个渠道，银行的APP都不可以直接开钱包，除非去柜面。数量限制。每个客户可以且仅可以分别在每家运营机构开立1个钱包，即按目前运营机构数量，每个人最多开7个钱包。申请渠道。白名单添加完成后，一般通过央行统一APP开立钱包，现在各大运营机构已将功能接入自己的网银/掌银和柜面。四、钱包如何绑定数字人民币钱包可以绑定银行账户，也可以不绑定。绑定账户以后，可以通过APP自由将账户资金与数字人民币自由兑入兑出。账户限制：钱包绑定的账户，目前只限存款账户，不可为信用卡。绑定数量：钱包与账户的绑定关系是多对多，即一个钱包可以绑定多个账户，一个账户也可以绑定不同钱包，而且支持跨机构。五、钱包如何交易交易类型：钱包转钱包、钱包兑入账户、账户兑出钱包，钱包消费支付。操作渠道：扫码（主扫、被扫）、碰一碰、APP转账、线上快付。到账方式：所有数字人民币交易均为实时到账，无清算。（平台商户钱包质检内部分账除外）交易费用：所有数字人民币交易均免费，因为数字人民币是流通现金，清点现金收费违法，谁收费谁进去。（运营机构为商户提供的定制收单服务除外）关于数字人民币钱包交易的记账原理，我在另一篇文章中提到。六、钱包的管理支付密码：数字人民币钱包需要设置密码，密码可以重置或修改，也可以解锁，一般锁定后满一定时间会自动解锁。钱包升级：低级钱包可以按高级钱包的认证规则向上升级，APP和运营机构均可申请。钱包注销：钱包注销可以在APP上自助办理，前提是没有子钱包，否则必须先注销子钱包。七、数字人民币子钱包子钱包类似于传统银行账户的多级账簿，但有些差异。多级账簿只是账簿，不实际记入资金；子钱包可以只是账簿模式，也可以记入数字人民币资金。目前个人子涉及的场景主要是两类：场景一：央行APP开通快付。主要用于电商平台线上支付，类似于一个在线支付的接口，即上述账簿模式，支付资金依然来源于主钱包。比如，京东子钱包、天猫子钱包、顺丰子钱包、盒马子钱包、携程子钱包、美团子钱包……场景二：硬件子钱包。主要用于硬件IC卡、智能穿戴设备、智能手机等设备，因为硬件钱包必须支持离线支付，所以硬件子钱包独立加载数字人民币币串，独立记账。对公子钱包一般人不接触，这里就不详解了。大家想了解数字人民币的，欢迎在评论中提问，谢谢。发布于 2022-09-21 12:55数字人民币央行数字货币（DCEP）数字货币钱包赞同 45 条评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录数字人民币专业分享分享专业的数字人民

谁能告诉我数字人民币究竟是什么？跟我在微信支付宝里的钱有啥区别？ - 知乎

谁能告诉我数字人民币究竟是什么？跟我在微信支付宝里的钱有啥区别？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册支付宝手机支付宝微信支付数字人民币谁能告诉我数字人民币究竟是什么？跟我在微信支付宝里的钱有啥区别？不懂，感觉不都一样吗…显示全部关注者212被浏览356,952关注问题写回答邀请回答3 条评论分享132 个回答默认排序康波财经关注跟支付宝、微信里的钱确实没什么差别。不过，数字人民币是货币，而支付宝、微信则是装货币的钱包。数字人民币是没有手续费的，而微信、支付宝提现还需要支付一定的手续费。数字人民币不需要经过第三方，商户和第三方无权获取消费者身份和支付数据，隐私性更强。并且，数字人民币可在无网络状态下进行使用。并且，未来，当数字人民币得到普及时，任何商家都将不能拒绝使用数字人民币支付，而微信和支付宝的使用则相对有局限性。有的商家会不支持微信、支付宝支付。数字人民币的优势有以下5点：1、数字人民币用于兑换纸币时无需服务费。2、相对于依赖网络的支付宝和微信来说，数字人民币可在无网络状态下进行支付。3、人民币数字化，显著降低国内货币流通的成本、提高货币流通的速度，并且极大地降低了造币成本以及纸币回收成本。数字人民币是支付方式的重要补充。方便快捷无需手续费外且无需加印人民币。4、有利于打击违法犯罪。每一张数字人民币的流通都有数据记录。它具有防盗、防伪、防洗钱、减少偷税漏税等功能。5、有利于数字化货币的推行，更好地进行货币流通，便于国际交易。发布于 2021-05-11 19:10赞同 1810 条评论分享收藏喜欢收起基界毒舌卓小基资深理财分析师，5年基金投资达人关注看了所有的回答，各位大佬都说的很好但是很多没说到点子上。我就来讲一讲底层的逻辑吧今年两会，不少代表委员对数字人民币的发展提出建议，包括推进数字人民币跨境支付应用、在多个城市开展试点等等。政府工作报告中，“数字”一词也多次出现，“建设数字中国”、“加强数字政府建设”等目标让人印象深刻。自从去年深圳成为数字人民币试点以来，苏州、上海、北京等城市也纷纷试点使用数字人民币。在不久以后，越来越多人将会使用这种新形式货币购物消费。我们也赶紧来学习一下什么是数字人民币以及针对这个新概念的投资风口在哪里吧！数字人民币是什么数字人民币由央行推出，专业名称DC/EP（Digital Currency/ Electronic Payment），中文名“数字货币和电子支付工具”。从数字货币的层面看，数字人民币就是对流通中现金（M0）的替代，功能等同于纸钞和硬币，只不过形态是数字化的。简单来说，数字人民币是法定货币的数字化形式。中国是世界上第一个发行国家数字货币的主要经济体。我们把数字人民币放在手机里，同我们拿着一个实体的钱包，把现金装在里面是一样的。数字人民币属于现金，所以把它放在钱包里，并不产生利息，除非我们把它存到银行当中，它才会和现在的这些货币一样，会产生利息。由于数字人民币也属于现金，所以当我们把它变成纸币的这个过程也不叫提现，只是换了个持有形式而已，因此也并不需要缴纳手续费。在可预见的将来，数字人民币将与纸钞长期并存。数字人民币有四大功能：扫码支付、汇款、收付款、碰一碰。【扫码支付】与微信支付和支付宝等类似。而【碰一碰】也叫双离线支付，人们使用数字人民币时，不需要网络、不需要银行账号，只要两个手机都装有DC/EP数字钱包，就可以通过【碰一碰】实现转账功能。该功能基于智能手机的NFC（近场通信）模块以及银联的标签支付技术。那么，使用数字人民币有哪些好处呢？第一，支付更快。数字人民币的使用过程中只存在付款方和收款方，不需要银行、银联、第三方支付机构等第三方平台进行处理，就与使用纸钞一样。第二，无需网络。数字人民币的碰一碰功能是基于智能能手机的NFC功能来实现的，即使付款方和收款方都没有网络也可以完成支付。当然，要是手机没电了，数字人民币就无法使用了。第三，隐私性好。商户和第三方平台无权获取消费者的身份信息和支付数据，能够保护隐私。数字人民币与微信、支付宝的区别可能很多人会有疑问：我们每天都在用微信、支付宝进行支付，这些不就是数字人民币吗？还是说数字人民币只是一种新型的支付宝？从支付方式上看，数字人民币与微信、支付宝差别不大，但究其本质不是一个维度的事物。微信和支付宝是金融基础设施，通俗来讲它具有钱包的功能，里面既能装银行存款货币，也能装数字人民币。数字人民币是支付工具，是钱包里的钱，相当于拿着一把电子钱直接付给商家。其区别有如下几点：1. 商户不可拒收对于支付宝或微信中的钱，商户可以说，我这里只收现金、不接受支付宝和微信。而数字人民币是法定流通货币，具有无限法偿性，和纸币、硬币一样，商户拒收可以报警，因为拒收现金是违法的。无限法偿所谓的无限法偿也就是有无限的法定支付能力，不论支付的数额大小，不论属于何种性质的支付，即不论是购买商品、支付服务、结清债务、缴纳税款等，收款人都不得拒绝接收。2. 收付双方离线支付支付宝或微信的离线支付是“付款方离线，收款方在线”的方式，这种情况常见于收款方拿着扫码枪扫我们付款码的时候，这时候收款方是在线联网的。而数字人民币是先记账后付款的方式，收付双方都不用在线，通过NFC技术双方只需拿出安装了数字人民币钱包的手机，【碰一碰】即可实现收付。3. 交易可溯源数字人民币有一套独立的账本系统，所有交易都可以追溯。当你支付之后，资金流向都是一一被记录，如果遇到了违法问题，是可以直接溯源查找资金来源的。而支付宝里的钱，只是一串数字，与现金纸币一样，无法追溯。虽然数字人民币和微信、支付宝有本质区别，但在实际支付的过程中，这两种方式的体验差异并不大。数字人民币是支付方式的重要补充，而不是某种支付方式的替代者。推行数字人民币的意义既然对我们来说，使用数字人民币与支付宝的体验相差不多，那么央行为什么要费大力气来研发和推广数字人民币，它的意义是什么呢？第一，使用数字人民币能降低货币发行及使用成本。相比于传统的纸钞，使用数字人民币不需要印钞纸、油墨、印钞机，使得发行成本降低，也能免去回收磨损老化人民币的高额成本，同时还能降低运输和防伪等使用及维护成本。第二，使用数字人民币能打击违法犯罪。数字人民币具有可控匿名性，不同于支付宝和微信支付等第三方支付，DC/EP和纸币现金一样具有匿名性的特点，但不同于纸币现金的完全匿名性，DC/EP的匿名性是有限可控的。由于在每个交易环节均需要央行的数字货币系统确认，理论上DC/EP从发行到回笼所经历的每个节点都会被记录，而每个节点产生的信息经过加密后对社会公众匿名，充分保障使用者的隐私。但央行由于拥有DC/EP的全量数据，因此可以查看DC/EP的所有信息和数据，能够实现DC/EP违法资金流的全向溯源和追踪。第三，使用数字人民币能推动人民币国际化。在未来的国际贸易中，持有数字货币的用户之间可以进行直接交易。数字货币能降低跨境汇款与清算的成本和时间，为设计新的跨境银行同业支付和结算系统提供基础，有利于人民币走向世界。央行货币研究所所长穆长春就曾表示，发行央行数字货币的首要目的是保护货币主权。数字人民币与其他数字货币的区别说起数字货币，大家第一反应可能是比特币或者脸书计划推出的Libra。但是，与这些所谓的数字货币不同，我国央行推出的数字货币有国家信用背书，可以说是人民币的电子版本。因此，央行的数字货币是具有法偿性的。更重要的是，有国家背书，央行的数字货币币值会更加稳定。而比特币没有任何价值基础，而且除了比特币，各种空气币或者山寨币都可以由不同机构发行，它们不享受任何主权信用担保。今天卖五万美元，明天就值五毛钱了，根本没法保证币值稳定，不可能成为有效的支付工具。而央行数字货币是法币，这种效力和安全性是比特币这种虚拟商品根本无法相提并论的。马斯克之前热捧过一种叫做狗狗币（DOGE）的虚拟货币，他曾经把推特简介改成狗狗币CEO，原本价格很便宜的狗狗币暴涨十几倍。谁知道后来话锋一转，他又说狗狗币的问题是持币太集中，支持大玩家抛售，狗狗币应声大跌。一个人的一句话，就能操纵市场，让狗狗币的价格暴涨暴跌。只有他自己配当那把镰刀，其他人都是镰刀下的韭菜。看看下图狗狗币的价格涨跌波动曲线，你就知道背后的非理性操作有多疯狂。对比特币等虚拟货币感兴趣的同学，可以参考三叶草老师之前写过的一篇文章：比特币究竟是不是泡沫和骗局（深度分析）？单日跌幅在5%以上，对于虚拟货币是家常便饭数字人民币的投资机会数字人民币的产业链可以分为发行层面、投放层面和流通层面，投资机会也蕴含其中。以下随意列举几个，不构成投资建议：广电运通（002152）正在积极研发数字货币在自助设备上的发放与兑换、数字货币钱包、数字货币在闸机以及自助售货机上的应用场景，属于产业链上投放层面数字货币钱包业务及传统机具的改造更新业务。新大陆（000997）正积极参与数字货币各类场景设计与落地实现工作，在深圳数字货币红包公开试点中，新大陆智能支付终端有较多运用，实现线下消费环境与数字货币的无缝对接，属于产业链上流通层面的业务。拉卡拉（300773）是目前第三方支付公司中仅有的两家与央行数字货币研究院签署战略合作协议的公司之一，未来潜力很大。基金方面，国内目前还没有关于数字货币的ETF或基金，不过相信随着数字人民币的推进落地，相关ETF估计可以期待了。未来，数字人民币不仅可以延伸到更多零售场景中，还会迎接新技术的挑战。在5G时代，无人驾驶汽车、物联网设备、工业互联网将得到广泛应用，物与物之间的交易需求不断增加，而目前的货币和金融体系无法满足这些需求。数字人民币可以帮助数据平台、金融企业、上下游产业链各方优化资源配置，提高运营效率，降低运营成本。我们也要对新事物怀抱好奇，主动拥抱，积极寻找投资机会。多多点赞，祝大家都能发财~发布于 2021-04-27 13:17赞同 5915 条评论分享收藏喜欢

原来这就是数字人民币，看完终于懂了_腾讯新闻

原来这就是数字人民币，看完终于懂了

编辑导语：什么是数字人民币？数字人民币即由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，它可以丰富大众的支付方式。那么，数字人民币的系统架构、产品形态是什么样的？本文作者就数字人民币做了介绍，一起来看一下。

数字人民币虽然已经试点推行很长一段时间了，但对于大部分人来说还是很陌生的，特别是从专业的角度去分析数字人民币的定义、建设、推行、红包发放等方面；本期“沐沐讲数字人民币”会通过20几篇文章由浅入深的讲解数字人民币的方方面面，敬请关注作者后续文章！

一、数字人民币定义

1. 定义（法定）

数字人民币（英文简称：e-CNY）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换。

截止到2021年11月30日，运营机构已由6家增加到9家，分别是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、网商银行（支付宝）、招商银行（即将开通）、微众银行（腾讯旗下，即将开通）。未来将会有更多商业银行接入参与运营。

2. 账户特性

数字人民币以广义账户体系为基础，作为现金M0的补充。支持银行账户松耦合功能，且与实物人民币（纸币、硬币）等价，支持分级限额、可控匿名，具有价值特征和法偿性。

数字人民币账户特性

充钱/存钱：个人可将数字人民币账户的资金转存至银行账户，也可以通过绑定的银行账户向数字人民币账户进行存钱。

3. 发行愿景

丰富人行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融；支持零售支付领域公平、效率和安全诉求。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，提高支付工具多样性，提升支付体系效率与安全。积极响应国际社会倡议，探索改善国际跨境支付。

二、总体系统架构

1. 系统架构

数字人民币系统总体架构核心要素为“一币、两库、三中心”。

一币是指由人行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串；两库是指人行DC/EP基础库和DC/EP商业银行库。

三中心包括：

登记中心：负责发行、转移、回笼全过程登记，分布式账本服务保证人行与商业银行的数字人民币权属信息一致；

认证中心：负责对用户身份信息进行集中管理，是系统安全基础组建和可控匿名设计的重要环节；

大数据分析中心：承担KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。

以下为数字人民币系统总体架构图：

2. 运营框架

数字人民币总体运营框架采用“人行-商业银行/商业银行-公众”双层运营体系。人行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通及钱包生态管理，大型国有银行及商业银行负责提供数币兑换服务。

运营框架图如下：

来源：姚前-中国法定数字货币原型构想

3. 设计原则

坚持依法合规、安全便捷、开放包容的设计原则；数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势；数字钱包作为数币的载体和触达用户的媒介向公众发行。

三、产品形态

1. 降低发行和兑换成本

数字人民币大幅降低了发行和兑换等成本。数字人民币账户体系一次性搭建成型后，可以大大降低现下现钞发行、兑换过程中的高昂成本，后续也只存在对应数字人民币体系的运营维护成本，且会逐年边际递减直至趋近于零。

2. 支付即结算

数字人民币相比现钞也可提高流通过程中的透明度与流通效率，支付即结算，从而有效提升企业支付清结算的效率和央行对资金流动的监控。

3. 可实现匿名、离线兑换

数字人民币在账户模式上是松耦合的，意味着用户既可以选择将数字人民币钱包与自己已经开设的银行账户进行绑定，同时也可以选择仅凭数字人民币钱包、脱离传统银行账户体系独立使用。

4. 双离线支付

数字人民币支持付款方和收款方的「双离线支付」，从而实现现钞支付的线下全覆盖的优势，摆脱对网络的依赖，在面对一些特定的使用场景时依旧能够满足支付需求。

四、与其他第三方支付方式的区别

1. 从定义和发行上区别

从货币定位看，数字人民币由中国人民银行发行，是一种和纸钞、硬币等价的法定货币，定位于流通中现金（M0），属于基础货币范畴，其法律地位与现金相同。

从发行管理上看，数字人民币由中国人民银行发行，指定运营机构负责数字人民币的运营和兑换服务，并实现可控匿名，属于双层运营体系下的混合型央行数字货币。

从应用客群看，数字人民币面向公众发行，可广泛地用于个人和企业等各类日常交易场景。

从支付角度看，数字人民币以数字形式存在，自身具有价值，且以国家信用作为担保，支持与银行账户松耦合，因此数字人民币能够作为数字化支付手段，并在一定程度上支持匿名交易。

下图为数字人民币与其他货币及电子货币之间的区别：

2. 从开通及使用上区别

个人数字人民币钱包根据客户身份识别强度分为不同等级的钱包类别，企业根据开立的主体和载体进行区分：

按开立主体分为：个人钱包和对公钱包。其中个人钱包根据客户认证的信息强度不同共分为5类，每类钱包的余额上限、单笔限额、日累计限额、年累计限额和认证认证方式如下图所示：

按载体分为：软钱包和硬钱包；后续文章中会阐述软钱包和硬钱包的相关定义。

按权限归属分为：母钱包和子钱包；母钱包需提供企业相关信息作为认证，子钱包挂靠在母钱包之下，同一主体可在一个母钱包下开通多个子钱包。

根据《中国数字人民币的研发进展白皮书》公布的数据显示，截至到2021年10月22日，全国已开立数字人民币个人钱包1.4亿个。

3. 数字人民币较现金、第三方支付的优势

数字人民币相比较于现金、第三方支付钱包而言，具有支付即结算、双离线支付、具备基于应用场景的编程拓展性。其中，数字人民币支付交易手续费为0费率，支持T+0结算。

作者：沐沐，某知名大厂10年金融支付产品经理；公众号：沐沐讲数币。

本文由 @沐沐讲数币原创发布于人人都是产品经理，未经许可，禁止转载

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什么是数字人民币钱包？它有哪些功能？ - 知乎

什么是数字人民币钱包？它有哪些功能？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册人民币电子钱包比特币 (Bitcoin)移动钱包（电子钱包）金融什么是数字人民币钱包？它有哪些功能？有一些用户看到各种各样的数字人民币钱包，搞不清楚它们的用途、功能。「可能有一些用户看到各种各样的数字人民币钱包，搞不清楚它们的用途、功能。」穆长春说，…显示全部关注者8被浏览17,919关注问题写回答邀请回答好问题 1添加评论分享1 个回答默认排序行政法蔡律师律师执业证持证人关注一、从一则新闻说起数字人民币开展试点已经好几年了，但对于使用者来说（就终端使用效果而言），其使用体验与微信支付、Alipay等并无太多区别。直到近日的一则官方消息，可以让大家一窥数字人民币真正的威力--可编程的电子现金：简单来说：普通状态下的数字人民币就是一张电子化的纸币，无记名流通、可任意分割（最小单位是0.01元）；但每一笔数字人民币都是可加载合约的，根据收付双方事先的协议，可以将“收款方在收到钱后的用途、支付对象、支付时间”等关键信息作为程序代码（智能合约）附加于该笔数字人民币，后续的支付将自动按合约执行（或者有违反该合约的支付，则无法完成支付）。举个例子（虚构）：包工头以发农民工工资的理由，向总包领了10万工程款。收到钱后包工头立刻去KTV消费，刷卡时提示：“您的可用余额不足，账户中的10万元仅能支付到特定人员的工资账户”。数字人民币就能达到这样的效果；纸币、银行账户、支付宝都不能做到。（ps:在纸币上印字是违法行为）二、可编程是数字人民币最重要的特征根据央行在2021年发布的白皮书，数字人民币具有以下特征：兼具账户和价值特征（既是数字又是现金）、低成本（就是相比纸币的制作、流通成本）、支付即结算（相当于现金，不同于银行卡）、匿名性（可控匿名，总账本在央行内的特定部门）和可编程性等。私以为：其他特征都不具有颠覆性的意义（节省成本提高效率），而可编程性（加上流通的全过程记录可查询）是划时代的，可谓社会治理智能化的终极手段之一。7.可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。http://www.gov.cn/xinwen/2021-07/16/content_5625569.htm三、目前的试点情况手机应用商店已可下载“数字人民币”APP，目前的试点区域有：北京、天津、河北（部分）、上海、重庆、苏州、浙江（部分）、福建（部分）、海南省、成都和西安等。目前的运营模式不是“央行--个人”，而是“央行--运营机构--个人”，现有运营机构为十来家大型银行和金融机构（好像各家都在竞争新开客户）。用户目前可以选择实名或不实名，但因为开通钱包必须验证手机号，而手机号是实名的，故对中国大陆用户而言，在央行账本端都是实名的。目前主要通过手机APP进行使用，但数字人民币是可以脱离手机和网络的，通过专用的类似IC卡的设备，“碰一碰--输入金额--输入密码”可以完成支付。四、对未来的影响（纯是个人闲聊）金钱流通贯穿于99%的社会行为，通过智能合约实现对金钱的精准管理，就实现了对行为的精准管理，也就能实现社会管理目标（不发生行为的思想是不用管理的）。所以乐观而言：通过数字法币，社会治理的效率将极大提高、治理成本逐步降低、治理效果将大幅提升。特定收入的使用限制。比如公务员收到的车贴将不能用于超市购物；个人提取的住房公积金只能用于支付租金或购房款（领取前需向机构提供待使用对象或范围）；公益捐赠将更加的透明有效。预付款消费迎来新模式--钱在商家账户，但所有权还是消费者的。当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。https://news.cnstock.com/news,bwkx-202209-4954010.htm选秀投票功能。还记得之前电视选秀节目的短信投票吗？在数字人民币APP里，一行代码就可以实现了吧（实名用户、指定时间段、每人汇款0.01元，最终投票笔数多者获胜）。借款作为一种最基础的金钱合约（单纯涉及钱的合同），履行将自动化。借款到期日，借款人的数字钱包会自动将本息支付给出借人；如果余额不足，钱包的支付功能被锁定；出借人可以选择在APP一键申请“数字仲裁机构”的仲裁--凭仲裁裁决书或调解书向法院申请强制执行。（当然，仲裁需事先约定，与还款期限、利息等事项一并写入合约）可加载合约的法币，就像智能手机的应用市场一样，会由无数的人投入创作，一个个新奇的应用，经过市场的检验（当然得有大boss的审核），逐渐改变我们的社会。发布于 2022-09-12 14:29赞同添加评论分享收藏喜欢收起

一文搞明白数字人民币钱包 - 知乎

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【干货】通俗易懂，一篇“白话”看懂“数字人民币” - 知乎

【干货】通俗易懂，一篇“白话”看懂“数字人民币” - 知乎首发于生活研究所切换模式写文章登录/注册【干货】通俗易懂，一篇“白话”看懂“数字人民币”什么值得买已认证账号虽然数字人民币已相对普及，但直到现在还再有人问数字人民币是什么？和支付宝、微信等等到底是有什么区别？需要下载什么吗？为什么我看不到有人用呢？等等。这些问题，看了今天这篇文章后基本上就全明白了。首先，什么是数字人民币？我们先看一下数字人民币的定义：数字人民币（Digital RMB），是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。大家就记住两点就好了：1 数字人民币就是数字形式的人民币2 与人民币等值和支付宝、微信、京东钱包有什么区别呢？说句白话吧：数字人民币是“钱”而其它（支付宝、微信等等）是“包”，钱包的包。所以，这次的数字人民币和这些支付工具一点关系都没有，根本不在同一维度。更不存在像某些“头条”写的什么“对支付宝的降维打击”的说法。数字人民币的终端商用不管出什么形式的货币都是为了方便人们使用。这次数字人民币在终端上也出现了很多种的存在形式。我们今天来聊聊和我们密切相关的“卡”。不过数字人民币的率先推出的卡是邮储银行面向特邀客服发行的，在这里也不叫卡，它的正确叫法是数字人民币无源可视卡硬钱包，简称“硬钱包”。咱们来一起鉴赏一下实物吧这个硬钱包和我们以前的卡最大的不同就是卡片正面有一个明显的标识“墨水屏”，这个屏幕在交易时可以显示付款金额、余额等等，而且这一切不需要网络。卡片内部大概的结构（示意图）除了这种带墨水屏的硬钱包，其实问世的还有很多种不同形式硬钱包：比如同为邮储银行发行的其他硬钱包中国银行发行的硬钱包其实所谓“硬钱包”就是硬件钱包。有硬件钱包了当然就有软件钱包了。说到软件，那最直观的体现就是APP了，最最正宗的当然就是“数字人民币APP”了。数字人民币APP目前只针对特定城市的特定人群通过短信链接下载，比如前几次深圳、苏州、北京等地数字人民币红包中签的朋友就可以通过专属链接下载了。除了这个APP，由于目前六大行（工农中建交邮）作为试点，它们的APP都会有数字人民币这一模块的。看了这么多冠冕堂皇的介绍，相信就算您以前没听说过数字人民币，在我们的介绍下相信对此也有了一定的了解。最后把目前对数字人民币的所有认知，给大家用大白话罗列一下，想到哪写哪没有先后顺序，希望能帮助大家快速理解这个新事物。（如有错误请大家一定要指出）1 数字人民币和人民币纸币等价，两者兑换没有任何手续费2 数字人民币和比特币的区别。数字人民币是人民银行发行的法定货币，比特币是基于去中心化的交易数据。3 假设邮储行突然间倒闭了，您存在邮储银行卡里的钱会全部没有了，但是您存在邮储银行发行的硬钱包里的数字人民币会一分不少。同理，您放在邮储银行APP里的数字人民币模块下数字人民币也会一分不少。4 硬钱包在交易时可以实现无网交易，同样标有数字人民币标志的POS机也可以在无网络状态下收款。5 数字人民币不论在硬钱包还是软钱包里它的价值都不会发生变化，不存在“利息”一说。（因为就等同于钱放在钱包里）6 以前用支付宝买东西，钱是从买家的银行账户进入买家支付宝账户，再进入到卖家支付宝账户，再进入到卖家银行账户。现在是买家数字人民币钱包到卖家数字人民币钱包。7 目前有关数字人民币只出现过一个客服电话：4001391000现在的趋势，数字人民币是新事物在我们未来生活肯定会占据一席之地，银行也会大力推广的，所以目前不着急盲目跟风。值看法：移动支付不仅关乎着我们的网购体验，还关联着线下交易，伴随着支付体系的逐渐开放和数字人民币的普及，我们能够选择的支付方式也更为多元。相信在当下和未来，我们都能够选择自己最为幸福的支付方式。by：什么值得买作者-玩卡的电通天本内容来源于@什么值得买http://SMZDM.COM原文链接：【享】干货！一篇“白话”看懂“数字人民币”发布于 2021-04-08 11:01数字人民币移动支付消费赞同 2513 条评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录生活研究所让每一次消费产生

一文读懂数字人民币钱包一至五类分类体系 - 知乎

一文读懂数字人民币钱包一至五类分类体系 - 知乎切换模式写文章登录/注册一文读懂数字人民币钱包一至五类分类体系惠米米已认证账号数字人民币（E-CNY）钱包账户根据实名认证强度、余额上限、交易限额的不同，进行了分类。关注数字人民币最新动态的朋友会发现，六家国有试点银行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行）中，有的将数字人民币钱包账户分为四类，有的分为五类，为什么有这样的区别？实际上，数字人民币个人钱包一类、二类、三类、四类账户的分类标准，比如钱包实名强度、认证方式、每人开户数量限制、限额等，六大银行的规定都是统一的。唯一与众不同的是交通银行，除了一至四类钱包与另五家银行相同以外，还另外设置了五类账户，这是针对外籍人士的非实名钱包。详细分类标准和区别，请参考下表。除以上按照用户身份识别强度进行的分类，数字人民币还可按照开户主体、钱包载体、权限归属等维度进行分类。下一篇小编会继续和大家分享，感兴趣的小伙伴可以持续关注。发布于 2021-12-20 11:30人民币人民币国际化文件分类赞同 12添加评论分享喜欢收藏申请

谁能告诉我数字人民币究竟是什么？跟我在微信支付宝里的钱有啥区别？ - 知乎

数字人民币（中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币）_百度百科

币（中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币）_百度百科网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心数字人民币是一个多义词，请在下列义项上选择浏览（共3个义项）展开添加义项数字人民币播报讨论上传视频中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币收藏查看我的收藏0有用+10数字人民币（字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。 [1]数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。 [1]主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。 [34]截至2023年11月25日，“数字人民币”APP显示，试点范围再次扩大。一方面，由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至北京，天津，河北省，大连，上海，江苏省，浙江(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华)，福建(福州、厦门)，山东(济南、青岛)，长沙，广东省，广西(南宁、防城港)，海南省，重庆，四川省，云南(昆明、西双版纳)，西安。至此，全国共有23个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。 [199-200] [214] [265]2023年3月6日，数字人民币APP（试点版）“钱包快付管理”中新增“微信支付”，用户在微信小程序等场景支付时，可以选择用数币钱包支付了。这也是继支付宝后，在数字人民币App中可开通的第二大支付平台。 [217]软件名称数字人民币 [33]最近更新时间2023年12月1日 [255]软件语言简体中文，繁体中文，英语 [260]开发商中国人民银行数字货币研究所 [255]软件版本1.1.3.1 [255]（Android）1.1.3 [260]（iOS）软件大小91.47 MB [255]（Android）性质法定货币 [1]载体形式数字 [33]特点和纸钞和硬币等价 [1]试行地区28个省市（区域） [2]国际字母缩暂定e-CNY [33]用途主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融 [33]iOS软件大小196.6 MB [260]目录1发展历史2基本介绍▪功能特点▪目标和愿景▪法律定性▪智能合约技术3优势▪法律保障▪节省成本▪普惠性4价值意义▪货币政策▪提振消费▪扩大内需▪国际支付5试点地区6应用场景▪领域▪贷款▪法拍▪工资▪地铁▪高速▪SIM卡▪金属7交易数据8版本更新发展历史播报编辑2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末，中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 [3]数字人民币 Android 1.1.3.1版本(7张)2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。 [22]2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]2020年4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在中国深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。 [4]2020年5月，中国人民银行行长易纲表示，数字人民币的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味着数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。 [3]2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、“雄安新区”等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区 [2] [5]。《方案》公布后，数字人民币的进展再次引发市场关注，也有网络传闻数字人民币将在28地试点，记者了解到，“28地试点”的说法属误读，数字人民币试点地区仍是“4+1”，即深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景 [6]。2020年10月，增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]海南作为全国唯一一个全省范围试点数字人民币的地区，在C端与B端场景上均有诸多应用落地，7月27日最新数据显示，海南数字人民币支持商户达5万，开通个人钱包达64万个 [31]。2020年10月8日，中国广东省深圳市互联网信息办公室发布消息称，为推进粤港澳大湾区建设，结合本地促消费政策，深圳市人民政府近期联合人民银行开展了数字人民币红包试点 [7]。该红包采取“摇号抽签”形式发放，抽签报名通道于9日正式开启 [8]。5万名中签者中，共47573名中签个人成功领取红包，使用红包交易62788笔，交易金额876.4万元。部分中签个人还对本人数字钱包进行充值，充值消费金额90.1万元。参加本次活动的罗湖区商户达3000余家。 [9]数字人民币钱包基本以APP形式出现，用户在受邀后方能下载APP。支付方式包括，上滑付款，下滑收款，收付款都可选择扫码与被扫。2020年12月，香港金融管理局总裁余伟文发表一篇题为《金融科技新趋势——跨境支付》文章指出，金管局正在与央行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并作相应的技术准备。据21财经报道，此次试点由中国银行（香港）和部分银行员工（约200名）以及商户参与测试。 [10]2020年12月5日，据苏州市人民政府新闻办公室官方微信号“苏州发布”消息，苏州市人民政府联合人民银行开展的数字人民币红包试点工作当日正式启动预约 [11]。中签市民已领取红包人数96614人，占总中签人数比例为96.61%，参与“双离线”支付体验人数536人。已消费红包金额1896.82万元，占发放红包总金额比例为94.84%。支持使用的线下商户超过1万家，线上消费（京东商城）红包金额847.82万元，占比44.70%。 [12-14]2020年12月16日，“数字人民币”入选国家语言资源监测与研究中心发布的“2020年度中国媒体十大新词语”。 [19]2020年12月29日，北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地，当天上午，丽泽桥西的金唐大厦，一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试，获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品了。 [15-16]2021年1月5日，位于上海长宁区的上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂里，医生们正通过数字人民币“硬钱包”，实现点餐、消费、支付一站式体验。不同于此前使用手机支付数字人民币，此次脱离手机的可视卡式硬钱包首次亮相。 [17]2021年2月7日零时，北京市启动“数字王府井冰雪购物节”数字人民币红包预约活动，面向在京个人发放1000万元数字人民币红包，拉动内需，鼓励“就地过年”。 [18]2021年4月1日，中国人民银行研究局局长王信在国新办举行的新闻发布会上介绍，数字人民币将主要用于国内零售支付，此前已在国内多个试点地区进行测试，测试场景越来越丰富，也考虑在条件成熟时、顺应市场需求用于跨境支付交易，这也是可以实现的。 [20]2021年4月10日，深圳市今起至本月23日再推数字人民币试点，测试人群再扩容50万名。本次试点主要以“使用数字人民币享消费优惠”为核心，优惠总额度1000万元。 [21]2021年5月8日，数字人民币接入支付宝，新增饿了么、盒马等三个子钱包，数字人民币APP更新，钱包运营机构中的“网商银行（支付宝）”已呈现可用状态。 [23]2021年6月，北京、上海、长沙等地陆续展开新一轮数字人民币试点活动。其中，北京发放20万份、每份200元的数字人民币红包，上海发放数字人民币红包35万份、每份金额55元，长沙发放数字人民币红包30万份、总金额4000万元，红包分为100元和200元两档。 [24]2021年6月28日，据四川多家当地媒体报道，成都市使用“天府通App”支付数字人民币乘坐公交、地铁已完成系统建设、前期测试。 [25]2021年6月29日，苏州轨道交通5号线正式运营，所有车站自动售票机均支持数字人民币App扫码支付，此功能的上线在全国尚属首例。八维通科技有限公司就其他线路进行购票机改造升级、官方App“苏e行”支付接口稳定性测试，未来苏州轨道交通1-5号线均将开通购票数字人民币支付。 [26]2021年6月30日，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。 [27]2021年7月，数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，即“10个城市+1个冬奥会场景”。 [30]2021年7月16日，数字人民币指定运营机构扩容，招行获准加入。 [29]2021年7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，透露了有关数字人民币的一些重大信息，值得关注。 [28]2021年8月1日，北京轨道交通新增支持数字人民币线下购票/卡、补票和充值，以及亿通行APP线上购票等场景的应用。这是继6月30日亿通行APP支持数字人民币刷闸支付后的一次升级应用，实现了数字人民币在轨道交通过闸及购票支付场景的全覆盖，将大力提升乘客数字化出行体验。 [32]2021年10月14日，雄安新区改革发展局、中国人民银行雄安新区营业管理部携手中国邮政储蓄银行，在省财政厅和中国人民银行石家庄中心支行指导和支持下，完成全国首笔数字人民币支付“非税电子票+区块链”业务落地。 [35-36]截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。 [39]2021年11月5日消息，数字人民币更新版本（iOS 1.3.43 Beta），开通钱包界面新增招商银行，显示“即将开通”。 [37]2021年11月10日消息，海南省人民政府办公厅印发《海南省“十四五”建设国际旅游消费中心规划》。规划提出，加快推广数字人民币试点，增设外币与人民币结售兑换服务点。 [38]2021年，数字人民币推广在全面提速，覆盖城市、应用场景、钱包开立数量全面开花，数字人民币离全面推广更近一步。 [42]截至2021年10月下旬，数字人民币累计交易金额接近620亿元，进一步完善数字人民币生态体系。 [43]截至2021年10月22日，全国数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立试点场景1.4亿个，交易金额约560亿元。 [44]2021年12月消息，全国首笔数字人民币执行案款在雄安新区缴付。 [45]2021年12月26日，“数字赋能智惠梦龙”首批数字人民币股金发放仪式在苏州相城区冯梦龙村隆重举行。 [46]截至2021年底，北京全市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖冬奥全场景40余万个，交易额达96亿元。 [62]2022年1月4日消息，数字人民币（试点版）App由1.3.46.83 Beta版升级到了1.0.1.0版，已上架各大安卓应用商店开放下载。 [47]2022年1月4日，据悉，数字人民币(试点版)App今日已上架各大安卓应用商店和苹果AppStore。根据官方介绍，数字人民币(试点版)App是中国法定数字货币――数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。 [48]2022年1月4日，数字人民币试点版App已在苹果、华为、小米、vivo、oppo等应用商店公开上架。 [49]2022年1月5日，目前北京、上海、深圳等11个数字人民币试点地区的居民在点外卖时已可选择数字人民币支付。数字人民币（试点版）APP已上架至安卓、苹果应用商店，并开放下载。 [50]2022年1月6日，数字人民币App升级更新，微众银行（微信支付）数字人民币钱包上线，腾讯接入数字人民币开始提供服务。 [51]2022年1月7日，交通银行上海市分行联合上海市浦东新区就业促进中心及相关街道，成功向帮扶群众发放了数字人民币就业补贴。 [52]2022年1月11日消息，在中国联通App充值时已经可以选择数字人民币。这是数字人民币试点以来，全国首个支持数字人民币App拉起支付的线上场景。 [53]2022年1月10日报道，冬奥会前夕，中国向运动员和观众推出数字人民币：这将是这种虚拟货币对外国人吸引力的首次重大测试。 [54]2022年1月10日，中国人民银行营业管理部以线下与视频形式召开2022年工作会议，总结2021年工作，分析当前经济金融形势，并部署2022年重点工作。据悉，去年北京开展的三场大型数字人民币试点活动，落地场景40.3万个，交易金额达96亿元。 [55-56]截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。 [57]2022年1月18日，美团宣布扩大数字人民币碳中和试点活动范围。即日起，凡工作或生活在海南的社会公众，均可在美团App搜索“数字人民币”，报名参加活动并领取价值40元的数字人民币大礼包。 [59]2022年1月18日，1.043亿元。海钢集团落地首单大额数字人民币缴税业务。 [60]2022年1月19日，数字人民币等支付服务筹备工作均已就绪。 [61]截至2021年末，北京市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，交易金额96亿元。 [67]2022年1月，个人数币钱包已超1200万个。北京数字人民币冬奥全场景试点一年交易96亿元。 [64]2022年2月，北京数字人民币落地冬奥场景40.3万个，初步完成全市15个信息消费体验中心评定工作。 [65]2022年2月17日，中国的数字人民币打破了Visa对奥运会长达36年的支付服务的垄断。北京冬奥会上使用数字人民币作为支付系统并不违反Visa的独家协议，因为数字人民币只是中国法定货币的数字版。 [68]2022年3月1日获悉，全国第三批数字人民币试点地区即将亮相。 [69]2022年3月2日，最新版数字人民币App中，已对第三批数字人民币试点地区名单进行了更新披露。全国第三批数字人民币试点地区的具体名单将在近期公布，数字人民币试点正在持续开放中。在最新版的数字人民币App中，对于最新的试点地区做出了介绍，点击“我的”-“开通或添加数字钱包”，接着点击页面右上角的“问号”图标，可以进一步查看钱包类型与限额说明。在页面最下方的一类钱包介绍中，提到一类钱包需要到运营机构的试点地区网点办理。在对试点地区的介绍中，除了此前形成的“10+1”格局（即深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京冬奥会场景）外，还新增了天津、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等）、福建（福州、厦门等）、广州、重庆等地区。 [70]2022年3月25日，三笔项目工程款通过数字人民币在苏州成功发放，这是通过数字人民币支付工程款项的结算交易，实现了数字金融产业与建设项目的深度融合。 [72]2022年3月，全国已经在两万座加油站进行了数字人民币支付功能的技术升级。在海南，数字人民币和新能源汽车推广相结合，数字人民币已经完全融入包括购车定金、首付款等各类支付事项中。在海南琼海汽车城销售点，琼海市民正在工作人员的指导下通过数字钱包支付购车定金，中间没有任何手续费用。 [73]2022年3月31日，广州部分超市、商铺已可以使用数字人民币。 [74]2022年4月3日消息，美团发放数字人民币“开城红包”，是数字人民币试点落地重庆后，场景支持机构的首个重要动作。活动由美团联合中国银行、中国建设银行等运营机构共同发起。旨在进一步激发数字人民币普惠价值，在加速数字人民币在重庆普及推广的同时，带动重庆线下消费复苏。 [77]2022年4月5日消息，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版获得1.0.8版本更新，大小为107.5MB，带来了多项稳定性提升。 [78]2022年4月消息，浙江省内首笔通过数字人民币缴纳的电费诞生，“尝新”的用户正是亚运场馆之一富阳水上运动中心。 [79]2022年4月2日，央行官宣数字人民币试点扩围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市（含平潭综合实验区）和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。 [80] [86]2022年4月，据“微信支付智慧生活”消息，微信已支持在试点地区使用数字人民币。 [81]2022年4月6日，京东数据显示，自2020年12月京东接入数字人民币试点截至目前，京东线上已绑定子钱包超350万个，数字人民币累计超200万人进行了330万笔交易，累计交易金额超过2.2亿。 [82]2022年4月消息，百信银行成为首家开通数字人民币子钱包的银行。 [84]2022年4月，数字人民币线下应用落地，重庆部分超市可用它付款。 [87]2022年4月，苏州市实现数字人民币在线支付不动产登记费功能，是全国首个数字人民币在不动产登记领域的应用。 [88]2022年4月15日，重庆市人民政府召开全市数字人民币试点工作动员部署会，标志着重庆市数字人民币试点全面启动。 [89]2022年4月16日上午，首单在重庆市汽车消费场景下使用数字人民币支付。 [90]2022年4月16日，数字人民币支付方式在福建高速公路全场景应用成功落地。 [91]2022年4月，数字人民币试点落地天津十余天，已在线上线下多个场景快速推广开来，显示了天津市良好的数字经济基础和消费活力。 [92]2022年4月20日消息，据中国市场监管报报道，29件恶意抢注数字人民币商标被宣告无效。在国家知识产权局商标局官网以“DCEP”为关键词检索，在获得的商标结果中，证实部分商标为“无效”状态。 [93]2022年4月21日，全国首批数字人民币线上贷款落地青岛。 [94]2022年4月22日，杭州召开数字人民币试点工作专题会议，专题研究推进试点工作。这也标志着杭州数字人民币试点工作的全面启动。 [95]2022年4月，央行官宣数字人民币试点扩围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广州市、福州市、厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴和金华)作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [96]2022年4月26日，全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。 [105]4月27日，招商银行重庆涪陵分行完成重庆首笔数字人民币工资代发。 [100]2022年5月3日，据中新网，海南省开展数字人民币免税购物满减活动，计划在五月份发放1000万元数字人民币消费券，助力疫情恢复后提振离岛免税消费市场。海南此次发放的数字人民币以消费满减券形式呈现，面值分别为30元、300元、500元，由海南通过中国银行等5家银行投入，消费者可通过数字人民币钱包使用。 [102]2022年5月，全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。据了解，这是海南继去年率先完成全国首笔数字人民币缴税签约业务后，在数字人民币领域的又一突破。 [103]2022年5月5日，支付宝宣布上线“数字人民币”搜索功能：支持收付款、转账和银行卡管理等。 [104]2022年5月6日，深圳发布全国首个数字人民币教培机构预付式消费平台。 [109]截至2021年年末，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额达875.65亿元。 [108]2022年5月12日，厦门自贸委的69名在岗公务员和35名事业单位在编人员收到了单位发放的首笔数字人民币工资，厦门自贸委成为福建省首个以数字人民币发放公务员和事业单位员工工资的单位。 [112]2022年5月19日，厦门自贸片区管委会落地厦门省首笔财政金库支付企业数字人民币奖励金业务。 [115]2022年5月24日，根据中国工商银行官方公众号消息，全国首个数字人民币智慧学生证项目落地海南。 [117]2022年5月29日消息，5月30日起，深圳市商务局将联合中行、农行、工行、建行、交行、邮储、招行、微众等8家银行通过美团平台发放“乐购深圳”3000万元数字人民币红包，覆盖线上线下消费场景，用户参与活动有机会中签88元、100元、128元无门槛数字人民币红包。 [119]截至2022年5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔，金额大约是830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。 [140]2022年6月5日，全国首场“农业碳汇交易助乡村、数字人民币万人购”活动在厦门市同安区莲花镇白交祠村启动。 [120]2022年6月，数字人民币缴税业务场景在重庆正式落地，标志着数字人民币在渝试点取得新进展。 [121]2022年6月，全国首张数字人民币车险保单正式诞生。 [123]2022年6月，福建首笔台胞数字人民币缴税业务落地福州。 [124]2022年6月，河北省首笔数字人民币国家基本公共卫生服务项目补助资金成功发放至雄县米家务镇29个村医个人电子钱包中，标志着雄安新区基于“区块链+数字人民币”模式的国家基本公卫考核与资金拨付管理平台正式上线。 [125]2022年6月，广东首笔住房公积金业务数字人民币应用场景试点在深圳落地，一名灵活就业人员以数字人民币支付的方式成功缴存了住房公积金。 [127]2022年6月，建设银行在试点地区推出理财服务专区，支持使用数字人民币购买理财产品。 [128]2022年6月，杭州市文化广电旅游局发布新版“杭州文旅惠民卡”，作为全国首张政府数字人民币“文旅惠民卡”，其涵盖全市26个收费景区的免费入园特惠，并首度新增9项文化特惠体验，提前为“暑运”预热，为文旅市场回暖“添柴助力”。 [129]2022年6月17日上午10点，河北省首个“数字人民币应用试点示范村”在张家口市涿鹿县矾山镇东山村正式揭牌。 [131]2022年6月24日，苏州市相城区数家小微企业通过民生银行企网使用基本结算账户，直接向其员工的数字人民币钱包成功发放津贴，标志着该行围绕企业客户率先打造的对公账户直接发放数字人民币薪资服务正式面市。 [133]2022年6月，全国首个乡镇公交路线数字人民币应用场景在琼海落地，海南省数字人民币应用又添大众消费新场景。 [134]2022年7月，数字人民币线上缴退税在金华落地。 [136]2022年7月，上海银行股份有限公司与上海大智慧财汇数据科技有限公司在上海数据交易所交易系统中成交首笔使用数字人民币支付的数据产品交易。 [137]2022年7月12日起，广大市民乘客可通过“天津地铁APP”使用相关银行数字人民币支付行程费用，实现数字人民币在天津轨道交通行业应用首发。 [139]2022年7月18日，在福州可用数字人民币乘坐公交地铁。 [144]2022年7月20日，上海市分行联手上海市青浦区人力资源和社会保障局成功通过建行柜面代发系统，在上海市首次以数字人民币形式发放了三百余万元的企业人才补贴奖励。 [145] 2022年7月26日，重庆日报记者从人民银行重庆营业管理部获悉，今年4月起重庆开展的数字人民币试点工作已取得阶段性成效，截至7月17日，全市接受数字人民币支付的商户和单位达5.4万家，市民在吃喝、游玩、出行、就医、购物等诸多方面，均可体验数字人民币支付。 [146]2022年7月，中国人民银行雄安新区营业管理部联合雄安新区改革发展局充分发挥数字人民币发放速度快、效率高、可追溯、低成本等优势，指导中国工商银行河北雄安分行分别为个人与企业办理全省首笔数字人民币贷款业务，实现数字人民币在河北省贷款领域应用场景新突破。 [148]2022年8月，“智慧书店”上线数字人民币支付，读者可以在新华书店“智慧书店”使用数字人民币轻松购书。 [151]2022年8月，中国工商银行北京市分行成功通过数字人民币完成了北京市首笔数字人民币惠企资金支付，标志着北京首个线上数字人民币财政补贴代发业务场景顺利落地。 [152]2022年8月，由国网雄安金融科技集团有限公司、银联商务股份有限公司联合攻关的数字人民币硬件钱包电费交纳场景，在青岛实现全国首单落地。 [153]2022年8月17日，广州住房公积金管理中心成功通过数字人民币支付方式，并完成首笔灵活就业人员住房公积金缴存业务。 [154]2022年8月，在人民银行数字货币研究所、北京人力资源和社会保障局的共同指导下，中国邮政储蓄银行北京分行联合多家单位，共同启动北京民生一卡通叠加数字人民币硬件钱包研发，首张样卡已制作完成。 [156]2022年8月19日，广州市上线数字人民币付款码支付公交乘车费用的试点功能，成为国内同类城市中首个开通该功能的城市。 [157]2022年8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]2022年8月，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。 [159]2022年8月30日，兴业银行数字人民币钱包正式上线，标志着兴业银行实现了从数字人民币合作银行到运营机构的角色转变。 [160]2022年8月31日，据央视新闻客户端报道，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。 [162]2022年9月，中国国际服务贸易交易会在京召开，人民银行数字货币研究所设计的数字人民币IP“圆圆”首次公开展出。作为金融服务专题展的一大亮点，数字人民币已连续两年成为服贸会上的“明星”。在本届服贸会上，中国银行联合美团发布了首款面向公众流通的数字人民币硬钱包”低碳卡“。 [164-165]2022年9月6日，南任庄股份经济合作社上半年统一经营土地实现125700元收益，首次以数字人民币形式分到了全村419位成员手中。这是全国首次依托农村产权交易所通过数字人民币形式进行村集体收益分配，也是数字金融赋能集体经济发展、助力乡村全面振兴的一次积极探索。此前，天津农村产权交易所与农行、建行合作，已完成3笔数字人民币农村产权交易结算业务。 [166] 2022年9月8日，数字人民币核心技术亮相2022中国（北京）数字金融论坛。 [167]同日，人民银行数字货币研究所在2022第二届中国（北京）数字金融论坛上正式发布数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”，可在预付消费服务场景防范商户挪用资金、保障用户权益。 [168]2022年9月14日消息，在上海，数字人民币已经在医疗机构的门急诊及出入院处得到应用。患者在收费窗口及线下自助设备进行预约挂号、门诊缴费等就医服务时，可以选择使用数字人民币支付全部医疗款项。 [169]2022年9月，苏州浑元金科科技有限公司使用数字人民币对公钱包向在厦门（第三批数字人民币试点城市）的合作企业支付了13153.44元人力资源服务费，苏州高铁新城数字人民币应用在跨试点城市间取得实质性突破。 [170]截至2022年9月，数字人民币试点已扩大到北京全域，累计落地40余万个场景。 [172]2022年9月，中国民生银行携手京东集团开展数字人民币钱包首绑民生卡送京东礼包活动。 [173]2022年10月，广东磊泺实业有限公司成功通过电子税务局中“三方协议缴款”方式，以工商银行数字人民币钱包签约缴纳了所属期2022年8月的增值税及附加税费，标志着广东数字人民币签约缴税应用场景正式开通落地。 [176]2022年10月，张家港行消息，张家港行企业网银对公数字人民币钱包开立正式启用。 [177]2022年10月，北京市首个数字人民币充电站在张家湾设计小镇投产试运行，该项目一期建成投产5台数字人民币充电桩。 [178]2022年10月，工行福州自贸区分行成功完成数字人民币钱包对公缴纳业务，此次是福建省内企业首次以数字人民币形式缴纳土地拍卖款。 [179]2022年10月23日消息，中国银行数字人民币兑换机亮相“奋进新时代”主题成就展。 [182]截至2022年10月2日，天津被纳入国家第三批数字人民币试点城市以来，全市数字人民币累计交易430.5万笔、5.25亿元。 [183]2022年11月，吴江汾湖高新区财政和资产管理局通过对公数字人民币钱包实现了首单行政处罚罚没款数字人民币跨区域支付落地。 [184]11月30日，苏州公积金中心成功发放了首笔数字人民币住房公积金贷款40万元 [187]。12月5日，建设银行厦门市分行积极助力推广数字人民币公积金业务 [189]。12月，太平洋财险苏州分公司与交通银行苏州分行联合推出全国首个数字人民币钱包资金损失保险产品。 [190-191]12月，数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。 [193]12月，淘宝App可以使用数字人民币付款 [194]。12月8日，农业银行长兴泗安绿色支行成功发放浙江省同业首笔以数字人民币形式发放的绿色贷款。 [196]2022年12月14日，亚运数字人民币硬件钱包发布暨公交场景启动仪式在杭州举行。 [195]12月，中国银行昌江支行在当地人民银行的指导下成功发放4300万元数字人民币贷款，这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务。 [198]2022年12月起，金融统计数据将数字人民币数据首次纳入M0统计口径。对此，中国人民银行表示，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，将数字人民币纳入流通中货币即M0统计，能更准确反映流通中货币总体规模。 [209]截至2022年12月17日，“数字人民币”APP显示，试点范围再次扩大。一方面，由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至广东、江苏、河北、四川全省范围；另一方面，新增山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳作为试点地区。至此，全国共有17个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。 [199-200]2022年12月22日起持续到2023年6月21日，茅台将与交通银行合作推出数字人民币主题活动，在北京、上海、广州、成都四家茅台冰淇淋旗舰店开展数字钱包支付满减。 [201]2022年12月，中国银行（香港）推出了数字人民币优先体验活动，向客户提供试用账户。500个账户在两天内被抢光，这些客户都获得了100元的数字人民币消费红包，可以在内地商户、京东购物商城以及香港的连锁超市使用。 [202]12月，数字人民币APP增加了“专属头像”和“个人红包”功能。 [203]2022年12月28日，重庆高速集团介绍，重庆高速已全面完成642条车道、339个收费站数字人民币设备安装调试工作，12月30日起重庆高速支持使用数字人民币支付通行费。 [204]2022年12月31日起，乘客可使用数字人民币钱包在杭州地铁全线网所有自动售票机、客服中心完成扫码购票、退票或补票等支付场景。 [205]截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。 [223]2023年1月1日0时起，天津市高速公路收费站全部混合（人工）车道可以使用数字人民币支付通行费。 [207]2023年1月，中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行联合美团，面向全国试点地区消费者推出了“团圆好彩头”数字人民币新春礼包。 [215]2023年1月13日，昆明市、西双版纳傣族自治州纳入数字人民币试点地区，正式开展数字人民币试点工作。 [208]2023年1月18日，四川泸州正式启动数字人民币试点工作。 [210]2023年2月，江苏省政府办公厅印发《江苏省数字人民币试点工作方案》，推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善。这意味着数字人民币在江苏全域试点。 [211]2023年3月，在数字人民币（试点版）App“钱包快付管理”页面，“商户平台”已有94家可开通，“支付平台”新增微信支付。 [216]2023年3月16日消息，2022年福建省数字人民币交易额突破1500亿元，发放数字人民币红包、消费券超6000万元，拉动消费超1亿元。 [218]2023年3月29日，据中国人民银行广州分行消息，广东首笔数字人民币退进口税业务成功落地。 [219]2023年3月30日，江苏沙钢集团有限公司通过“电费网银”平台的数字人民币集团交费功能，一次性完成数字人民币电费交纳2.91亿元，为该企业多个用电户号自动批量交费，实现了全国首笔上亿元数字人民币电费结算场景的落地。 [220]2023年4月，全国首笔数字人民币行邮税在广东珠海拱北口岸成功缴纳，首个“数字人民币+旅检行邮税”应用场景成功落地。 [221]2023年4月，江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案，截止4月8日，数字人民币试点范围已扩大至17个省（市）的26个地区。 [222]2023年4月，深圳通携手交通银行、邮储银行、中国银行，推出全国首创的“数字人民币联名卡”，实现了数字人民币在公交领域的首次应用。可用于巴士、地铁等公共交通场景，还可以用于商场消费。 [224]2023年4月，常熟市宣布公务员用数字人民币发工资。 [226]2023年4月25日起，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”，用户可以在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。 [228] 4月26日，湖南机场集团、中国航信、交通银行联合举办“数字人民币，智慧新场景——长沙黄花国际机场数字人民币落地民航中转旅客服务平台发布会”，标志着长沙机场成为民航行业首家将数字人民币应用在航空服务场景的机场。 [229]2023年4月26日，数字人民币（青岛）创新实验室正式挂牌成立。 [230]2023年5月4日，法国巴黎银行（中国）有限公司宣布将与中国银行-中电联运营机构合作推广数字人民币钱包的银行间业务场景。 [231]2023年5月19日，中国银河证券联合中国工商银行召开线上发布会，正式官宣双方申报的金融科技创新试点项目“证券市场数字人民币应用场景创新”，被证监会批准上线。该项目由银河证券、工商银行联合开发，设计出“三方存管体系下数字人民币购买场外理财产品”应用场景，这也是证券市场首个数字人民币应用场景。 [233-234]2023年5月30日，建行南京分行联合南京莫愁智慧信息科技有限公司正式上线“莫愁旅游”钱包快付功能，成为南京市首个数字人民币钱包快付应用场景。 [244]2023年5月31日，数字人民币 APP新增“乘车码”服务，杭州、绍兴、海宁市民可优先享受到一码通行的交通出行新体验。 [235]同日，据杭州发布，杭州乘坐地铁又增加了一种移动支付方式：自今天起，大家可以使用数字人民币乘车码乘坐地铁，实现快速扫码进出。这也是数字人民币App首次在全国范围内实现交通出行场景应用。 [236]2023年6月3日，北京银行官微消息，北京银行接到中国人民银行数字货币研究所通知，将以受理服务机构模式接入央行数字人民币系统，成为首家接入的城商行。这意味着北京银行将通过直连央行数字人民币系统，搭建起数字人民币收单能力，为线上、线下商户提供数字人民币收单服务。 [239-240]2023年6月9日，建行湖南省分行在湘江新区白箬铺镇光明村委-建行裕农学堂举办光明村数字人民币硬钱包发布会，长沙首款乡村主题数字人民币硬钱包上线。 [241]2023年6月20日，数字人民币无网无电支付应用在青岛轨道交通4号线的张村站和科苑经七路站正式落地试点，此为数字人民币无网无电支付在全国轨道交通应用场景的首次落地。 [243]2023年6月26日，深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市中心支行联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位，举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式，这是深圳市在破解预付式经营难题，推广数字人民币的又一关键举措，在全国范围内尚属首次。 [245]截至2023年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个，数字人民币已逐渐“飞入寻常百姓家”。 [251]2023年7月1日起，成都市首批出租车开通数字人民币小微商户业务。 [246]7月，为方便自然人（城乡居民、灵活就业人员）缴纳社保费，在原有支持刷卡、现金、第三方支付的基础上，新增数字人民币缴费功能。 [247]7月11日，中国银行宣布与中国电信、中国联通共同研发的数字人民币SIM卡硬钱包正式上线数字人民币APP。 [248]可在断网、熄屏、无电关机的情况下使用，实现了金融与通信跨界又一创新成果落地。 [249]7月，镇江市推出首个文旅场景数字人民币硬钱包。 [253]8月25日，工商银行重庆合川支行以国库集中支付方式，成功为预算单位合川区数字化城市事务中心办理以数字人民币向个人付款的业务1笔。这也是在重庆落地的首笔数字人民币财政拨款业务。 [254]10月1日，杭州亚运村内，中国香港代表团率先体验了数字人民币转数快（FPS）充值功能。 [256]截至2023年10月，长沙数字人民币试点商户已落地50万家，流通交易8400万笔，金额140亿元。 [257]2023年10月27日，根据上海石油天然气交易中心发布的消息，中国石油国际事业有限公司通过交易中心达成的国内首单原油跨境数字人民币交易完成结算。 [259]2023年11月28日，汇丰中国官微宣布，该行成为首批推出数字人民币业务的外资银行。 [261]11月29日，据国家开发银行官微，国家开发银行已在苏州实现全国首批数字人民币生源地信用助学贷款发放，与代理结算机构合作向苏州大学、苏州大学应用技术学院和常熟理工学院的13名学生发放国家助学贷款18.6万元。 [262]2023年12月7日，新加坡金管局宣布，新加坡金融管理局和中国人民银行正开展跨境数字人民币试点，将允许两国旅客在两地购物时可用数字人民币支付。 [263]2024年1月，微信支持数字人民币再扩容，目前，包括景区博物院、多地生活缴费平台、T3出行、哈啰单车、顺丰速运、南方电网等覆盖生活服务、民生缴费、餐饮娱乐、出行交通等领域数百万家商户。 [266]基本介绍播报编辑功能特点法定货币数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。双层运营体系数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。DC/EP投放采用双层运营模式，不对商业银行的传统经营模式构成竞争，同时能充分发挥商业银行和其他机构在技术创新方面的积极性：数字货币投放系统保证DC/EP不超发，当货币生成请求符合校验规则时才发送相对应的额度凭证。以广义账户体系为基础在现行数字货币体系下，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包，通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。银行账户体系是非常严格的体系，一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。支持银行账户松耦合支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。其他个性设计1.双离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求；2.安全性更高。如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能；3.多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件；4.多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转账，则必须通过信息强度高的实名钱包；5.点对点交付。通过数字货币智能合约的方式，可以实现定点到人交付。民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性；6.高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过化整为零等手段，也难以逃避监管。目标和愿景中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要，人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。 [33]法律定性根据公开资料，数字人民币发行与流通的技术框架，可以归纳为“一币、二元、三中心”。申言之，“一币”即数字人民币，是由中国人民银行签名发行，并代表具体金额的加密数字串。“二元”发行又可称为“双层投放”模式，系指中国人民银行先向商业银行（也包括支付机构）发行数字人民币，再由商业银行向用户流通。“三中心”由认证中心、登记中心和大数据分析中心组成。认证中心根据使用人的身份信息，为数字人民币账户创建私钥；登记中心负责记录使用人的数字人民币交易信息；大数据分析中心可以访问所有数据，进行风险控制、反洗钱等有关脱敏数据的分析。 [185]智能合约技术据了解，预付式消费是一种市场上广泛认可、遍及多种行业的消费模式，但传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点，而数字人民币智能合约技术可解决该行业痛点。作为赋能民生领域的金融科技创新实践，此次数字人民币智能合约平台，首先选择在教培机构预付式消费场景开展试点。消费者在平台使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，可按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因机构问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，平台可以实现未核销金额的快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。 [111]优势播报编辑法律保障第一，数字人民币更加具有法律保障。从理论上讲，商业银行可能出现破产，存款保险对用户的财产有一定的保障；支付宝和微信使用商业银行结算，没有存款保险，因此，一旦出现风险会导致用户出现巨大的财产损失；数字人民币是国家的法定货币，由国家信用担保，更加具有法律保障。 [186]节省成本第二，数字人民币的支付更加便捷，节省成本。一是数字人民币可以实时到账，提高了资金的使用效率，也提升了货币政策的传导效率。二是数字人民币更加节省成本。一方面，数字人民币的发行成本比现在的纸币、硬币的发行成本低很多。 [186]普惠性第三，数字人民币更具普惠性，也有利于打破支付垄断。数字人民币支持离线支付，类似纸币，可以满足网络覆盖不到的地区以及特定场所的使用；第三方机构为了竞争，往往会设置交易壁垒（微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式），增加用户额外的支付成本和使用负担（用户需要同时拥有微信、支付宝等多个应用），而数字人民币更有利于打破支付垄断。 [186]价值意义播报编辑货币政策数字人民币增强了货币政策与财政政策的协调性。数字人民币的推出对财政政策产生了重大影响，如财政直达可以使得直达的速度更快，方式更加灵活；数字人民币在扶贫、结构性的减税降费等领域都可以发挥其积极作用。 [186]法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济加快发展。 [3]数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成中国数字支付的新格局，同时为中国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间，也将助力中国人民币国际化。 [186]提振消费相较于传统纸币，数字人民币具有更高的便捷性和安全性。特别是在手机支付高度普及的当下，数字人民币还具有无网无电支付的优势。这些特点，为消费者提供了更多的消费机会和便利，也让人们对数字人民币发挥促消费作用充满期待。 [267]扩大内需数字人民币有利于中国扩大内需政策的落实和新发展格局的加快构建。 [186]国际支付数字人民币在国际支付中将发挥重要作用，助力人民币国际化，保证中国金融安全。 [186]试点地区播报编辑北京、天津、河北（张家口、雄安新区）大连、青岛、西安、上海、苏州、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华）、重庆、成都、长沙、广东（广州、深圳）、海南省、福建（福州、厦门） [114]2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会。按照“十四五”规划部署，坚持稳中求进工作总基调，各负其责、通力协作，稳妥推进数字人民币研发试点。有序扩大试点范围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [76]2022年4月2日，人民银行官网发布消息显示，广州成功获批国家第三批数字人民币试点地区。 [83]2022年，数字人民币试点正式落地温州。 [85]2022年4月，福州、厦门两地74个高速公路收费站出口，全部开通数字人民币支付方式。车主通行人工车道缴费时，除了可使用微信、支付宝支付通行费外，还可使用数字人民币进行支付。 [99]2022年4月28日，记者从宁波市数字人民币试点领导小组第一次（扩大）会议上获悉，宁波数字人民币试点工作正式启动，将结合宁波特色产业和区位优势，构建“3+2+N”试点应用场景。 [101]据中新社，2022年5月5日，广东首家医疗机构数字人民币医疗支付场景在广东省人民医院惠福分院落地应用，全面覆盖门诊就医线上和线下支付、互联医院就诊缴费、住院按金缴纳及结账缴费三大场景。据介绍，这是数字人民币首次“登陆”广东医疗机构。 [106-107]2022年5月，数字人民币支付功能在海珠有轨电车1号线正式投入使用，乘客搭乘时可出示数字人民币收付款二维码，在检票机扫码购票。 [110]2022年5月18日，在杭州传化公路港，不少商家店面均有展示“本店支持数字人民币支付”的字样。据悉，这得益于浙江省数字人民币物流全场景的首次落地。 [113]2022年5月，为加快推动更多数字人民币便民应用场景落地，日前，福建省第二人民医院正式上线使用数字人民币充值业务，该院也成为福建省首家实现数字人民币医疗场景充值的医院。 [118]2022年6月，建设银行在试点地区推出理财服务专区，支持使用数字人民币购买理财产品。 [130]2022年6月，广州市正在分3个阶段，加紧推动26类数字人民币应用场景的落地，力争建立线上、线下全场景数字人民币应用生态。 [132]2022年6月，相城区应用数字人民币向迈宝智能科技（苏州）有限公司发放奖补资金15万元。 [135]2022年7月13日，中国人民银行货币政策司司长邹澜介绍，数字人民币试点从原来的“10＋1”试点地区拓展到15个省市的23个地区，深圳、苏州、雄安新区、成都4个地方取消了白名单限制，并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [141]2022年7月15日，交通银行携手上海申通地铁集团宣布，乘客使用“Metro大都会”App乘坐上海地铁可以使用数字人民币进行支付。 [143]2022年7月29日，由中国人民银行西安分行和西安市金融工作局牵头组织，“7+1”试点和代理机构（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和西安银行）共同参与建设的“数字人民币西安通”小程序上线试运行。 [147]2022年8月，湖州医疗系统完成首笔数字人民币支付。 [149]2022年8月，苏州首笔数字人民币知识产权质押贷款在张家港成功发放。该项目融资金额50万元，是全国首笔数字人民币知识产权质押贷款。 [150]2022年8月，全国首例数字人民币穿透支付业务在雄安新区成功落地 [161]。2022年8月，继宁波轨道交通全线网上线数字人民币支付功能后，宁波公交也完成数字人民币支付调试，支持数币乘车。 [163]2022年9月，从“两区”建设金融领域专场发布会获悉，“两区”建设两年来，数字人民币试点已扩大到北京全域，累计落地40余万个场景。 [171]2022年10月21日，成都首笔企业数字人民币汇缴公积金业务已成功落地 [180]。2022年12月，数字人民币在河北省的试点范围由雄安新区和张家口市扩展为全省全域，河北成为全国第一批扩大试点范围的省份。 [214]2023年2月2日下午，由中国人民银行自贡市中心支行组织的“千年古县富顺数字和美乡村”2023年自贡市全域数字人民币启动活动在富顺县宏帆广场举行，自贡市15家银行机构参与了此次活动。 [212-213]2023年4月22日，据上海证券报消息，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局日前印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称，从5月开始对常熟市在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。 [225]2023年5月5日，北京银行上海分行落地首笔基于数字人民币的国家核证自愿减排量（CCER）交易结算。 [232]2023年5月30日，由荣县人民政府、中国人民银行自贡市中心支行主办的自贡市数字人民币县域全覆盖推广活动正式启幕。 [237] 2023年5月31日，数字人民币App再度升级，首度开通了“乘车码”功能。据了解，此番通乘区域包括杭州地铁、绍兴地铁和杭海城际铁路。 [238]应用场景播报编辑领域2022年10月21日，记者从中国人民银行了解到，数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。 [181]2023年4月24日，据上海证券报报道，成都住房公积金在灵活就业人员缴存、单位缴存、个人提取、贷款发放、提前还款5大类场景均开通数字人民币功能，于行业内率先实现公积金主要业务场景数字人民币应用全覆盖。 [227]贷款首笔数字人民币贷款2022年6月7日，中国农业银行太仓分行以数字人民币形式向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元，作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。此笔数字人民币普惠贷款，不仅实现了数字人民币应用场景上的首创性突破，也是金融机构在助企纾困方面实现的创新尝试。 [122]首笔台资企业数字人民币贷款2022年7月，台资企业昆山宇昕和电子科技有限公司向昆山农商行借贷40万元，用于支付上游供应商原料款。本笔贷款以数字人民币形式发放，成为大陆首笔台资企业数字人民币贷款。 [138]海南省首笔数字人民币贷款2022年12月9日，中国银行昌江支行成功发放4300万数字人民币大额贷款，这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务，也是中国银行海南省分行在数字人民币应用场景领域的再次创新。 [192]重庆市首笔数字人民币贷款2023年6月，中国银行重庆高新分行成功为西部(重庆)科学城政府平台企业投放数字人民币贷款2400万元。这也是全市落地的首笔数字人民币对公贷款。 [242]法拍2022年8月，由北京登记结算有限公司（简称北京结算）与中国工商银行北京分行合作推出的北京产权交易所网络司法拍卖数字人民币资金结算业务，正式上线。标志着产权市场首个使用数字人民币缴存拍卖保证金场景的落地。 [155]工资2022年11月，丰台文旅集团的员工们领到了数字人民币工资，这是北京市区级国有企业首笔数字人民币代发工资 [188]。地铁2022年，数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。下载了数字人民币App并开通相关支付功能的乘客，可在地铁线网范围内使用数字人民币在自动售票机购票、通过官方App乘车过闸、在客服设备办理补退票。 [193]高速2023年元旦起，广清、肇花高速收费站出口将全部开通数字人民币支付方式。 [206]SIM卡2023年7月11日，数字人民币App上线SIM卡硬钱包产品。SIM卡硬钱包通过把数字人民币软钱包关联至超级SIM卡，使SIM卡具备数字人民币支付功能。 [250]金属2023年12月19日，中国银行上海市分行与上海黄金交易所紧密合作，完成贵金属交易数字人民币跨境结算1亿元，实现在金融要素市场领域跨境数字人民币支付“首单”。 [264]交易数据播报编辑央行报告中国人民银行：中国数字人民币时间试点地区指定运营机构商户门店数累计交易金额累计交易笔数截至2022年8月31日15个省（市）10家超过560万个1000.4亿元3.6亿笔参考： [181]我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局，包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。 [40]经过数年努力，我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局，包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。目前，数字人民币仍处于研发试点阶段，发行规模相对有限。但随着今后试点范围不断扩大，数字人民币的发行规模能否满足百姓需求？“我们始终强调，央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。也就是说老百姓需要兑换多少，我们就发行多少。”中国人民银行行长易纲日前在芬兰央行新兴经济体研究院成立动上的视频演讲中，给出了明确答案。数字人民币与实物人民币并行发行。有人担心：如果要多少有多少，会不会引起“货币超发”问题？不用担心，人民银行在设计相关制度规定时，已经充分考虑了此类问题。首先，数字人民币采取双层运营体系，由人民银行实施中心化管理。易纲表示，消费者使用数字人民币时所接触的商业银行和支付机构只是“中介”，为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。人民银行在数字人民币投放过程中仍处于中心地位，保证对货币发行和货币政策的调控能力，可以避免出现指定运营机构“货币超发”问题。同时，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），不计付利息，老百姓自然不会把大量存款兑换为数字人民币，也不会引发金融脱媒，降低货币政策传导效率。此外，设置数字钱包余额上限、交易金额上限等举措，能有效降低挤兑等风险。 [41]截至2021年11月初，中国共有1.4亿人注册了数字人民币账户。 [54]2022年1月，海钢集团通过工商银行昌江县支行数字人民币对公钱包向昌江县税务局成功缴纳1.043亿元税款，是昌江县首单、海南自贸港单笔最大数字人民币缴税业务。 [58]2020年末，数字人民币冬奥试点应用启动，以服务北京冬奥会赛事举办为重点，覆盖多元场景，赋能智慧生活，引领创新方向，融合惠民服务，助力构建首都现代化数字金融体系。历经从一个站到一条街再到“双奥之城”的建设历程，升华从体验到购物节再到惠民生的发展主题，2021年北京数字人民币试点总体运转良好，对增强公众认识、提升使用意愿起到积极作用，也为北京建设国际消费中心和智慧城市、打造全球数字经济标杆城市奠定了坚实基础。 [63]截至2021年底，全市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖食、住、行、游、购、娱、医等冬奥全场景40余万个，交易金额96亿元。 [63]北京政务服务场景引领数字人民币试点工作，开创了多个“首例”应用，丰富了数字人民币的赋能领域。北京首现多家单位使用数字人民币缴纳党费；丰台职工大学率先接受数字人民币缴纳学费，在全国首创将数字人民币应用在财税非税收入收缴业务场景；丰台区政务服务中心支持使用数字人民币缴纳费用，推出全市首个政务服务数字人民币应用场景；东城区税务局通过数字人民币征收出租房屋对应税款，标志着数字人民币缴税场景在京落地。北京政务服务领域的多项“首例”，体现了智慧政务创新应用，也是对优化营商环境的积极探索。 [63]2022年2月，海南省累计开立数字人民币个人钱包超1046万个。 [66]2022年4月2日消息，2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，总结前期研发试点工作情况，安排部署下阶段工作。人民银行行长易纲、副行长范一飞出席会议并讲话。 [75]2022年4月25日消息，深圳市福田区将通过微信小程序，向深圳区域用户开放数字人民币红包抽奖报名，最高168元、无门槛，总额共计1500万元。报名时间从4月25日9:00开始，至4月28日12:00结束。 [97-98]金华市计划在2022年6月19日至7月31日期间，开展“稳进提质”数字人民币消费红包活动，多轮次发放数字人民币消费红包2000万元，每个红包面值100元，可在符合条件的商户无门槛使用。 [126]2022年8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]截至2022年8月31日，数字人民币在15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。 [174]2022年12月14日消息，自苏州实现全省首笔企业运用数字人民币缴存公积金业务以来，全市运用数字人民币缴存公积金破亿元，达1.04亿元。 [197]截至2023年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个。 [252]版本更新播报编辑2022年3月3日，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版迎来了1.0.6更新。优化找回登录密码流程，安全又便捷；增加更多服务提示，引导更清晰。 [71]2022年5月24日，数字人民币（试点版）面向Android和iOS用户发布了1.0.11版本更新。 [116]2022年7月，数字人民币试点地区中四川成都取消白名单限制。并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [142]财联社2022年10月12日，对于数字人民币的试点进展，人民银行数字货币研究所今日发文指出，数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。开放型数字人民币生态和竞争选优的机制，不仅有效调动了市场机构的积极性，也为其营造了公平竞争的良好环境。 [175]2023年10月，“数字人民币”APP服务升级，新增上线了由光大银行提供的生活缴费和手机充值功能。 [258]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号京公网安备110000020000

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币（数字人民币的官方服务平台）_百度百科网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心数字人民币是一个多义词，请在下列义项上选择浏览（共3个义项）添加义项收藏查看我的收藏0有用+10数字人民币播报讨论上传视频数字人民币的官方服务平台数字人民币是中国法定数字货币数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。 [1]2022年1月4日，数字人民币（试点版）App上架各大应用商店。 [1]2022年1月，腾讯正式接入，微信支持数字人民币支付。 [7]2022年1月7日，京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行等49家平台已接入数字人民币系统。 [9]2022年8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [34]2022年8月29日，厦门警方通过一起典型案例向广大市民群众预警，提防不法分子借“数字人民币”行骗。 [35]2022年9月，数字人民币 App 安卓版 1.0.13.6 发布，“子钱包”改名“钱包快付”。 [38]2023年7月，数字人民币APP上线SIM卡硬钱包产品。 [59]9月15日，数字人民币APP上线了生活缴费等功能。 [61]软件名称数字人民币软件平台安卓iOS上线时间2021年1月最近更新时间2023年5月 [52]软件语言中文开发商中国人民银行数字货币研究所 [2]目录1发展历程2试点地区3支付通道4支付场景5钱包分级6各地数据7平台数据8网络犯罪发展历程播报编辑2022年1月4日，数字人民币（试点版）App由1.3.46.83Beta版升级到了1.0.1.0版，已上架各大安卓应用商店开放下载。2022年1月5日，数字人民币（试点版）App已更新至最新版本1.0.2.0，并上架至苹果和各大安卓应用商店开放下载。 [6]2022年1月，腾讯正式接入，微信支持数字人民币支付。 [7]2022年1月7日，京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行等49家平台已接入数字人民币系统。 [9]2022年1月，得物App宣布接入数字人民币支付。 [11]2022年1月，数字人民币试点版app来了! [12]2022年3月2日，最新版数字人民币App中，已对第三批数字人民币试点地区名单进行了更新披露。全国第三批数字人民币试点地区的具体名单将在近期公布，数字人民币试点正在持续开放中。在最新版的数字人民币App中，对于最新的试点地区做出了介绍，点击“我的”-“开通或添加数字钱包”，接着点击页面右上角的“问号”图标，可以进一步查看钱包类型与限额说明。在页面最下方的一类钱包介绍中，提到一类钱包需要到运营机构的试点地区网点办理。在对试点地区的介绍中，除了此前形成的“10+1”格局（即深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京冬奥会场景）外，还新增了天津、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等）、福建（福州、厦门等）、广州、重庆等地区。 [14]2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，安排部署下阶段工作。会议强调，数字人民币研发试点要坚持体现“人民性”，在拓展金融服务覆盖面，提升普惠金融服务水平，助力地方经济发展，支持数字政务建设，提升金融服务实体经济质效，改善营商环境等方面发挥更大作用。 [15]2022年4月5日，据IT之家消息，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版近日获得1.0.8版本更新，大小为 107.5MB，带来了多项稳定性提升。 [16]2022年4月2日，人民银行宣布，天津、重庆、广州、福州、厦门、杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等11个城市，成为数字人民币第三批试点地区。 [18-20]2022年，据“支付宝”微信公众号消息，支付宝上线了“数字人民币”搜索功能，帮助新用户更方便地开通数字人民币钱包，并支持一站式使用数字人民币收付款、转账和银行卡管理等功能。 [23]2022年5月，数字人民币（试点版）App为Android与iOS版发布1.0.9.0版本更新，升级为64位版本，App体积更小，启动更快，同时还对付款码免密设置进行了优化。 [26]2022年5月17日消息，在 1.0.9.0 版本发布仅两天后，数字人民币（试点版）App 迎来 iOS 版 1.0.10 版本更新。 [27]2022年5月24日，数字人民币（试点版）面向 Android 和 iOS 用户发布了1.0.11版本更新，此版本优化了系统权限管理，并扩大了辅助邮箱范围，使权限设置、找回密码更加方便。 [28]2022年7月29日，由中国人民银行西安分行和西安市金融工作局牵头组织，“7+1”试点和代理机构（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和西安银行）共同参与建设的“数字人民币西安通”小程序上线试运行。该平台是全国首个数字人民币官方信息平台。 [30]2022年8月19日，广州市上线数字人民币付款码支付公交乘车费用的试点功能，成为国内同类城市中首个开通该功能的城市。 [31]2022年8月23日消息，数字人民币（试点版）迎来了 iOS 版1.0.12更新。 [32]2022年8月，数字人民币支付服务升级，钱包添加银行卡，随用随充更便捷。 [33]2022年8月，在雄安新区改革发展局、财政支付中心和人民银行雄安营管部联合指导下，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”（以下简称“区块链系统”），成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。 [36]截至2022年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。 [43]2022年9月6日，数字人民币（试点版）App 安卓版更新到了 1.0.13.6 版本，将“子钱包”改名为了“钱包快付”，并进行了一些优化。 [37]2022年9月8日，中国人民银行数字货币研究所在2022第二届中国(北京)数字金融论坛上发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”。 [39-40]2022年12月24日消息，数字人民币（试点版）iOS /安卓版 App 迎来了1.0.16版本更新，新增专属头像功能，新增个人红包功能，可以用数字人民币发红包了。 [46]2023年3月消息，在数字人民币（试点版）App“钱包快付管理”页面，“商户平台”目前有94家可开通，“支付平台”新增微信支付。App相关介绍称，目前可通过微信App使用数字人民币钱包进行支付，已支持在微信部分小程序等场景下使用，更多场景陆续开放中。 [48]2023年3月，数字人民币（试点版）安卓和 iOS 版 App 迎来了 1.0.19 版本更新，本次更新带来钱包快付支持搜索，选择商户更便捷；修复部分已知问题，改进使用体验。 [49]2023年4月25日，据微信派官方消息，25日起，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”。 [51]5月，1.0.20.5 版本更新。本次更新新增支持预览消息，服务通知更显著；修复已知问题，优化使用体验。 [52]5月30日，建行南京分行联合南京莫愁智慧信息科技有限公司正式上线“莫愁旅游”钱包快付功能，成为南京市首个数字人民币钱包快付应用场景，也是全国第七家开通钱包快付功能的文旅线上平台。 [55]7月，为方便自然人（城乡居民、灵活就业人员）缴纳社保费，在原有支持刷卡、现金、第三方支付的基础上，新增数字人民币缴费功能。 [56]7月11日，安卓手机用户发现，数字人民币App已上线SIM卡硬钱包功能。中国移动联合中国工商银行，中国电信、中国联通联合中国银行宣布，在数字人民币APP上线SIM卡硬钱包产品。 [57]7月，镇江市推出首个文旅场景数字人民币硬钱包。 [60]9月15日，数字人民币APP上线了生活缴费等功能，可以缴纳水费、电费、燃气费、供暖费、固话/宽带费、有线电视费，进一步丰富了数字人民币使用场景。 [61-62]9月22日，数字人民币 App 更新，为境外来华人士提供外卡“先充后用”功能。 [63]12月，数字人民币App中支持绑定借记卡的银行名单又新增了9家可绑定银行，目前已增至60家，与此同时，为进一步优化用户使用体验，数字人民币App在确保安全的基础上，还提供了更加便捷的修改手机号、挂失解挂、重置密码的方式。 [64]试点地区播报编辑数字人民币（试点版）App虽然可以公开下载，但注册账户仍然需要在试点城市，包括深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）。 [1] [4]2022年1月，全国数字人民币试点城市居民在美团订外卖时已可通过数字人民币支付餐费。已开通美团外卖场景的试点地区包括：北京市、上海市、深圳市、成都市、西安市、苏州市、长沙市、大连市、青岛市、雄安新区、张家口、海南省（海口市、三亚市、三沙市、儋州市、五指山市、文昌市、琼海市、万宁市、东方市）。已开通美团买菜场景的试点地区包括北京市、上海市和深圳市。 [5]2022年4月15日，重庆市人民政府召开全市数字人民币试点工作动员部署会，标志着重庆市数字人民币试点全面启动。 [21]2022年4月22日下午，杭州召开数字人民币试点工作专题会议，专题研究推进试点工作。这也标志着杭州数字人民币试点工作的全面启动。 [22]2022年5月5日，广东首家医疗机构数字人民币医疗支付场景在广东省人民医院惠福分院落地应用，全面覆盖门诊就医线上和线下支付、互联医院就诊缴费、住院按金缴纳及结账缴费三大场景。 [24]2022年5月，数字人民币支付功能在海珠有轨电车1号线正式投入使用，乘客搭乘时可出示数字人民币收付款二维码，在检票机扫码购票。 [25]2022年12月12日，目前首批用户已经可以在淘宝App上使用数字人民币，正分批次全面开放。 [44]2022年12月16日，据央行金融时报消息及数字人民币App显示，数字人民币试点再次扩大范围，在现有试点地区的基础上，由此前的深圳、苏州、雄安、成都扩展至广东、江苏、河北、四川全省，并增加山东省济南市、广西壮族自治区南宁市、防城港市和云南省昆明市、西双版纳傣族自治州作为试点地区。 [45]2023年4月，数字人民币试点持续推进，包括江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案。 [50]支付通道播报编辑2022年1月5日消息，美团外卖开通数字人民币支付通道，12大试点地区可用。全国数字人民币试点城市居民在美团订外卖时已可通过数字人民币支付餐费。 [3]2022年1月8日消息，数字人民币（试点版）App正式在各大应用市场上线，已在子钱包页面上线了49家商户：包括京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行、哔哩哔哩、快手、爱奇艺、腾讯视频、百度等互联网商家，以及顺丰速运、网上国网（用于电费支付）、中石化、中国电信翼支付等。 [8]2023年5月，数字人民币（试点版）App 迎来1.0.20.5 版本更新，本次更新新增支持预览消息，服务通知更显著；修复已知问题，优化使用体验，并在“钱包快付管理”页面的“支付平台”新增了微信支付。 [53]2023年5月31日消息，杭州乘坐地铁新增数字人民币支付方式，可以使用数字人民币乘车码乘坐地铁，实现快速扫码进出。这也是数字人民币App首次在全国范围内实现交通出行场景应用。 [54]2023年7月11日，数字人民币APP上线“SIM卡硬钱包”。“SIM卡硬钱包”，指的是通过把数字人民币软钱包关联至运营商发行的“超级SIM卡”，从而使SIM卡具备数字人民币支付功能。数字人民币用户只需在手机安装运营商发行的SIM卡，登录数字人民币APP，开通SIM卡硬钱包，利用手机NFC功能“碰一碰”即可完成数字人民币支付。 [58]支付场景播报编辑包含购物、出行、生活、旅游、其他几大类等生活常用支付场景。 [8]中国联通 App 充值。2022年1月11日消息，在中国联通 App 充值时已经可以选择数字人民币。这是数字人民币试点以来，全国首个支持数字人民币 App 拉起支付的线上场景。 [10]2023年1月11日，数字人民币无网无电支付功能正式上线，在部分安卓手机用户中，数字人民币App硬钱包的“支付设置”，已经新增 “无网无电支付”入口。 [47]钱包分级播报编辑个人数字钱包分为四种等级，其中四类钱包只需手机号码即可办理，交易限制相对严格，单笔支付上限为2000元，余额上限为1万元；一类钱包无任何交易限制，但是办理要求最为严格，需要手机号码、身份证、本人银行账户、运营机构现场面签。 [8]钱包分级 [8]各地数据播报编辑截至2021年底，北京全市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖食、住、行、游、购、娱、医等冬奥全场景40余万个，交易额达96亿元 [13]。截至2022年5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔，金额大约是830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个 [29]。平台数据播报编辑2022年4月6日，京东数据显示，自2020年12月京东接入数字人民币试点截至目前，京东线上已绑定子钱包超350万个，数字人民币累计超200万人进行了330万笔交易，累计交易金额超过2.2亿。 [17]截至2022年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易数字人民币3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。 [42]网络犯罪播报编辑2022年，福建公安机关侦破一起利用数字人民币洗钱案，查扣资金近1亿元。 [41]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号京公网安备110000020000

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数字人民币究竟是什么

陈果静

2020年11月19日08:41 | 来源：经济日报

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原标题：数字人民币究竟是什么

日前，中国人民银行数字货币研究所与国网雄安金融科技集团有限公司在北京签署战略合作协议，双方将在数字人民币试点测试创新和应用领域开展战略合作。

数字人民币正离我们越来越近。近日，47573名深圳市民率先体验了使用数字人民币的新鲜感。在深圳市人民政府和中国人民银行联合开展的数字人民币红包活动期间，这些市民领取了红包并使用数字人民币完成了62788笔交易。

数字人民币究竟是什么？它与当前我们日常正在使用的人民币纸钞有什么区别？简单来说，数字人民币是法定货币的数字化形态，也就是我们手中人民币纸钞的数字化版本。

法定数字货币与比特币等数字代币相比，两者最关键的区别在于是否有国家信用背书，能否保证币值稳定。就拿比特币来说，币值无法保持稳定，价格大幅波动是常事。今年3月份，比特币一度开启“雪崩”行情，24小时内最大跌幅超过50%，一周之内价格就跌去了三分之二。

脸书此前计划推出的天秤币(Libra)与数字人民币等法定数字货币的性质也不相同。Libra通过与法定货币“挂钩”成为一种稳定币，其计划成为与主权国家脱钩、并能保持币值长期稳定的国际储备货币。但在信用货币时代，Libra如何让人信任并使用是一大问题。Libra发起方包括多个公司，但并未取得国家信用背书，因此，不少曾参与的公司都先后退出了Libra计划。

与比特币、Libra不同的是，我国数字人民币是由人民银行发行的，是数字形式的法定货币，具有价值特征和法偿性。数字人民币与纸钞、硬币等价，纸钞能买的东西，数字人民币都能买；纸钞能兑换的外币，数字人民币也能兑换。

中国人民银行近日公布的《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》规定，人民币包括实物形式和数字形式，为我国发行数字货币提供了法律依据。该《征求意见稿》同时明确，发行数字代币在我国是违法行为――任何单位和个人不得制作、发售代币票券和数字代币，以代替人民币在市场上流通。

还有人会问，银行卡上的余额不也是数字？它与数字人民币有什么区别？简单来说，数字人民币是货币、是钱，而银行卡上的余额是存款。对于存款，银行会按照相关规定计付利息。而数字人民币等同于现金，放在数字人民币钱包里面的数字人民币是不计付利息的。

数字人民币与微信支付、支付宝等支付工具有何区别？中国人民银行数字货币研究所所长穆长春解释说，微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”；数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。数字人民币发行后，大家仍然可用微信支付、支付宝支付，只不过“钱包”里装的内容增加了央行货币。

未来在数字人民币推出后，其兑换将是免费的。穆长春介绍，数字人民币具有非盈利性，追求的是社会效率和福利最大化，所以人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币兑出和兑回的服务费。

“我们发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包。”穆长春表示，在大部分消费者对数字人民币还不甚了解的情况下，市场上出现了一些假冒数字人民币钱包的应用软件，诱导不明真相的用户下载，消费者还应留个心眼。当前，数字人民币并未向公众开放测试，更谈不上正式推出，因此网上能够下载的所谓“数字人民币钱包”等APP均属冒牌货。

目前，数字人民币虽已在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥会场景开展内部封闭试点测试，但没有推出的时间表。央行提醒广大消费者警惕假冒数字人民币的各类应用软件和打着数字货币旗号的所谓理财产品，以避免上当受骗。

(责编：孟哲、庄红韬)

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来看白皮书！系统解答你对数字人民币的好奇_滚动新闻_中国政府网

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来看白皮书！系统解答你对数字人民币的好奇

2021-07-17 09:13

来源：

新华社

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新华社北京7月16日电题：来看白皮书！系统解答你对数字人民币的好奇

新华社记者吴雨

中国人民银行自2017年底开始研发数字人民币，终于在三年多后首次对外系统披露了研发情况。16日，人民银行发布了《中国数字人民币的研发进展》白皮书，来看看白皮书都解答了你对数字人民币的哪些疑问？

问题一：数字人民币会取代实物人民币吗？

白皮书明确指出，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。

人民银行副行长范一飞表示，数字人民币与实物人民币具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息。

“数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。”人民银行货币金银局局长罗锐介绍，我国地域广阔、人口众多、区域发展存在差异，社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的特性，实物人民币将与数字人民币长期并存。

问题二：未来数字人民币会不会替代现有电子支付工具？

白皮书介绍，数字人民币支持与传统电子支付系统间的交互，充分利用现有金融基础设施，实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，提高支付工具交互性。

“数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。

穆长春表示，数字人民币与电子支付工具有着相似的支付功能，但也具备其特定优势：可以不依赖银行账户进行价值转移，支持离线交易，具有“支付即结算”特性；支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

问题三：数字人民币如何避免老年人等特定群体的“数字鸿沟”问题？

在数字人民币钱包设计方面，白皮书提出，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

罗锐介绍，数字人民币硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度，进一步提升数字人民币的普惠性。

问题四：数字人民币会不会进一步扩大试点范围？

白皮书称，根据前期试点测试工作情况，结合试点测试地区发展规划、地方特点，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖。

数据显示，截至6月末，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

范一飞表示，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。央行将进一步扩大试点应用场景覆盖面，同时结合研发试点工作实际，扩大参研机构和试点测试地区范围。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护。

问题五：数字人民币在北京冬奥场景应用中有何特色？

白皮书介绍，在北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。

范一飞表示，数字人民币北京冬奥场景试点主要围绕食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求。另外，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，推出数字人民币的软钱包及硬钱包服务解决方案。

【我要纠错】责任编辑：宋岩

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原来这就是数字人民币，看完终于懂了_腾讯新闻

原来这就是数字人民币，看完终于懂了

一、数字人民币定义

1. 定义（法定）

数字人民币（英文简称：e-CNY）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换。

2. 账户特性

数字人民币账户特性

充钱/存钱：个人可将数字人民币账户的资金转存至银行账户，也可以通过绑定的银行账户向数字人民币账户进行存钱。

3. 发行愿景

二、总体系统架构

1. 系统架构

数字人民币系统总体架构核心要素为“一币、两库、三中心”。

一币是指由人行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串；两库是指人行DC/EP基础库和DC/EP商业银行库。

三中心包括：

登记中心：负责发行、转移、回笼全过程登记，分布式账本服务保证人行与商业银行的数字人民币权属信息一致；

认证中心：负责对用户身份信息进行集中管理，是系统安全基础组建和可控匿名设计的重要环节；

大数据分析中心：承担KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。

以下为数字人民币系统总体架构图：

2. 运营框架

运营框架图如下：

来源：姚前-中国法定数字货币原型构想

3. 设计原则

三、产品形态

1. 降低发行和兑换成本

2. 支付即结算

数字人民币相比现钞也可提高流通过程中的透明度与流通效率，支付即结算，从而有效提升企业支付清结算的效率和央行对资金流动的监控。

3. 可实现匿名、离线兑换

4. 双离线支付

四、与其他第三方支付方式的区别

1. 从定义和发行上区别

从应用客群看，数字人民币面向公众发行，可广泛地用于个人和企业等各类日常交易场景。

下图为数字人民币与其他货币及电子货币之间的区别：

2. 从开通及使用上区别

个人数字人民币钱包根据客户身份识别强度分为不同等级的钱包类别，企业根据开立的主体和载体进行区分：

按载体分为：软钱包和硬钱包；后续文章中会阐述软钱包和硬钱包的相关定义。

按权限归属分为：母钱包和子钱包；母钱包需提供企业相关信息作为认证，子钱包挂靠在母钱包之下，同一主体可在一个母钱包下开通多个子钱包。

根据《中国数字人民币的研发进展白皮书》公布的数据显示，截至到2021年10月22日，全国已开立数字人民币个人钱包1.4亿个。

3. 数字人民币较现金、第三方支付的优势

作者：沐沐，某知名大厂10年金融支付产品经理；公众号：沐沐讲数币。

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题图来自 Unsplash，基于CC0协议

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