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关于数字人民币（DCEP），你需要了解的一切 - 知乎

关于数字人民币（DCEP），你需要了解的一切 - 知乎切换模式写文章登录/注册关于数字人民币（DCEP），你需要了解的一切在洋项目管理/商业/职场从相当大的意义上来说，我们唯一有别于其他物种的东西就是货币。 ——格里高利·曼昆《经济学原理》首先解释下数字货币（DCEPP），DECP 是 Digital Currency Electronic Payment （数字货币电子支付）的缩写，DC指的是数字货币，EP指的是电子支付，即数字货币和电子支付工具。从今年8月1日开始，北京地铁新增数字人民币购买地铁票和充值等功能。这是数字人民币在轨道交通领域的一次场景应用。早在2014年，中国人民银行就已经开始研究法定数字货币。2017年，中国人民银行数字货币研究所正式成立。2019年底数字人民币试点、测试相继开始在深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会场启动。到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点测试地区。 今年7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书。白皮书指出，中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。 1.什么是数字人民币？白皮书定义：数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。其主要含义：1) 数字人民币是央行发行的法定货币2) 数字人民币采取中心化管理、双层运营3) 数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0货币）通俗地讲，数字人民币就是利用区块链技术的数字形式的人民币，与人民币等值，是法币，属于M0货币，具有可追溯性。如果还觉得很难理解，打个比方：数字人民币，其实就相当于央行又新发行了第六套人民币。只不过之前的人民币是花花绿绿的，看得见摸得着的。而这一套新的人民币，是数字化的。什么叫M0货币？这里普及下什么叫M0货币。M0，M1，M2是货币供应量的三个定义，分别表示流通中的现金，狭义货币与广义货币。M0=流通中现金(银行体系以外各个单位的库存现金和居民的手持现金之和)M1=M0＋企业活期存款(我们个人的活期存款不算M1，只有单位的活期存款才算)M2=M1＋居民储蓄存款＋单位定期存款＋单位其他存款＋证券公司客户保证金M0货币就是现金，通俗讲就是纸币和硬币，使用现金更多的是零售市场，比如那些小商贩、小商店等，人数众多。M0货币变多说明老百姓手头宽裕、富足。如果M0变少了，有可能是零售越来越萧条；或者小商小贩小店越来越少，顾客更多去大商场刷卡消费了。 2.数字人民币和比特币区别是什么？数字人民币（DECP）这是一种基于区块链技术的全新加密电子货币体系，将替代 M0，与纸币具有一样的属性功能完全一样，任何中国机构和个人均不能拒绝接收 DCEP。同时 DCEP 采取「双离线支付」，交易双方均离线，即便是在没有信号的地下商场，交易也可以发生。首先， DCEP 属于法定货币，只不过借助了区块链技术以数字形式呈现。比特币是一种商品或是另类资产，通缩性注定了比特币不适合作为货币，并且目前为止比特币的支付功能也比较有限，更为广泛的应用场景是价值储藏（数字黄金）和投机。属性的不同决定了 DCEP 和比特币在币值、发行、结算、隐私保护等方面的差异。DCEP 由中国央行发行结算，具备稳定性和法偿性，而比特币不由任何央行或机构发行，由算法按特定挖矿规则产生，全球大部分地区也不认可比特币，不得随意使用比特币兑换外汇，且价格波动剧烈。 3.数字人民币和微信支付宝的区别？ 通俗地讲：数字人民币是“钱”而其它（支付宝、微信等等）是“钱包”。微信、支付宝和数字人民币不在一个维度上，微信和支付宝是金融基础设施、是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝的钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行货币。同时，腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构，所以和数字人民币并不存在竞争关系。 虽然数字人民币和微信、支付宝有本质区别，但在实际支付过程中，这两种方式的体验差异并不大。数字人民币属于法币，任何商家都不可以拒收，但可以拒收支付宝微信。数字货币与支付宝、微信等支付工具信用背书不同，央行数字人民币的背书主体是国家信用，支付宝、微信等支付工具的背书主体是互联网企业或商业银行。 4..数字人民币对大家有什么影响？从国家层面：一， 节省发行货币和管理货币的成本过去发行货币和管理货币太复杂了，成本很高。印钞用的特殊纸张、中途运输的破损、增加防伪技术成本，非常复杂。发行有成本，回收有成本，销毁也有成本，都是成本。二， 监管货币流通，反腐败反洗钱，同时保护消费者隐私通俗讲就是ZF对数字货币的控制力加强。数字人民币有助于降低央行对人民币的管理成本，协助政府打击洗钱、逃税等地下经济违法犯罪行为，实现对资金流量存量的实时监控，增强金融稳定性，降低中小企业的融资成本，提升货币和财政政策的有效性，推动数字经济加快发展，促进社会技术进步等。除了政府部门在权限范围内调查非法交易的情况外，商户、第三方平台都没有办法获得消费者的数据，也就没有信息骚扰，没有广告推送，保护了消费者的隐私。三，促进国际互联网经济新秩序形成，提高SDR中人民币权重同时，数字人民币作为一种新的货币形式，其有望通过成本低、效率高等优势抗衡Libra，重塑人民币结算体系，促进国际互联网经济新秩序形成，提高SDR中人民币权重，强化人民币国际储备货币的功能，推进“一带一路”建设高质量发展，加速人民币国际化进程。从老百姓个人层面：一， 支付方式改变数字化人民币推行带来最大的变化，是支付方式的改变。据预测，未来两到三年，将有30%至50%的M0被央行数字货币替代，也就是说，大部分日常现金业务基本会被取代，大量银行代办点、ATM机将逐步退出我们的世界。当然，这个变化需要时间，有关部门一定会考虑退休人员、老年人对于互联网、电子设备的接受程度，稳步推进改革，数字化人民币和纸质货币共存的时间会很长。二，方便快捷，交易成本降低。数字货币法偿性、可靠、零成本，对很多消费者而言是有吸引力的。中国人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。三，安全性增加央行数字货币另一个突出特点是具有法偿性，只要有密码就可以兑换人民币，不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付。 5.能否挑战美元全球货币？ 目前短期来看，答案是不会的。自第二次世界大战以来，美元作为世界主要储备货币并没有严重的竞争对手。就是有，也会不遗余力把它摧毁。当时的美国攻打伊拉克就是当时萨达姆提出去石油美元霸权，就是在挑战石油美元霸权地位，这相当于动了美国的核心利益，一个字“打”。随即以伊拉克发展生化武器打响了伊拉克战争。支撑美元作为全球货币的背后美国部署在全球的军事，而且支撑军事的强大的背后是美国的高科科技，尤其是“根技术”（基础学科等），中国的工程应用已经走在世界前列，而根技术（卡脖子技术）离美国还有很大差距。在今年的疫情影响之下，美国经济也陷入了低迷，仅在今年美股就发生了四次溶断，失业人数大增，过去六周人数达到3000万人。为求自保，美国利用美元的霸权地位，开启了疯狂印钞模式，包括拜登近期提出的一万亿美元的基础计划，大刀阔斧地开展一系列宽松政策，试图向全世界转移经济下行带来的风险。美国之所以有如此强悍的表现，美元作为全球货币具有铸币税，能够通过印钞来购买他国商品，转移危机，还是得益于其现在的石油美元霸权体系。每年美国从中国进口的数以万亿的廉价商品，本质上是中国劳动人民在输血给美国，造就了美国货币超发，却低通胀的经济奇观，维持了美国中产阶级和社会底层的体面生活。而数字人民币只是以利用区块链技术一种虚拟货币的表现形式，在全球货币的角度上看，它与当今的人民币没有本质的区别，数字人民币背后对应的是全球大宗贸易是否以人民币来结算，是否建立起短期内数字人民币本身不会撼动美元的国际地位，但可能会推动人民币更容易用于国际交易，一定程度上促进中国的地缘政治目标。在人民币未成为世界货币之前，国家和地区间交易一般使用美元、欧元，有时甚至是日元和英镑，由于历史原因，中国在跨境支付方面受限于人，特别是跨境支付清算系统。但未来央行数字人民币是否可以把SWIFT（911事件之后，SWIFT成为美国的提线木偶）也摆脱掉，建立一个完全中国自主的人民币跨境支付结算体系，这也不一定。编辑于 2021-08-06 00:13中央银行货币供给数字人民币​赞同 7​​添加评论​分享​喜欢​收藏​申请

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一文读懂数字人民币DCEP - 知乎首发于区块链与数字货币切换模式写文章登录/注册一文读懂数字人民币DCEPJerry一级投资人，北大硕士，主要看AI和Web3，欢迎交流 今年2月24日，成都市发放了4000万数字人民币红包，是继北京、苏州、深圳的数字人民币红包“第四城”，那数字人民币十个啥呢？和微信支付宝有啥区别？和比特币有啥联系？央行为什么要发布数字人民币？一、数字人民币是什么？ 数字人民币，简称DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment），根据数字货币研究所所长穆长春定位就是数字化的纸币，主要是作为M0(流通中的现金)的一种补充(注意不是取代，目前不会完全取代纸质现金，仍有少部分人没有智能手机，不会上网等)。 数字人民币的功能和属性和纸钞完全一样，只不过形态是数字化的，它集合了现金和移动支付的优点，既保证了移动支付的便捷性，也保留了现金的法偿性、匿名性和双离线支付。1、便捷性：DCEP不需要绑定银行账户，无需经过银行，换句话说：不依赖于银行账户就能实现价值转移。像现金一样可直接使用，只需要申请DCEP钱包，把DCEP充进钱包，就可完成交易，并且只要手机有点就可以，不需要联网。而目前微信支付宝都是需要通过银行的，你必须要绑银行卡，内部交易流程也是更复杂的。2、法偿性：央行的数字货币属于法币，由政府信用背书，和纸质人民币一样，你不能拒绝接受DCEP，拒绝是违法的。及时是微信支付宝，都面临破产清算风险，或许清算后，你账户里的钱100只能拿回10，而央行则没有破产风险，你的钱不会有风险。3、匿名性：现在微信支付包你的每一场交易都会在平台记录，你的消费行为在民企暴露的干干净净，“大数据杀熟”，马爸爸的精准营销比你妈还了解你。对于普通的一些消费是有匿名性需求的，比如你买个充气娃娃啥的，之后淘宝疯狂给你推荐不同款式的充气娃娃....而DCEP则具有匿名性，就好比纸质现金你去买了啥，没人知道。但是DCEP是可控匿名，具有可追溯性。对于日常小额支付，DCEP钱包只需手机注册；如果上传身份证和银行卡，则可以有更大的限额；如果去银行面签，支付可能可以没有限额。由于DCEP是一串数字信息，可以清楚记录货币的流动去向，所以你想用DCEP洗钱、逃税、贪污腐败，央妈可以知道的一清二楚。总而言之，匿名性有点皇帝的新装的感觉，但你的交易数据上交给国家总比上交给微信支付宝安全是吧？央妈是不会通过用户个人信息牟利的，隐私泄露风险较小。4、双离线支付：现在的微信支付宝需要至少一方在线才能达成交易，而DCEP则可以双方都离线就可以达成交易，就像是我们用纸质现金买东西，不需要上网。使用DCEP只需要两方的手机碰一碰就可以达成交易。根据中国人民银行发布的专利，DCEP的双离线支付可以通过数字货币芯片卡(可能会集成在手机SD或SIM卡中)来实现，付款钱包在断网时构造交易报文(收款人ID，付款额)并签名，通过NCF等近场通信发给收款钱，收款钱包在联网后，央行数字货币系统进行交易校验，交易成功。但双离线支付存在双花问题，就是同一笔钱重复花两次或多次，因为从发生交易到收款方联网后系统进行校验是有时间差的，所以央行表示目前DCEP只用于小额、零售、高频的业务场景，可以对离线交易采取限制额度、次数来缓和双花问题。但也有专家表示，每个数字货币都具有唯一ID，用户不可在短时间内重复消费同一ID数字货币，可以解决双花问题。二、DCEP会取代微信支付宝吗？ 先说结论：不会，但受到影响是无法避免的。 微信支付宝是支付的工具，是钱包，目前你微信支付宝的钱包里装的本质上是商业银行的存款，而DCEP是真金白银，是钱包里的钱，两者没有直接竞争关系。但有DCEP之后，支付方式将更多元化，比如有DCEP钱包APP，局势肯定会发生变化，对微信支付宝的影响也是无法避免的。1、DCEP的优势国家信用背书，公信力无与伦比，如果只能3选1，那必然选择DCEPDCEP更便捷，无需绑定银行账户，具有一定的匿名性，并且支持离线支付DCEP具有法偿性，未来有可能改变“淘宝只能支付宝，京东只能微信”的现状，真正的整合第三方支付工具，交易更加便捷。支付宝要从商家抽成，微信体现要收服务费，而DCEP通通不用，不会产生交易之外的费用2、微信支付宝的优势用户基数大，国民级APP，DCEP的推广离不开这两巨头。目前数字人民币采用双层架构体系，第一层为央行向商业银行或其他运营机构发行DCEP，商业银行要向央行拿DCEP得缴纳100%的准备金(确保货币不超发)；第二层为商业银行/运营机构根据自己的技术能力和服务，向大众提供数字货币。而微信支付宝很可能成为当中的“运营机构”，微信支付宝10亿用户，对DCEP的推广尤为重要。拥有完善的城市生活服务，不易取代。微信支付宝已经成为了一套基础设施，电费水费物业暖气五险一金，这些都是便捷支付的一部分，极大提高了用户体验，而央行是没有精力，也没有必要做这些配套设施的。此外，微信支付宝的社交场景、消费场景、金融理财业务，依旧具有竞争力。总结：DCEP的出现，不会取代微信支付宝，但会对其产生一定影响，这取决于央行是否将微信支付宝纳入DCEP的流通场景中，若纳入，则微信支付宝中会加入DCEP钱包，DCEP的所有优势都将被微信支付宝继承，微信支付宝依然可以在支付市场上攻城略地，而其也会成为DCEP普及的最大推手。若不纳入(不太可能)，商业银行和微支的竞争将无比激烈，商业银行可以构建数字钱包进入移动支付场景，但是目前来看四大行的app体验还是与微信支付宝有差距的，这里就涉及一个时间差问题，即央行允许商业银行先“起跑”多长时间，再把支付宝、微信纳入DC/EP流通场景，这就是央妈自己的考量了。三、和比特币有啥区别？1、信用背书不同。DCEP是法币，具有无限法偿性，具有内在价值。而比特币的背书可以说是参与账本验证、维护、更新，保证账本安全的人，就是矿工，是没有内在价值的。目前比特币所谓的价值(30万RMB/枚)是炒币（相信比特币）的人赋予的，在法律上是不被承认的，与其说是数字货币，不如说是数字资产，当大多数的人不相信比特币的时候，其就是一串数字信息，而DCEP是真金白银，与政府信用挂钩。目前来看，比特币是用来炒的，DCEP是用来花的。2、比特币是去中心的，DCEP是以央妈为中心的。比特币总量只有2100万枚，去中心化，不受任何机构操纵，比特币的安全性是依赖加密货币共识算法和维护账本的人决定的，只要算法安全，同时大多数人是诚实的，那就是安全的。DCEP则是由央妈掌控，可以超发用于宏观调控，其安全性由政府背书，有假币的风险，这就要依仗维护DCEP的技术人员啦。3、比特币是完全匿名的，DCEP是可控匿名。比特币账户是匿名的，是洗钱的好地方，但DCEP只满足小额匿名，但只要想，每笔资金的流动都是可以追溯的。4、比特币是基于区块链的，DCEP技术内核不是区块链。DCEP底层技术借鉴了区块链技术的优势，比如智能合约、非对称加密，但是区块链的去中心化设计是无法满足DCEP高并发需求的，也就是交易吞吐量，响应速度上达不到。在货币的支付场景中，对系统的并发、效率要求很高，比如我们熟悉的双十一。总之，DCEP和比特币没啥关系，可能..都是数字货币吧。四、央行为什么要发布数字人民币？1、降低现钞发行和流通成本 纸质现金需要印钞、铸造、发行、流通、贮藏、回收，这一系列的过程会产生人力物力财力成本，通俗的例子比如纸、油墨、ATM机，运钞机，运钞人员，磨损钞票的回收等等费用。2、优化数字支付和移动支付系统 目前国内移动支付的两巨头微信支付宝以及商业银行APP服务不互通，腾讯生态用微信支付，阿里生态用支付宝，这造成用户的交易不便，而DCEP则可以整合微信支付宝，在全平台都可以适用。其次，由于DCEP，之前的手续费，服务费将不复存在，微信支付宝不得不做出让利。 此外，将国民消费数据完全交由两家民企，是有问题的，DCEP可以将商业银行拉入移动支付这个圈子，与微信支付宝共同竞争，互联网公司的核心资产——交易数据，将会被大打折扣，这满足了人们的隐私需求，毕竟央行不会用个人信息来牟利。3、加强对资金流动的监管 由于纸质现金完全匿名，在交易过程中不可避免的与恐怖融资、偷税漏税、洗钱等相联系，带来各种社会和经济问题。而DCEP拥有可控匿名性，可以实现对交易双方匿名，而对央行不匿名，可对每一笔资金的流向都可以进行追溯，从而更好的监控资金流动，可以有效打击上述违法行为。 此外，政府还可以清楚掌握货币流向，如扶贫专项基金，对小微企业的贷款流向等等，清楚的知道哪个行业缺钱，哪个环节卡钱，便于制定精确的货币政策，高效分配资金。4、助推人民币国际化，瓦解美元霸权 需要要说明的是，人民币国际化首先取决于中国综合国力和国际影响力，本质上是整个国家国际化的一部分、一种表现，其次才是DCEP对人民币国家化的影响。目前来看，DCEP可以减低人民币跨境结算的成本，有助于推动人民币国家化。 DCEP在跨境支付方面具有一定的优势：首先，目前的跨境支付存在周期长、费用高、效率低等问题，比如当前的一笔电汇通常需要2-5个工作日到账，在手续费上通常收取汇款金额千分之一的手续费，外加150元的电讯费；而基于数字货币的跨境支付不仅可以提高跨境转账的速度，而且降低汇款的手续费（在不考虑监管的情况下）。其次，目前央行数字货币采用松耦合账户设计，因此用户在使用央行数字货币时不需要绑定银行账户即可进行转账支付，这对海外处于贫困偏远地区的民众，以及缺少传统金融基础设施（银行）的本国民众具有很高的吸引力。随着我国一带一路和海上丝绸之路的持续推进，在边境贸易上，DCEP将不断提高人民币的影响力。 但DCEP定位是在M0，在跨境支付初期主要用于小额贸易结算，并且根据账户类别在支付时具有金额和时间上的限制。在当前日益发达的国际贸易中，采用M0实现“钱货两讫”（即一手交钱一手交货）的交易模式在逐渐减少。外商更多地是采用各类贸易融资模式（如保理、福费延、打包放款、出口押汇等），在这过程中基于信用而产生的货币，属于M1，M2甚至M3的范畴，仅仅依赖DCEP并不能实现交易，同时需要本国发达的金融市场给予支持。而且一个国际化货币，必须在贸易和金融交易的结算和计价中占有较大的市场份额，“含金量”最高的是石油等大宗初级商品贸易结算。然而，DCEP仅仅面向小额支付场景，所以人们在贸易领域很难采用DCEP进行大额支付交易，这也限制了DCEP在国际贸易和交易结算中发挥作用。码字不易，点个赞呗！点赞的人都一夜暴富！参考资料：编辑于 2021-02-27 20:32央行数字货币（DCEP）比特币 (Bitcoin)人民币国际化​赞同 32​​6 条评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录区块链与数字货币春江水暖鸭先知，勇于成为

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一文读懂数字人民币DCEP - 知乎首发于区块链与数字货币切换模式写文章登录/注册一文读懂数字人民币DCEPJerry一级投资人，北大硕士，主要看AI和Web3，欢迎交流 今年2月24日，成都市发放了4000万数字人民币红包，是继北京、苏州、深圳的数字人民币红包“第四城”，那数字人民币十个啥呢？和微信支付宝有啥区别？和比特币有啥联系？央行为什么要发布数字人民币？一、数字人民币是什么？ 数字人民币，简称DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment），根据数字货币研究所所长穆长春定位就是数字化的纸币，主要是作为M0(流通中的现金)的一种补充(注意不是取代，目前不会完全取代纸质现金，仍有少部分人没有智能手机，不会上网等)。 数字人民币的功能和属性和纸钞完全一样，只不过形态是数字化的，它集合了现金和移动支付的优点，既保证了移动支付的便捷性，也保留了现金的法偿性、匿名性和双离线支付。1、便捷性：DCEP不需要绑定银行账户，无需经过银行，换句话说：不依赖于银行账户就能实现价值转移。像现金一样可直接使用，只需要申请DCEP钱包，把DCEP充进钱包，就可完成交易，并且只要手机有点就可以，不需要联网。而目前微信支付宝都是需要通过银行的，你必须要绑银行卡，内部交易流程也是更复杂的。2、法偿性：央行的数字货币属于法币，由政府信用背书，和纸质人民币一样，你不能拒绝接受DCEP，拒绝是违法的。及时是微信支付宝，都面临破产清算风险，或许清算后，你账户里的钱100只能拿回10，而央行则没有破产风险，你的钱不会有风险。3、匿名性：现在微信支付包你的每一场交易都会在平台记录，你的消费行为在民企暴露的干干净净，“大数据杀熟”，马爸爸的精准营销比你妈还了解你。对于普通的一些消费是有匿名性需求的，比如你买个充气娃娃啥的，之后淘宝疯狂给你推荐不同款式的充气娃娃....而DCEP则具有匿名性，就好比纸质现金你去买了啥，没人知道。但是DCEP是可控匿名，具有可追溯性。对于日常小额支付，DCEP钱包只需手机注册；如果上传身份证和银行卡，则可以有更大的限额；如果去银行面签，支付可能可以没有限额。由于DCEP是一串数字信息，可以清楚记录货币的流动去向，所以你想用DCEP洗钱、逃税、贪污腐败，央妈可以知道的一清二楚。总而言之，匿名性有点皇帝的新装的感觉，但你的交易数据上交给国家总比上交给微信支付宝安全是吧？央妈是不会通过用户个人信息牟利的，隐私泄露风险较小。4、双离线支付：现在的微信支付宝需要至少一方在线才能达成交易，而DCEP则可以双方都离线就可以达成交易，就像是我们用纸质现金买东西，不需要上网。使用DCEP只需要两方的手机碰一碰就可以达成交易。根据中国人民银行发布的专利，DCEP的双离线支付可以通过数字货币芯片卡(可能会集成在手机SD或SIM卡中)来实现，付款钱包在断网时构造交易报文(收款人ID，付款额)并签名，通过NCF等近场通信发给收款钱，收款钱包在联网后，央行数字货币系统进行交易校验，交易成功。但双离线支付存在双花问题，就是同一笔钱重复花两次或多次，因为从发生交易到收款方联网后系统进行校验是有时间差的，所以央行表示目前DCEP只用于小额、零售、高频的业务场景，可以对离线交易采取限制额度、次数来缓和双花问题。但也有专家表示，每个数字货币都具有唯一ID，用户不可在短时间内重复消费同一ID数字货币，可以解决双花问题。二、DCEP会取代微信支付宝吗？ 先说结论：不会，但受到影响是无法避免的。 微信支付宝是支付的工具，是钱包，目前你微信支付宝的钱包里装的本质上是商业银行的存款，而DCEP是真金白银，是钱包里的钱，两者没有直接竞争关系。但有DCEP之后，支付方式将更多元化，比如有DCEP钱包APP，局势肯定会发生变化，对微信支付宝的影响也是无法避免的。1、DCEP的优势国家信用背书，公信力无与伦比，如果只能3选1，那必然选择DCEPDCEP更便捷，无需绑定银行账户，具有一定的匿名性，并且支持离线支付DCEP具有法偿性，未来有可能改变“淘宝只能支付宝，京东只能微信”的现状，真正的整合第三方支付工具，交易更加便捷。支付宝要从商家抽成，微信体现要收服务费，而DCEP通通不用，不会产生交易之外的费用2、微信支付宝的优势用户基数大，国民级APP，DCEP的推广离不开这两巨头。目前数字人民币采用双层架构体系，第一层为央行向商业银行或其他运营机构发行DCEP，商业银行要向央行拿DCEP得缴纳100%的准备金(确保货币不超发)；第二层为商业银行/运营机构根据自己的技术能力和服务，向大众提供数字货币。而微信支付宝很可能成为当中的“运营机构”，微信支付宝10亿用户，对DCEP的推广尤为重要。拥有完善的城市生活服务，不易取代。微信支付宝已经成为了一套基础设施，电费水费物业暖气五险一金，这些都是便捷支付的一部分，极大提高了用户体验，而央行是没有精力，也没有必要做这些配套设施的。此外，微信支付宝的社交场景、消费场景、金融理财业务，依旧具有竞争力。总结：DCEP的出现，不会取代微信支付宝，但会对其产生一定影响，这取决于央行是否将微信支付宝纳入DCEP的流通场景中，若纳入，则微信支付宝中会加入DCEP钱包，DCEP的所有优势都将被微信支付宝继承，微信支付宝依然可以在支付市场上攻城略地，而其也会成为DCEP普及的最大推手。若不纳入(不太可能)，商业银行和微支的竞争将无比激烈，商业银行可以构建数字钱包进入移动支付场景，但是目前来看四大行的app体验还是与微信支付宝有差距的，这里就涉及一个时间差问题，即央行允许商业银行先“起跑”多长时间，再把支付宝、微信纳入DC/EP流通场景，这就是央妈自己的考量了。三、和比特币有啥区别？1、信用背书不同。DCEP是法币，具有无限法偿性，具有内在价值。而比特币的背书可以说是参与账本验证、维护、更新，保证账本安全的人，就是矿工，是没有内在价值的。目前比特币所谓的价值(30万RMB/枚)是炒币（相信比特币）的人赋予的，在法律上是不被承认的，与其说是数字货币，不如说是数字资产，当大多数的人不相信比特币的时候，其就是一串数字信息，而DCEP是真金白银，与政府信用挂钩。目前来看，比特币是用来炒的，DCEP是用来花的。2、比特币是去中心的，DCEP是以央妈为中心的。比特币总量只有2100万枚，去中心化，不受任何机构操纵，比特币的安全性是依赖加密货币共识算法和维护账本的人决定的，只要算法安全，同时大多数人是诚实的，那就是安全的。DCEP则是由央妈掌控，可以超发用于宏观调控，其安全性由政府背书，有假币的风险，这就要依仗维护DCEP的技术人员啦。3、比特币是完全匿名的，DCEP是可控匿名。比特币账户是匿名的，是洗钱的好地方，但DCEP只满足小额匿名，但只要想，每笔资金的流动都是可以追溯的。4、比特币是基于区块链的，DCEP技术内核不是区块链。DCEP底层技术借鉴了区块链技术的优势，比如智能合约、非对称加密，但是区块链的去中心化设计是无法满足DCEP高并发需求的，也就是交易吞吐量，响应速度上达不到。在货币的支付场景中，对系统的并发、效率要求很高，比如我们熟悉的双十一。总之，DCEP和比特币没啥关系，可能..都是数字货币吧。四、央行为什么要发布数字人民币？1、降低现钞发行和流通成本 纸质现金需要印钞、铸造、发行、流通、贮藏、回收，这一系列的过程会产生人力物力财力成本，通俗的例子比如纸、油墨、ATM机，运钞机，运钞人员，磨损钞票的回收等等费用。2、优化数字支付和移动支付系统 目前国内移动支付的两巨头微信支付宝以及商业银行APP服务不互通，腾讯生态用微信支付，阿里生态用支付宝，这造成用户的交易不便，而DCEP则可以整合微信支付宝，在全平台都可以适用。其次，由于DCEP，之前的手续费，服务费将不复存在，微信支付宝不得不做出让利。 此外，将国民消费数据完全交由两家民企，是有问题的，DCEP可以将商业银行拉入移动支付这个圈子，与微信支付宝共同竞争，互联网公司的核心资产——交易数据，将会被大打折扣，这满足了人们的隐私需求，毕竟央行不会用个人信息来牟利。3、加强对资金流动的监管 由于纸质现金完全匿名，在交易过程中不可避免的与恐怖融资、偷税漏税、洗钱等相联系，带来各种社会和经济问题。而DCEP拥有可控匿名性，可以实现对交易双方匿名，而对央行不匿名，可对每一笔资金的流向都可以进行追溯，从而更好的监控资金流动，可以有效打击上述违法行为。 此外，政府还可以清楚掌握货币流向，如扶贫专项基金，对小微企业的贷款流向等等，清楚的知道哪个行业缺钱，哪个环节卡钱，便于制定精确的货币政策，高效分配资金。4、助推人民币国际化，瓦解美元霸权 需要要说明的是，人民币国际化首先取决于中国综合国力和国际影响力，本质上是整个国家国际化的一部分、一种表现，其次才是DCEP对人民币国家化的影响。目前来看，DCEP可以减低人民币跨境结算的成本，有助于推动人民币国家化。 DCEP在跨境支付方面具有一定的优势：首先，目前的跨境支付存在周期长、费用高、效率低等问题，比如当前的一笔电汇通常需要2-5个工作日到账，在手续费上通常收取汇款金额千分之一的手续费，外加150元的电讯费；而基于数字货币的跨境支付不仅可以提高跨境转账的速度，而且降低汇款的手续费（在不考虑监管的情况下）。其次，目前央行数字货币采用松耦合账户设计，因此用户在使用央行数字货币时不需要绑定银行账户即可进行转账支付，这对海外处于贫困偏远地区的民众，以及缺少传统金融基础设施（银行）的本国民众具有很高的吸引力。随着我国一带一路和海上丝绸之路的持续推进，在边境贸易上，DCEP将不断提高人民币的影响力。 但DCEP定位是在M0，在跨境支付初期主要用于小额贸易结算，并且根据账户类别在支付时具有金额和时间上的限制。在当前日益发达的国际贸易中，采用M0实现“钱货两讫”（即一手交钱一手交货）的交易模式在逐渐减少。外商更多地是采用各类贸易融资模式（如保理、福费延、打包放款、出口押汇等），在这过程中基于信用而产生的货币，属于M1，M2甚至M3的范畴，仅仅依赖DCEP并不能实现交易，同时需要本国发达的金融市场给予支持。而且一个国际化货币，必须在贸易和金融交易的结算和计价中占有较大的市场份额，“含金量”最高的是石油等大宗初级商品贸易结算。然而，DCEP仅仅面向小额支付场景，所以人们在贸易领域很难采用DCEP进行大额支付交易，这也限制了DCEP在国际贸易和交易结算中发挥作用。码字不易，点个赞呗！点赞的人都一夜暴富！参考资料：编辑于 2021-02-27 20:32央行数字货币（DCEP）比特币 (Bitcoin)人民币国际化​赞同 32​​6 条评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录区块链与数字货币春江水暖鸭先知，勇于成为

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_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心收藏查看我的收藏0有用+10DCEP播报讨论上传视频中国版法定数字货币DCEP（Digital Currency Electronic Payment），中国版数字货币项目，即数字货币和电子支付工具，是中国人民银行研究中的法定数字货币，是DIGICCY（数字货币）的一种。数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。 [1]关于研究进展，顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作已经完成，2020年4月开始内部封闭试点测试。支付通过某种方式传输的是数字的东西不是纸面的货币，所以，电子支付本身也是有数字货币属性的。 [2]2019年11月13日，央行辟谣：未发行法定数字货币（DC/EP），也未授权任何资产交易平台进行交易，法定数字货币仍处于研究测试过程中，网传法定数字货币推出时间均为不准确信息。 [3]中文名数字货币和电子支付工具外文名Digital Currency Electronic Payment研发机构中国人民银行类    型数字货币目录1基本理念▪法定货币▪双层运营体系▪以广义账户体系为基础▪支持银行账户松耦合▪其他个性设计2期待作用3相关报道4重要意义基本理念播报编辑法定货币数字人民币由人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。双层运营体系数字人民币采取了双层运营体系。即人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。以广义账户体系为基础央行数字货币体系下，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包，通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。银行账户体系是非常严格的体系，一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。支持银行账户松耦合支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。 [1]其他个性设计1.双离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求；2.安全性更高。如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能；3.多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件；4.多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转帐，则必须通过信息强度高的实名钱包；5.点对点交付。通过数字货币智能合约的方式，可以实现定点到人交付。民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性；6.高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。腐败分子会即使通过化整为零等手段，也难以逃避监管。 [1]期待作用播报编辑避免纸钞和硬币的缺点：印制发行成本高、携带不便容易匿名、伪造，存在被用于洗钱、恐怖融资的风险；满足人们一些正常的匿名支付需求，如小额支付；极大节约造币所需各项成本；疫情之下，减少货币交易中的病毒传播机会；支付宝、微信支付等已经成为一种公共产品或服务，一旦出现服务中断等极端情况，会对社会经济活动和群众生活产生非常大的影响。这就要求人民银行作为一个公共部门，要提供类似功能的工具和产品，作为相应公共产品的备份。 [1]相关报道播报编辑中国作为最早研究央行数字货币的国家之一，2014年，时任央行行长的周小川便提出构建数字货币的想法，央行也成立了全球最早从事法定数字货币研发的官方机构——央行数字货币研究所，开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/DP)的研发。2019年10月28日，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在首届外滩金融峰会上表示，中国央行推出的数字货币是基于区块链技术做出的全新加密电子货币体系，将采用双层运营体系，即人民银行先把DCEP兑换给银行或者是其他金融机构，再由这些机构兑换给公众。 [4]2019年11月13日，央行辟谣：未发行法定数字货币（DC/EP），也未授权任何资产交易平台进行交易，法定数字货币仍处于研究测试过程中，网传法定数字货币推出时间均为不准确信息。 [3]2019年11月28日，央行副行长范一飞出席“第八届中国支付清算论坛”时表示，央行法定数字货币DCEP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。2020年4月16日，数位银行业内人士表示，数字货币由央行牵头进行，各家银行内部正在就落地场景等进行测试，有的已经在内部员工中用于缴纳党费等支付场景。2020年4月17日晚间，央行表示，网传DC/EP信息为测试内容，并不意味数字人民币落地发行。数字人民币研发工作稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。数字人民币封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。 [5]2020年5月26日，央行行长易纲在“两会”期间表示，试点测试是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。内部封闭试点测试的目的，是检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。易纲行长指出，法定数字货币有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平。 [6]2020年8月14日，商务部网站刊发《商务部关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，通知明确，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆(涪陵区等21个市辖区)、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市(区域)。 [7]重要意义播报编辑DCEP的意义在于它不是现有货币的数字化，而是M0的替代。它使得交易环节对账户依赖程度大为降低，有利于人民币的流通和国际化。同时DCEP可以实现货币创造、记账、流动等数据的实时采集，为货币的投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考。 [4]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000

数字人民币（中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币）_百度百科

币（中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币）_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心数字人民币是一个多义词，请在下列义项上选择浏览（共3个义项）展开添加义项数字人民币播报讨论上传视频中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币收藏查看我的收藏0有用+10数字人民币（字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。 [1]数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。 [1]主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。 [34]截至2023年11月25日，“数字人民币”APP显示，试点范围再次扩大。一方面，由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至北京，天津，河北省，大连，上海，江苏省，浙江(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华)，福建(福州、厦门)，山东(济南、青岛)，长沙，广东省，广西(南宁、防城港)，海南省，重庆，四川省，云南(昆明、西双版纳)，西安。至此，全国共有23个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。 [199-200] [214] [265]2023年3月6日，数字人民币APP（试点版）“钱包快付管理”中新增“微信支付”，用户在微信小程序等场景支付时，可以选择用数币钱包支付了。这也是继支付宝后，在数字人民币App中可开通的第二大支付平台。 [217]最新新闻多地发布去年数字人民币试点成绩单11小时前截至3月13日，已有多个试点地区公布2023年数字人民币试点工作情况。综合来看，各地依托数字人民币支付即结算、无电无网交易等功能特性，大力推动场景建设，发挥政府引导作用，充分调动各市场主体参与积极性，加速数字人民币应用融入市民日常生活。...详情内容来自界面新闻软件名称数字人民币 [33]最近更新时间2023年12月1日 [255]软件语言简体中文，繁体中文， 英语 [260]开发商中国人民银行数字货币研究所 [255]软件版本1.1.3.1 [255]（Android）1.1.3 [260]（iOS）软件大小91.47 MB [255]（Android）性    质法定货币 [1]载体形式数字 [33]特    点和纸钞和硬币等价 [1]试行地区28个省市（区域） [2]国际字母缩暂定e-CNY [33]用    途主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融 [33]iOS软件大小196.6 MB [260]目录1发展历史2基本介绍▪功能特点▪目标和愿景▪法律定性▪智能合约技术3优势▪法律保障▪节省成本▪普惠性4价值意义▪货币政策▪提振消费▪扩大内需▪国际支付5试点地区6应用场景▪领域▪贷款▪法拍▪工资▪地铁▪高速▪SIM卡▪金属7交易数据8版本更新发展历史播报编辑2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末，中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 [3]数字人民币 Android 1.1.3.1版本(7张)2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。 [22]2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]2020年4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在中国深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。 [4]2020年5月，中国人民银行行长易纲表示，数字人民币的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味着数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。 [3]2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、“雄安新区”等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区 [2] [5]。《方案》公布后，数字人民币的进展再次引发市场关注，也有网络传闻数字人民币将在28地试点，记者了解到，“28地试点”的说法属误读，数字人民币试点地区仍是“4+1”，即深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景 [6]。2020年10月，增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]海南作为全国唯一一个全省范围试点数字人民币的地区，在C端与B端场景上均有诸多应用落地，7月27日最新数据显示，海南数字人民币支持商户达5万，开通个人钱包达64万个 [31]。2020年10月8日，中国广东省深圳市互联网信息办公室发布消息称，为推进粤港澳大湾区建设，结合本地促消费政策，深圳市人民政府近期联合人民银行开展了数字人民币红包试点 [7]。该红包采取“摇号抽签”形式发放，抽签报名通道于9日正式开启 [8]。5万名中签者中，共47573名中签个人成功领取红包，使用红包交易62788笔，交易金额876.4万元。部分中签个人还对本人数字钱包进行充值，充值消费金额90.1万元。参加本次活动的罗湖区商户达3000余家。 [9]数字人民币钱包基本以APP形式出现，用户在受邀后方能下载APP。支付方式包括，上滑付款，下滑收款，收付款都可选择扫码与被扫。2020年12月，香港金融管理局总裁余伟文发表一篇题为《金融科技新趋势——跨境支付》文章指出，金管局正在与央行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并作相应的技术准备。据21财经报道，此次试点由中国银行（香港）和部分银行员工（约200名）以及商户参与测试。 [10]2020年12月5日，据苏州市人民政府新闻办公室官方微信号“苏州发布”消息，苏州市人民政府联合人民银行开展的数字人民币红包试点工作当日正式启动预约 [11]。中签市民已领取红包人数96614人，占总中签人数比例为96.61%，参与“双离线”支付体验人数536人。已消费红包金额1896.82万元，占发放红包总金额比例为94.84%。支持使用的线下商户超过1万家，线上消费（京东商城）红包金额847.82万元，占比44.70%。 [12-14]2020年12月16日，“数字人民币”入选国家语言资源监测与研究中心发布的“2020年度中国媒体十大新词语”。 [19]2020年12月29日，北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地，当天上午，丽泽桥西的金唐大厦，一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试，获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品了。 [15-16]2021年1月5日，位于上海长宁区的上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂里，医生们正通过数字人民币“硬钱包”，实现点餐、消费、支付一站式体验。不同于此前使用手机支付数字人民币，此次脱离手机的可视卡式硬钱包首次亮相。 [17]2021年2月7日零时，北京市启动“数字王府井 冰雪购物节”数字人民币红包预约活动，面向在京个人发放1000万元数字人民币红包，拉动内需，鼓励“就地过年”。 [18]2021年4月1日，中国人民银行研究局局长王信在国新办举行的新闻发布会上介绍，数字人民币将主要用于国内零售支付，此前已在国内多个试点地区进行测试，测试场景越来越丰富，也考虑在条件成熟时、顺应市场需求用于跨境支付交易，这也是可以实现的。 [20]2021年4月10日，深圳市今起至本月23日再推数字人民币试点，测试人群再扩容50万名。本次试点主要以“使用数字人民币享消费优惠”为核心，优惠总额度1000万元。 [21]2021年5月8日，数字人民币接入支付宝，新增饿了么、盒马等三个子钱包，数字人民币APP更新，钱包运营机构中的“网商银行（支付宝）”已呈现可用状态。 [23]2021年6月，北京、上海、长沙等地陆续展开新一轮数字人民币试点活动。其中，北京发放20万份、每份200元的数字人民币红包，上海发放数字人民币红包35万份、每份金额55元，长沙发放数字人民币红包30万份、总金额4000万元，红包分为100元和200元两档。 [24]2021年6月28日，据四川多家当地媒体报道，成都市使用“天府通App”支付数字人民币乘坐公交、地铁已完成系统建设、前期测试。 [25]2021年6月29日，苏州轨道交通5号线正式运营，所有车站自动售票机均支持数字人民币App扫码支付，此功能的上线在全国尚属首例。八维通科技有限公司就其他线路进行购票机改造升级、官方App“苏e行”支付接口稳定性测试，未来苏州轨道交通1-5号线均将开通购票数字人民币支付。 [26]2021年6月30日，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。 [27]2021年7月，数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，即“10个城市+1个冬奥会场景”。 [30]2021年7月16日，数字人民币指定运营机构扩容，招行获准加入。 [29]2021年7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，透露了有关数字人民币的一些重大信息，值得关注。 [28]2021年8月1日，北京轨道交通新增支持数字人民币线下购票/卡、补票和充值，以及亿通行APP线上购票等场景的应用。这是继6月30日亿通行APP支持数字人民币刷闸支付后的一次升级应用，实现了数字人民币在轨道交通过闸及购票支付场景的全覆盖，将大力提升乘客数字化出行体验。 [32]2021年10月14日，雄安新区改革发展局、中国人民银行雄安新区营业管理部携手中国邮政储蓄银行，在省财政厅和中国人民银行石家庄中心支行指导和支持下，完成全国首笔数字人民币支付“非税电子票+区块链”业务落地。 [35-36]截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。 [39]2021年11月5日消息，数字人民币更新版本（iOS 1.3.43 Beta），开通钱包界面新增招商银行，显示“即将开通”。 [37]2021年11月10日消息，海南省人民政府办公厅印发《海南省“十四五”建设国际旅游消费中心规划》。规划提出，加快推广数字人民币试点，增设外币与人民币结售兑换服务点。 [38]2021年，数字人民币推广在全面提速，覆盖城市、应用场景、钱包开立数量全面开花，数字人民币离全面推广更近一步。 [42]截至2021年10月下旬，数字人民币累计交易金额接近620亿元，进一步完善数字人民币生态体系。 [43]截至2021年10月22日，全国数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立试点场景1.4亿个，交易金额约560亿元。 [44]2021年12月消息，全国首笔数字人民币执行案款在雄安新区缴付。 [45]2021年12月26日，“数字赋能 智惠梦龙”首批数字人民币股金发放仪式在苏州相城区冯梦龙村隆重举行。 [46]截至2021年底，北京全市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖冬奥全场景40余万个，交易额达96亿元。 [62]2022年1月4日消息，数字人民币（试点版）App由1.3.46.83 Beta版升级到了1.0.1.0版，已上架各大安卓应用商店开放下载。 [47]2022年1月4日，据悉，数字人民币(试点版)App今日已上架各大安卓应用商店和苹果AppStore。根据官方介绍，数字人民币(试点版)App是中国法定数字货币――数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。 [48]2022年1月4日，数字人民币试点版App已在苹果、华为、小米、vivo、oppo等应用商店公开上架。 [49]2022年1月5日，目前北京、上海、深圳等11个数字人民币试点地区的居民在点外卖时已可选择数字人民币支付。数字人民币（试点版）APP已上架至安卓、苹果应用商店，并开放下载。 [50]2022年1月6日，数字人民币App升级更新，微众银行（微信支付）数字人民币钱包上线，腾讯接入数字人民币开始提供服务。 [51]2022年1月7日，交通银行上海市分行联合上海市浦东新区就业促进中心及相关街道，成功向帮扶群众发放了数字人民币就业补贴。 [52]2022年1月11日消息，在中国联通App充值时已经可以选择数字人民币。这是数字人民币试点以来，全国首个支持数字人民币App拉起支付的线上场景。 [53]2022年1月10日报道，冬奥会前夕，中国向运动员和观众推出数字人民币：这将是这种虚拟货币对外国人吸引力的首次重大测试。 [54]2022年1月10日，中国人民银行营业管理部以线下与视频形式召开2022年工作会议，总结2021年工作，分析当前经济金融形势，并部署2022年重点工作。据悉，去年北京开展的三场大型数字人民币试点活动，落地场景40.3万个，交易金额达96亿元。 [55-56]截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。 [57]2022年1月18日，美团宣布扩大数字人民币碳中和试点活动范围。即日起，凡工作或生活在海南的社会公众，均可在美团App搜索“数字人民币”，报名参加活动并领取价值40元的数字人民币大礼包。 [59]2022年1月18日，1.043亿元。海钢集团落地首单大额数字人民币缴税业务。 [60]2022年1月19日，数字人民币等支付服务筹备工作均已就绪。 [61]截至2021年末，北京市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，交易金额96亿元。 [67]2022年1月，个人数币钱包已超1200万个。北京数字人民币冬奥全场景试点一年交易96亿元。 [64]2022年2月，北京数字人民币落地冬奥场景40.3万个，初步完成全市15个信息消费体验中心评定工作。 [65]2022年2月17日，中国的数字人民币打破了Visa对奥运会长达36年的支付服务的垄断。北京冬奥会上使用数字人民币作为支付系统并不违反Visa的独家协议，因为数字人民币只是中国法定货币的数字版。 [68]2022年3月1日获悉，全国第三批数字人民币试点地区即将亮相。 [69]2022年3月2日，最新版数字人民币App中，已对第三批数字人民币试点地区名单进行了更新披露。全国第三批数字人民币试点地区的具体名单将在近期公布，数字人民币试点正在持续开放中。在最新版的数字人民币App中，对于最新的试点地区做出了介绍，点击“我的”-“开通或添加数字钱包”，接着点击页面右上角的“问号”图标，可以进一步查看钱包类型与限额说明。在页面最下方的一类钱包介绍中，提到一类钱包需要到运营机构的试点地区网点办理。在对试点地区的介绍中，除了此前形成的“10+1”格局（即深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京冬奥会场景）外，还新增了天津、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等）、福建（福州、厦门等）、广州、重庆等地区。 [70]2022年3月25日，三笔项目工程款通过数字人民币在苏州成功发放，这是通过数字人民币支付工程款项的结算交易，实现了数字金融产业与建设项目的深度融合。 [72]2022年3月，全国已经在两万座加油站进行了数字人民币支付功能的技术升级。在海南，数字人民币和新能源汽车推广相结合，数字人民币已经完全融入包括购车定金、首付款等各类支付事项中。在海南琼海汽车城销售点，琼海市民正在工作人员的指导下通过数字钱包支付购车定金，中间没有任何手续费用。 [73]2022年3月31日，广州部分超市、商铺已可以使用数字人民币。 [74]2022年4月3日消息，美团发放数字人民币“开城红包”，是数字人民币试点落地重庆后，场景支持机构的首个重要动作。活动由美团联合中国银行、中国建设银行等运营机构共同发起。旨在进一步激发数字人民币普惠价值，在加速数字人民币在重庆普及推广的同时，带动重庆线下消费复苏。 [77]2022年4月5日消息，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版获得1.0.8版本更新，大小为107.5MB，带来了多项稳定性提升。 [78]2022年4月消息，浙江省内首笔通过数字人民币缴纳的电费诞生，“尝新”的用户正是亚运场馆之一富阳水上运动中心。 [79]2022年4月2日，央行官宣数字人民币试点扩围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市（含平潭综合实验区）和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。 [80] [86]2022年4月，据“微信支付智慧生活”消息，微信已支持在试点地区使用数字人民币。 [81]2022年4月6日，京东数据显示，自2020年12月京东接入数字人民币试点截至目前，京东线上已绑定子钱包超350万个，数字人民币累计超200万人进行了330万笔交易，累计交易金额超过2.2亿。 [82]2022年4月消息，百信银行成为首家开通数字人民币子钱包的银行。 [84]2022年4月，数字人民币线下应用落地，重庆部分超市可用它付款。 [87]2022年4月，苏州市实现数字人民币在线支付不动产登记费功能，是全国首个数字人民币在不动产登记领域的应用。 [88]2022年4月15日，重庆市人民政府召开全市数字人民币试点工作动员部署会，标志着重庆市数字人民币试点全面启动。 [89]2022年4月16日上午，首单在重庆市汽车消费场景下使用数字人民币支付。 [90]2022年4月16日，数字人民币支付方式在福建高速公路全场景应用成功落地。 [91]2022年4月，数字人民币试点落地天津十余天，已在线上线下多个场景快速推广开来，显示了天津市良好的数字经济基础和消费活力。 [92]2022年4月20日消息，据中国市场监管报报道，29件恶意抢注数字人民币商标被宣告无效。在国家知识产权局商标局官网以“DCEP”为关键词检索，在获得的商标结果中，证实部分商标为“无效”状态。 [93]2022年4月21日，全国首批数字人民币线上贷款落地青岛。 [94]2022年4月22日，杭州召开数字人民币试点工作专题会议，专题研究推进试点工作。这也标志着杭州数字人民币试点工作的全面启动。 [95]2022年4月，央行官宣数字人民币试点扩围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广州市、福州市、厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴和金华)作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [96]2022年4月26日，全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。 [105]4月27日，招商银行重庆涪陵分行完成重庆首笔数字人民币工资代发。 [100]2022年5月3日，据中新网，海南省开展数字人民币免税购物满减活动，计划在五月份发放1000万元数字人民币消费券，助力疫情恢复后提振离岛免税消费市场。海南此次发放的数字人民币以消费满减券形式呈现，面值分别为30元、300元、500元，由海南通过中国银行等5家银行投入，消费者可通过数字人民币钱包使用。 [102]2022年5月，全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。据了解，这是海南继去年率先完成全国首笔数字人民币缴税签约业务后，在数字人民币领域的又一突破。 [103]2022年5月5日，支付宝宣布上线“数字人民币”搜索功能：支持收付款、转账和银行卡管理等。 [104]2022年5月6日，深圳发布全国首个数字人民币教培机构预付式消费平台。 [109]截至2021年年末，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额达875.65亿元。 [108]2022年5月12日，厦门自贸委的69名在岗公务员和35名事业单位在编人员收到了单位发放的首笔数字人民币工资，厦门自贸委成为福建省首个以数字人民币发放公务员和事业单位员工工资的单位。 [112]2022年5月19日，厦门自贸片区管委会落地厦门省首笔财政金库支付企业数字人民币奖励金业务。 [115]2022年5月24日，根据中国工商银行官方公众号消息，全国首个数字人民币智慧学生证项目落地海南。 [117]2022年5月29日消息，5月30日起，深圳市商务局将联合中行、农行、工行、建行、交行、邮储、招行、微众等8家银行通过美团平台发放“乐购深圳”3000万元数字人民币红包，覆盖线上线下消费场景，用户参与活动有机会中签88元、100元、128元无门槛数字人民币红包。 [119]截至2022年5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔，金额大约是830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。 [140]2022年6月5日，全国首场“农业碳汇交易助乡村、数字人民币万人购”活动在厦门市同安区莲花镇白交祠村启动。 [120]2022年6月，数字人民币缴税业务场景在重庆正式落地，标志着数字人民币在渝试点取得新进展。 [121]2022年6月，全国首张数字人民币车险保单正式诞生。 [123]2022年6月，福建首笔台胞数字人民币缴税业务落地福州。 [124]2022年6月，河北省首笔数字人民币国家基本公共卫生服务项目补助资金成功发放至雄县米家务镇29个村医个人电子钱包中，标志着雄安新区基于“区块链+数字人民币”模式的国家基本公卫考核与资金拨付管理平台正式上线。 [125]2022年6月，广东首笔住房公积金业务数字人民币应用场景试点在深圳落地，一名灵活就业人员以数字人民币支付的方式成功缴存了住房公积金。 [127]2022年6月，建设银行在试点地区推出理财服务专区，支持使用数字人民币购买理财产品。 [128]2022年6月，杭州市文化广电旅游局发布新版“杭州文旅惠民卡”，作为全国首张政府数字人民币“文旅惠民卡”，其涵盖全市26个收费景区的免费入园特惠，并首度新增9项文化特惠体验，提前为“暑运”预热，为文旅市场回暖“添柴助力”。 [129]2022年6月17日上午10点，河北省首个“数字人民币应用试点示范村”在张家口市涿鹿县矾山镇东山村正式揭牌。 [131]2022年6月24日，苏州市相城区数家小微企业通过民生银行企网使用基本结算账户，直接向其员工的数字人民币钱包成功发放津贴，标志着该行围绕企业客户率先打造的对公账户直接发放数字人民币薪资服务正式面市。 [133]2022年6月，全国首个乡镇公交路线数字人民币应用场景在琼海落地，海南省数字人民币应用又添大众消费新场景。 [134]2022年7月，数字人民币线上缴退税在金华落地。 [136]2022年7月，上海银行股份有限公司与上海大智慧财汇数据科技有限公司在上海数据交易所交易系统中成交首笔使用数字人民币支付的数据产品交易。 [137]2022年7月12日起，广大市民乘客可通过“天津地铁APP”使用相关银行数字人民币支付行程费用，实现数字人民币在天津轨道交通行业应用首发。 [139]2022年7月18日，在福州可用数字人民币乘坐公交地铁。 [144]2022年7月20日，上海市分行联手上海市青浦区人力资源和社会保障局成功通过建行柜面代发系统，在上海市首次以数字人民币形式发放了三百余万元的企业人才补贴奖励。 [145] 2022年7月26日，重庆日报记者从人民银行重庆营业管理部获悉，今年4月起重庆开展的数字人民币试点工作已取得阶段性成效，截至7月17日，全市接受数字人民币支付的商户和单位达5.4万家，市民在吃喝、游玩、出行、就医、购物等诸多方面，均可体验数字人民币支付。 [146]2022年7月，中国人民银行雄安新区营业管理部联合雄安新区改革发展局充分发挥数字人民币发放速度快、效率高、可追溯、低成本等优势，指导中国工商银行河北雄安分行分别为个人与企业办理全省首笔数字人民币贷款业务，实现数字人民币在河北省贷款领域应用场景新突破。 [148]2022年8月，“智慧书店”上线数字人民币支付，读者可以在新华书店“智慧书店”使用数字人民币轻松购书。 [151]2022年8月，中国工商银行北京市分行成功通过数字人民币完成了北京市首笔数字人民币惠企资金支付，标志着北京首个线上数字人民币财政补贴代发业务场景顺利落地。 [152]2022年8月，由国网雄安金融科技集团有限公司、银联商务股份有限公司联合攻关的数字人民币硬件钱包电费交纳场景，在青岛实现全国首单落地。 [153]2022年8月17日，广州住房公积金管理中心成功通过数字人民币支付方式，并完成首笔灵活就业人员住房公积金缴存业务。 [154]2022年8月，在人民银行数字货币研究所、北京人力资源和社会保障局的共同指导下，中国邮政储蓄银行北京分行联合多家单位，共同启动北京民生一卡通叠加数字人民币硬件钱包研发，首张样卡已制作完成。 [156]2022年8月19日，广州市上线数字人民币付款码支付公交乘车费用的试点功能，成为国内同类城市中首个开通该功能的城市。 [157]2022年8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]2022年8月，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。 [159]2022年8月30日，兴业银行数字人民币钱包正式上线，标志着兴业银行实现了从数字人民币合作银行到运营机构的角色转变。 [160]2022年8月31日，据央视新闻客户端报道，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。 [162]2022年9月，中国国际服务贸易交易会在京召开，人民银行数字货币研究所设计的数字人民币IP“圆圆”首次公开展出。作为金融服务专题展的一大亮点，数字人民币已连续两年成为服贸会上的“明星”。在本届服贸会上，中国银行联合美团发布了首款面向公众流通的数字人民币硬钱包”低碳卡“。 [164-165]2022年9月6日，南任庄股份经济合作社上半年统一经营土地实现125700元收益，首次以数字人民币形式分到了全村419位成员手中。这是全国首次依托农村产权交易所通过数字人民币形式进行村集体收益分配，也是数字金融赋能集体经济发展、助力乡村全面振兴的一次积极探索。此前，天津农村产权交易所与农行、建行合作，已完成3笔数字人民币农村产权交易结算业务。 [166] 2022年9月8日，数字人民币核心技术亮相2022中国（北京）数字金融论坛。 [167]同日，人民银行数字货币研究所在2022第二届中国（北京）数字金融论坛上正式发布数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”，可在预付消费服务场景防范商户挪用资金、保障用户权益。 [168]2022年9月14日消息，在上海，数字人民币已经在医疗机构的门急诊及出入院处得到应用。患者在收费窗口及线下自助设备进行预约挂号、门诊缴费等就医服务时，可以选择使用数字人民币支付全部医疗款项。 [169]2022年9月，苏州浑元金科科技有限公司使用数字人民币对公钱包向在厦门（第三批数字人民币试点城市）的合作企业支付了13153.44元人力资源服务费，苏州高铁新城数字人民币应用在跨试点城市间取得实质性突破。 [170]截至2022年9月，数字人民币试点已扩大到北京全域，累计落地40余万个场景。 [172]2022年9月，中国民生银行携手京东集团开展数字人民币钱包首绑民生卡送京东礼包活动。 [173]2022年10月，广东磊泺实业有限公司成功通过电子税务局中“三方协议缴款”方式，以工商银行数字人民币钱包签约缴纳了所属期2022年8月的增值税及附加税费，标志着广东数字人民币签约缴税应用场景正式开通落地。 [176]2022年10月，张家港行消息，张家港行企业网银对公数字人民币钱包开立正式启用。 [177]2022年10月，北京市首个数字人民币充电站在张家湾设计小镇投产试运行，该项目一期建成投产5台数字人民币充电桩。 [178]2022年10月，工行福州自贸区分行成功完成数字人民币钱包对公缴纳业务，此次是福建省内企业首次以数字人民币形式缴纳土地拍卖款。 [179]2022年10月23日消息，中国银行数字人民币兑换机亮相“奋进新时代”主题成就展。 [182]截至2022年10月2日，天津被纳入国家第三批数字人民币试点城市以来，全市数字人民币累计交易430.5万笔、5.25亿元。 [183]2022年11月，吴江汾湖高新区财政和资产管理局通过对公数字人民币钱包实现了首单行政处罚罚没款数字人民币跨区域支付落地。 [184]11月30日，苏州公积金中心成功发放了首笔数字人民币住房公积金贷款40万元 [187]。12月5日，建设银行厦门市分行积极助力推广数字人民币公积金业务 [189]。12月，太平洋财险苏州分公司与交通银行苏州分行联合推出全国首个数字人民币钱包资金损失保险产品。 [190-191]12月，数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。 [193]12月，淘宝App可以使用数字人民币付款 [194]。12月8日，农业银行长兴泗安绿色支行成功发放浙江省同业首笔以数字人民币形式发放的绿色贷款。 [196]2022年12月14日，亚运数字人民币硬件钱包发布暨公交场景启动仪式在杭州举行。 [195]12月，中国银行昌江支行在当地人民银行的指导下成功发放4300万元数字人民币贷款，这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务。 [198]2022年12月起，金融统计数据将数字人民币数据首次纳入M0统计口径。对此，中国人民银行表示，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，将数字人民币纳入流通中货币即M0统计，能更准确反映流通中货币总体规模。 [209]截至2022年12月17日，“数字人民币”APP显示，试点范围再次扩大。一方面，由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至广东、江苏、河北、四川全省范围；另一方面，新增山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳作为试点地区。至此，全国共有17个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。 [199-200]2022年12月22日起持续到2023年6月21日，茅台将与交通银行合作推出数字人民币主题活动，在北京、上海、广州、成都四家茅台冰淇淋旗舰店开展数字钱包支付满减。 [201]2022年12月，中国银行（香港）推出了数字人民币优先体验活动，向客户提供试用账户。500个账户在两天内被抢光，这些客户都获得了100元的数字人民币消费红包，可以在内地商户、京东购物商城以及香港的连锁超市使用。 [202]12月，数字人民币APP增加了“专属头像”和“个人红包”功能。 [203]2022年12月28日，重庆高速集团介绍，重庆高速已全面完成642条车道、339个收费站数字人民币设备安装调试工作，12月30日起重庆高速支持使用数字人民币支付通行费。 [204]2022年12月31日起，乘客可使用数字人民币钱包在杭州地铁全线网所有自动售票机、客服中心完成扫码购票、退票或补票等支付场景。 [205]截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。 [223]2023年1月1日0时起，天津市高速公路收费站全部混合（人工）车道可以使用数字人民币支付通行费。 [207]2023年1月，中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行联合美团，面向全国试点地区消费者推出了“团圆好彩头”数字人民币新春礼包。 [215]2023年1月13日，昆明市、西双版纳傣族自治州纳入数字人民币试点地区，正式开展数字人民币试点工作。 [208]2023年1月18日，四川泸州正式启动数字人民币试点工作。 [210]2023年2月，江苏省政府办公厅印发《江苏省数字人民币试点工作方案》，推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善。这意味着数字人民币在江苏全域试点。 [211]2023年3月，在数字人民币（试点版）App“钱包快付管理”页面，“商户平台”已有94家可开通，“支付平台”新增微信支付。 [216]2023年3月16日消息，2022年福建省数字人民币交易额突破1500亿元，发放数字人民币红包、消费券超6000万元，拉动消费超1亿元。 [218]2023年3月29日，据中国人民银行广州分行消息，广东首笔数字人民币退进口税业务成功落地。 [219]2023年3月30日，江苏沙钢集团有限公司通过“电费网银”平台的数字人民币集团交费功能，一次性完成数字人民币电费交纳2.91亿元，为该企业多个用电户号自动批量交费，实现了全国首笔上亿元数字人民币电费结算场景的落地。 [220]2023年4月，全国首笔数字人民币行邮税在广东珠海拱北口岸成功缴纳，首个“数字人民币+旅检行邮税”应用场景成功落地。 [221]2023年4月，江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案，截止4月8日，数字人民币试点范围已扩大至17个省（市）的26个地区。 [222]2023年4月，深圳通携手交通银行、邮储银行、中国银行，推出全国首创的“数字人民币联名卡”，实现了数字人民币在公交领域的首次应用。可用于巴士、地铁等公共交通场景，还可以用于商场消费。 [224]2023年4月，常熟市宣布公务员用数字人民币发工资。 [226]2023年4月25日起，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”，用户可以在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。 [228] 4月26日，湖南机场集团、中国航信、交通银行联合举办“数字人民币，智慧新场景——长沙黄花国际机场数字人民币落地民航中转旅客服务平台发布会”，标志着长沙机场成为民航行业首家将数字人民币应用在航空服务场景的机场。 [229]2023年4月26日，数字人民币（青岛）创新实验室正式挂牌成立。 [230]2023年5月4日，法国巴黎银行（中国）有限公司宣布将与中国银行-中电联运营机构合作推广数字人民币钱包的银行间业务场景。 [231]2023年5月19日，中国银河证券联合中国工商银行召开线上发布会，正式官宣双方申报的金融科技创新试点项目“证券市场数字人民币应用场景创新”，被证监会批准上线。该项目由银河证券、工商银行联合开发，设计出“三方存管体系下数字人民币购买场外理财产品”应用场景，这也是证券市场首个数字人民币应用场景。 [233-234]2023年5月30日，建行南京分行联合南京莫愁智慧信息科技有限公司正式上线“莫愁旅游”钱包快付功能，成为南京市首个数字人民币钱包快付应用场景。 [244]2023年5月31日，数字人民币 APP新增“乘车码”服务，杭州、绍兴、海宁市民可优先享受到一码通行的交通出行新体验。 [235]同日，据杭州发布，杭州乘坐地铁又增加了一种移动支付方式：自今天起，大家可以使用数字人民币乘车码乘坐地铁，实现快速扫码进出。这也是数字人民币App首次在全国范围内实现交通出行场景应用。 [236]2023年6月3日，北京银行官微消息，北京银行接到中国人民银行数字货币研究所通知，将以受理服务机构模式接入央行数字人民币系统，成为首家接入的城商行。这意味着北京银行将通过直连央行数字人民币系统，搭建起数字人民币收单能力，为线上、线下商户提供数字人民币收单服务。 [239-240]2023年6月9日，建行湖南省分行在湘江新区白箬铺镇光明村委-建行裕农学堂举办光明村数字人民币硬钱包发布会，长沙首款乡村主题数字人民币硬钱包上线。 [241]2023年6月20日，数字人民币无网无电支付应用在青岛轨道交通4号线的张村站和科苑经七路站正式落地试点，此为数字人民币无网无电支付在全国轨道交通应用场景的首次落地。 [243]2023年6月26日，深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市中心支行联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位，举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式，这是深圳市在破解预付式经营难题，推广数字人民币的又一关键举措，在全国范围内尚属首次。 [245]截至2023年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个，数字人民币已逐渐“飞入寻常百姓家”。 [251]2023年7月1日起，成都市首批出租车开通数字人民币小微商户业务。 [246]7月，为方便自然人（城乡居民、灵活就业人员）缴纳社保费，在原有支持刷卡、现金、第三方支付的基础上，新增数字人民币缴费功能。 [247]7月11日，中国银行宣布与中国电信、中国联通共同研发的数字人民币SIM卡硬钱包正式上线数字人民币APP。 [248]可在断网、熄屏、无电关机的情况下使用，实现了金融与通信跨界又一创新成果落地。 [249]7月，镇江市推出首个文旅场景数字人民币硬钱包。 [253]8月25日，工商银行重庆合川支行以国库集中支付方式，成功为预算单位合川区数字化城市事务中心办理以数字人民币向个人付款的业务1笔。这也是在重庆落地的首笔数字人民币财政拨款业务。 [254]10月1日，杭州亚运村内，中国香港代表团率先体验了数字人民币转数快（FPS）充值功能。 [256]截至2023年10月，长沙数字人民币试点商户已落地50万家，流通交易8400万笔，金额140亿元。 [257]2023年10月27日，根据上海石油天然气交易中心发布的消息，中国石油国际事业有限公司通过交易中心达成的国内首单原油跨境数字人民币交易完成结算。 [259]2023年11月28日，汇丰中国官微宣布，该行成为首批推出数字人民币业务的外资银行。 [261]11月29日，据国家开发银行官微，国家开发银行已在苏州实现全国首批数字人民币生源地信用助学贷款发放，与代理结算机构合作向苏州大学、苏州大学应用技术学院和常熟理工学院的13名学生发放国家助学贷款18.6万元。 [262]2023年12月7日，新加坡金管局宣布，新加坡金融管理局和中国人民银行正开展跨境数字人民币试点，将允许两国旅客在两地购物时可用数字人民币支付。 [263]2024年1月，微信支持数字人民币再扩容，目前，包括景区博物院、多地生活缴费平台、T3出行、哈啰单车、顺丰速运、南方电网等覆盖生活服务、民生缴费、餐饮娱乐、出行交通等领域数百万家商户。 [266]2024年3月，邮储银行云浮市分行首笔数字人民币代发工资业务成功落地。 [268]基本介绍播报编辑功能特点法定货币数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。双层运营体系数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。DC/EP投放采用双层运营模式，不对商业银行的传统经营模式构成竞争，同时能充分发挥商业银行和其他机构在技术创新方面的积极性：数字货币投放系统保证DC/EP不超发，当货币生成请求符合校验规则时才发送相对应的额度凭证。以广义账户体系为基础在现行数字货币体系下，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包，通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。银行账户体系是非常严格的体系，一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。支持银行账户松耦合支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。其他个性设计1.双离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求；2.安全性更高。如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能；3.多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件；4.多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转账，则必须通过信息强度高的实名钱包；5.点对点交付。通过数字货币智能合约的方式，可以实现定点到人交付。民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性；6.高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过化整为零等手段，也难以逃避监管。目标和愿景中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要，人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。 [33]法律定性根据公开资料，数字人民币发行与流通的技术框架，可以归纳为“一币、二元、三中心”。申言之，“一币”即数字人民币，是由中国人民银行签名发行，并代表具体金额的加密数字串。“二元”发行又可称为“双层投放”模式，系指中国人民银行先向商业银行（也包括支付机构）发行数字人民币，再由商业银行向用户流通。“三中心”由认证中心、登记中心和大数据分析中心组成。认证中心根据使用人的身份信息，为数字人民币账户创建私钥；登记中心负责记录使用人的数字人民币交易信息；大数据分析中心可以访问所有数据，进行风险控制、反洗钱等有关脱敏数据的分析。 [185]智能合约技术据了解，预付式消费是一种市场上广泛认可、遍及多种行业的消费模式，但传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点，而数字人民币智能合约技术可解决该行业痛点。作为赋能民生领域的金融科技创新实践，此次数字人民币智能合约平台，首先选择在教培机构预付式消费场景开展试点。消费者在平台使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，可按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因机构问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，平台可以实现未核销金额的快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。 [111]优势播报编辑法律保障第一，数字人民币更加具有法律保障。从理论上讲，商业银行可能出现破产，存款保险对用户的财产有一定的保障；支付宝和微信使用商业银行结算，没有存款保险，因此，一旦出现风险会导致用户出现巨大的财产损失；数字人民币是国家的法定货币，由国家信用担保，更加具有法律保障。 [186]节省成本第二，数字人民币的支付更加便捷，节省成本。一是数字人民币可以实时到账，提高了资金的使用效率，也提升了货币政策的传导效率。二是数字人民币更加节省成本。一方面，数字人民币的发行成本比现在的纸币、硬币的发行成本低很多。 [186]普惠性第三，数字人民币更具普惠性，也有利于打破支付垄断。数字人民币支持离线支付，类似纸币，可以满足网络覆盖不到的地区以及特定场所的使用；第三方机构为了竞争，往往会设置交易壁垒（微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式），增加用户额外的支付成本和使用负担（用户需要同时拥有微信、支付宝等多个应用），而数字人民币更有利于打破支付垄断。 [186]价值意义播报编辑货币政策数字人民币增强了货币政策与财政政策的协调性。数字人民币的推出对财政政策产生了重大影响，如财政直达可以使得直达的速度更快，方式更加灵活；数字人民币在扶贫、结构性的减税降费等领域都可以发挥其积极作用。 [186]法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济加快发展。 [3]数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成中国数字支付的新格局，同时为中国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间，也将助力中国人民币国际化。 [186]提振消费相较于传统纸币，数字人民币具有更高的便捷性和安全性。特别是在手机支付高度普及的当下，数字人民币还具有无网无电支付的优势。这些特点，为消费者提供了更多的消费机会和便利，也让人们对数字人民币发挥促消费作用充满期待。 [267]扩大内需数字人民币有利于中国扩大内需政策的落实和新发展格局的加快构建。 [186]国际支付数字人民币在国际支付中将发挥重要作用，助力人民币国际化，保证中国金融安全。 [186]试点地区播报编辑北京、天津、河北（张家口、雄安新区）大连、青岛、西安、上海、苏州、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华）、重庆、成都、长沙、广东（广州、深圳）、海南省、福建（福州、厦门） [114]2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会。按照“十四五”规划部署，坚持稳中求进工作总基调，各负其责、通力协作，稳妥推进数字人民币研发试点。有序扩大试点范围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [76]2022年4月2日，人民银行官网发布消息显示，广州成功获批国家第三批数字人民币试点地区。 [83]2022年，数字人民币试点正式落地温州。 [85]2022年4月，福州、厦门两地74个高速公路收费站出口，全部开通数字人民币支付方式。车主通行人工车道缴费时，除了可使用微信、支付宝支付通行费外，还可使用数字人民币进行支付。 [99]2022年4月28日，记者从宁波市数字人民币试点领导小组第一次（扩大）会议上获悉，宁波数字人民币试点工作正式启动，将结合宁波特色产业和区位优势，构建“3+2+N”试点应用场景。 [101]据中新社，2022年5月5日，广东首家医疗机构数字人民币医疗支付场景在广东省人民医院惠福分院落地应用，全面覆盖门诊就医线上和线下支付、互联医院就诊缴费、住院按金缴纳及结账缴费三大场景。据介绍，这是数字人民币首次“登陆”广东医疗机构。 [106-107]2022年5月，数字人民币支付功能在海珠有轨电车1号线正式投入使用，乘客搭乘时可出示数字人民币收付款二维码，在检票机扫码购票。 [110]2022年5月18日，在杭州传化公路港，不少商家店面均有展示“本店支持数字人民币支付”的字样。据悉，这得益于浙江省数字人民币物流全场景的首次落地。 [113]2022年5月，为加快推动更多数字人民币便民应用场景落地，日前，福建省第二人民医院正式上线使用数字人民币充值业务，该院也成为福建省首家实现数字人民币医疗场景充值的医院。 [118]2022年6月，建设银行在试点地区推出理财服务专区，支持使用数字人民币购买理财产品。 [130]2022年6月，广州市正在分3个阶段，加紧推动26类数字人民币应用场景的落地，力争建立线上、线下全场景数字人民币应用生态。 [132]2022年6月，相城区应用数字人民币向迈宝智能科技（苏州）有限公司发放奖补资金15万元。 [135]2022年7月13日，中国人民银行货币政策司司长邹澜介绍，数字人民币试点从原来的“10＋1”试点地区拓展到15个省市的23个地区，深圳、苏州、雄安新区、成都4个地方取消了白名单限制，并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [141]2022年7月15日，交通银行携手上海申通地铁集团宣布，乘客使用“Metro大都会”App乘坐上海地铁可以使用数字人民币进行支付。 [143]2022年7月29日，由中国人民银行西安分行和西安市金融工作局牵头组织，“7+1”试点和代理机构（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和西安银行）共同参与建设的“数字人民币西安通”小程序上线试运行。 [147]2022年8月，湖州医疗系统完成首笔数字人民币支付。 [149]2022年8月，苏州首笔数字人民币知识产权质押贷款在张家港成功发放。该项目融资金额50万元，是全国首笔数字人民币知识产权质押贷款。 [150]2022年8月，全国首例数字人民币穿透支付业务在雄安新区成功落地 [161]。2022年8月，继宁波轨道交通全线网上线数字人民币支付功能后，宁波公交也完成数字人民币支付调试，支持数币乘车。 [163]2022年9月，从“两区”建设金融领域专场发布会获悉，“两区”建设两年来，数字人民币试点已扩大到北京全域，累计落地40余万个场景。 [171]2022年10月21日，成都首笔企业数字人民币汇缴公积金业务已成功落地 [180]。2022年12月，数字人民币在河北省的试点范围由雄安新区和张家口市扩展为全省全域，河北成为全国第一批扩大试点范围的省份。 [214]2023年2月2日下午，由中国人民银行自贡市中心支行组织的“千年古县富顺 数字和美乡村”2023年自贡市全域数字人民币启动活动在富顺县宏帆广场举行，自贡市15家银行机构参与了此次活动。 [212-213]2023年4月22日，据上海证券报消息，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局日前印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称，从5月开始对常熟市在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。 [225]2023年5月5日，北京银行上海分行落地首笔基于数字人民币的国家核证自愿减排量（CCER）交易结算。 [232]2023年5月30日，由荣县人民政府、中国人民银行自贡市中心支行主办的自贡市数字人民币县域全覆盖推广活动正式启幕。 [237] 2023年5月31日，数字人民币App再度升级，首度开通了“乘车码”功能。据了解，此番通乘区域包括杭州地铁、绍兴地铁和杭海城际铁路。 [238]应用场景播报编辑领域2022年10月21日，记者从中国人民银行了解到，数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。 [181]2023年4月24日，据上海证券报报道，成都住房公积金在灵活就业人员缴存、单位缴存、个人提取、贷款发放、提前还款5大类场景均开通数字人民币功能，于行业内率先实现公积金主要业务场景数字人民币应用全覆盖。 [227]贷款首笔数字人民币贷款2022年6月7日，中国农业银行太仓分行以数字人民币形式向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元，作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。此笔数字人民币普惠贷款，不仅实现了数字人民币应用场景上的首创性突破，也是金融机构在助企纾困方面实现的创新尝试。 [122]首笔台资企业数字人民币贷款2022年7月，台资企业昆山宇昕和电子科技有限公司向昆山农商行借贷40万元，用于支付上游供应商原料款。本笔贷款以数字人民币形式发放，成为大陆首笔台资企业数字人民币贷款。 [138]海南省首笔数字人民币贷款2022年12月9日，中国银行昌江支行成功发放4300万数字人民币大额贷款，这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务，也是中国银行海南省分行在数字人民币应用场景领域的再次创新。 [192]重庆市首笔数字人民币贷款2023年6月，中国银行重庆高新分行成功为西部(重庆)科学城政府平台企业投放数字人民币贷款2400万元。这也是全市落地的首笔数字人民币对公贷款。 [242]法拍2022年8月，由北京登记结算有限公司（简称北京结算）与中国工商银行北京分行合作推出的北京产权交易所网络司法拍卖数字人民币资金结算业务，正式上线。标志着产权市场首个使用数字人民币缴存拍卖保证金场景的落地。 [155]工资2022年11月，丰台文旅集团的员工们领到了数字人民币工资，这是北京市区级国有企业首笔数字人民币代发工资 [188]。地铁2022年，数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。下载了数字人民币App并开通相关支付功能的乘客，可在地铁线网范围内使用数字人民币在自动售票机购票、通过官方App乘车过闸、在客服设备办理补退票。 [193]高速2023年元旦起，广清、肇花高速收费站出口将全部开通数字人民币支付方式。 [206]SIM卡2023年7月11日，数字人民币App上线SIM卡硬钱包产品。SIM卡硬钱包通过把数字人民币软钱包关联至超级SIM卡，使SIM卡具备数字人民币支付功能。 [250]金属2023年12月19日，中国银行上海市分行与上海黄金交易所紧密合作，完成贵金属交易数字人民币跨境结算1亿元，实现在金融要素市场领域跨境数字人民币支付“首单”。 [264]交易数据播报编辑 央行报告中国人民银行：中国数字人民币时间试点地区指定运营机构商户门店数累计交易金额累计交易笔数截至2022年8月31日15个省（市）10家超过560万个1000.4亿元3.6亿笔参考： [181]我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局，包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。 [40]经过数年努力，我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局，包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。目前，数字人民币仍处于研发试点阶段，发行规模相对有限。但随着今后试点范围不断扩大，数字人民币的发行规模能否满足百姓需求？“我们始终强调，央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。也就是说老百姓需要兑换多少，我们就发行多少。”中国人民银行行长易纲日前在芬兰央行新兴经济体研究院成立动上的视频演讲中，给出了明确答案。数字人民币与实物人民币并行发行。有人担心：如果要多少有多少，会不会引起“货币超发”问题？不用担心，人民银行在设计相关制度规定时，已经充分考虑了此类问题。首先，数字人民币采取双层运营体系，由人民银行实施中心化管理。易纲表示，消费者使用数字人民币时所接触的商业银行和支付机构只是“中介”，为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。人民银行在数字人民币投放过程中仍处于中心地位，保证对货币发行和货币政策的调控能力，可以避免出现指定运营机构“货币超发”问题。同时，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），不计付利息，老百姓自然不会把大量存款兑换为数字人民币，也不会引发金融脱媒，降低货币政策传导效率。此外，设置数字钱包余额上限、交易金额上限等举措，能有效降低挤兑等风险。 [41]截至2021年11月初，中国共有1.4亿人注册了数字人民币账户。 [54]2022年1月，海钢集团通过工商银行昌江县支行数字人民币对公钱包向昌江县税务局成功缴纳1.043亿元税款，是昌江县首单、海南自贸港单笔最大数字人民币缴税业务。 [58]2020年末，数字人民币冬奥试点应用启动，以服务北京冬奥会赛事举办为重点，覆盖多元场景，赋能智慧生活，引领创新方向，融合惠民服务，助力构建首都现代化数字金融体系。历经从一个站到一条街再到“双奥之城”的建设历程，升华从体验到购物节再到惠民生的发展主题，2021年北京数字人民币试点总体运转良好，对增强公众认识、提升使用意愿起到积极作用，也为北京建设国际消费中心和智慧城市、打造全球数字经济标杆城市奠定了坚实基础。 [63]截至2021年底，全市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖食、住、行、游、购、娱、医等冬奥全场景40余万个，交易金额96亿元。 [63]北京政务服务场景引领数字人民币试点工作，开创了多个“首例”应用，丰富了数字人民币的赋能领域。北京首现多家单位使用数字人民币缴纳党费；丰台职工大学率先接受数字人民币缴纳学费，在全国首创将数字人民币应用在财税非税收入收缴业务场景；丰台区政务服务中心支持使用数字人民币缴纳费用，推出全市首个政务服务数字人民币应用场景；东城区税务局通过数字人民币征收出租房屋对应税款，标志着数字人民币缴税场景在京落地。北京政务服务领域的多项“首例”，体现了智慧政务创新应用，也是对优化营商环境的积极探索。 [63]2022年2月，海南省累计开立数字人民币个人钱包超1046万个。 [66]2022年4月2日消息，2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，总结前期研发试点工作情况，安排部署下阶段工作。人民银行行长易纲、副行长范一飞出席会议并讲话。 [75]2022年4月25日消息，深圳市福田区将通过微信小程序，向深圳区域用户开放数字人民币红包抽奖报名，最高168元、无门槛，总额共计1500万元。报名时间从4月25日9:00开始，至4月28日12:00结束。 [97-98]金华市计划在2022年6月19日至7月31日期间，开展“稳进提质”数字人民币消费红包活动，多轮次发放数字人民币消费红包2000万元，每个红包面值100元，可在符合条件的商户无门槛使用。 [126]2022年8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]截至2022年8月31日，数字人民币在15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。 [174]2022年12月14日消息，自苏州实现全省首笔企业运用数字人民币缴存公积金业务以来，全市运用数字人民币缴存公积金破亿元，达1.04亿元。 [197]截至2023年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个。 [252]版本更新播报编辑2022年3月3日，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版迎来了1.0.6更新。优化找回登录密码流程，安全又便捷；增加更多服务提示，引导更清晰。 [71]2022年5月24日，数字人民币（试点版）面向Android和iOS用户发布了1.0.11版本更新。 [116]2022年7月，数字人民币试点地区中四川成都取消白名单限制。并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [142]财联社2022年10月12日，对于数字人民币的试点进展，人民银行数字货币研究所今日发文指出，数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。开放型数字人民币生态和竞争选优的机制，不仅有效调动了市场机构的积极性，也为其营造了公平竞争的良好环境。 [175]2023年10月，“数字人民币”APP服务升级，新增上线了由光大银行提供的生活缴费和手机充值功能。 [258]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000

一文读懂数字人民币DCEP - 知乎

一文读懂数字人民币DCEP - 知乎首发于区块链与数字货币切换模式写文章登录/注册一文读懂数字人民币DCEPJerry一级投资人，北大硕士，主要看AI和Web3，欢迎交流 今年2月24日，成都市发放了4000万数字人民币红包，是继北京、苏州、深圳的数字人民币红包“第四城”，那数字人民币十个啥呢？和微信支付宝有啥区别？和比特币有啥联系？央行为什么要发布数字人民币？一、数字人民币是什么？ 数字人民币，简称DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment），根据数字货币研究所所长穆长春定位就是数字化的纸币，主要是作为M0(流通中的现金)的一种补充(注意不是取代，目前不会完全取代纸质现金，仍有少部分人没有智能手机，不会上网等)。 数字人民币的功能和属性和纸钞完全一样，只不过形态是数字化的，它集合了现金和移动支付的优点，既保证了移动支付的便捷性，也保留了现金的法偿性、匿名性和双离线支付。1、便捷性：DCEP不需要绑定银行账户，无需经过银行，换句话说：不依赖于银行账户就能实现价值转移。像现金一样可直接使用，只需要申请DCEP钱包，把DCEP充进钱包，就可完成交易，并且只要手机有点就可以，不需要联网。而目前微信支付宝都是需要通过银行的，你必须要绑银行卡，内部交易流程也是更复杂的。2、法偿性：央行的数字货币属于法币，由政府信用背书，和纸质人民币一样，你不能拒绝接受DCEP，拒绝是违法的。及时是微信支付宝，都面临破产清算风险，或许清算后，你账户里的钱100只能拿回10，而央行则没有破产风险，你的钱不会有风险。3、匿名性：现在微信支付包你的每一场交易都会在平台记录，你的消费行为在民企暴露的干干净净，“大数据杀熟”，马爸爸的精准营销比你妈还了解你。对于普通的一些消费是有匿名性需求的，比如你买个充气娃娃啥的，之后淘宝疯狂给你推荐不同款式的充气娃娃....而DCEP则具有匿名性，就好比纸质现金你去买了啥，没人知道。但是DCEP是可控匿名，具有可追溯性。对于日常小额支付，DCEP钱包只需手机注册；如果上传身份证和银行卡，则可以有更大的限额；如果去银行面签，支付可能可以没有限额。由于DCEP是一串数字信息，可以清楚记录货币的流动去向，所以你想用DCEP洗钱、逃税、贪污腐败，央妈可以知道的一清二楚。总而言之，匿名性有点皇帝的新装的感觉，但你的交易数据上交给国家总比上交给微信支付宝安全是吧？央妈是不会通过用户个人信息牟利的，隐私泄露风险较小。4、双离线支付：现在的微信支付宝需要至少一方在线才能达成交易，而DCEP则可以双方都离线就可以达成交易，就像是我们用纸质现金买东西，不需要上网。使用DCEP只需要两方的手机碰一碰就可以达成交易。根据中国人民银行发布的专利，DCEP的双离线支付可以通过数字货币芯片卡(可能会集成在手机SD或SIM卡中)来实现，付款钱包在断网时构造交易报文(收款人ID，付款额)并签名，通过NCF等近场通信发给收款钱，收款钱包在联网后，央行数字货币系统进行交易校验，交易成功。但双离线支付存在双花问题，就是同一笔钱重复花两次或多次，因为从发生交易到收款方联网后系统进行校验是有时间差的，所以央行表示目前DCEP只用于小额、零售、高频的业务场景，可以对离线交易采取限制额度、次数来缓和双花问题。但也有专家表示，每个数字货币都具有唯一ID，用户不可在短时间内重复消费同一ID数字货币，可以解决双花问题。二、DCEP会取代微信支付宝吗？ 先说结论：不会，但受到影响是无法避免的。 微信支付宝是支付的工具，是钱包，目前你微信支付宝的钱包里装的本质上是商业银行的存款，而DCEP是真金白银，是钱包里的钱，两者没有直接竞争关系。但有DCEP之后，支付方式将更多元化，比如有DCEP钱包APP，局势肯定会发生变化，对微信支付宝的影响也是无法避免的。1、DCEP的优势国家信用背书，公信力无与伦比，如果只能3选1，那必然选择DCEPDCEP更便捷，无需绑定银行账户，具有一定的匿名性，并且支持离线支付DCEP具有法偿性，未来有可能改变“淘宝只能支付宝，京东只能微信”的现状，真正的整合第三方支付工具，交易更加便捷。支付宝要从商家抽成，微信体现要收服务费，而DCEP通通不用，不会产生交易之外的费用2、微信支付宝的优势用户基数大，国民级APP，DCEP的推广离不开这两巨头。目前数字人民币采用双层架构体系，第一层为央行向商业银行或其他运营机构发行DCEP，商业银行要向央行拿DCEP得缴纳100%的准备金(确保货币不超发)；第二层为商业银行/运营机构根据自己的技术能力和服务，向大众提供数字货币。而微信支付宝很可能成为当中的“运营机构”，微信支付宝10亿用户，对DCEP的推广尤为重要。拥有完善的城市生活服务，不易取代。微信支付宝已经成为了一套基础设施，电费水费物业暖气五险一金，这些都是便捷支付的一部分，极大提高了用户体验，而央行是没有精力，也没有必要做这些配套设施的。此外，微信支付宝的社交场景、消费场景、金融理财业务，依旧具有竞争力。总结：DCEP的出现，不会取代微信支付宝，但会对其产生一定影响，这取决于央行是否将微信支付宝纳入DCEP的流通场景中，若纳入，则微信支付宝中会加入DCEP钱包，DCEP的所有优势都将被微信支付宝继承，微信支付宝依然可以在支付市场上攻城略地，而其也会成为DCEP普及的最大推手。若不纳入(不太可能)，商业银行和微支的竞争将无比激烈，商业银行可以构建数字钱包进入移动支付场景，但是目前来看四大行的app体验还是与微信支付宝有差距的，这里就涉及一个时间差问题，即央行允许商业银行先“起跑”多长时间，再把支付宝、微信纳入DC/EP流通场景，这就是央妈自己的考量了。三、和比特币有啥区别？1、信用背书不同。DCEP是法币，具有无限法偿性，具有内在价值。而比特币的背书可以说是参与账本验证、维护、更新，保证账本安全的人，就是矿工，是没有内在价值的。目前比特币所谓的价值(30万RMB/枚)是炒币（相信比特币）的人赋予的，在法律上是不被承认的，与其说是数字货币，不如说是数字资产，当大多数的人不相信比特币的时候，其就是一串数字信息，而DCEP是真金白银，与政府信用挂钩。目前来看，比特币是用来炒的，DCEP是用来花的。2、比特币是去中心的，DCEP是以央妈为中心的。比特币总量只有2100万枚，去中心化，不受任何机构操纵，比特币的安全性是依赖加密货币共识算法和维护账本的人决定的，只要算法安全，同时大多数人是诚实的，那就是安全的。DCEP则是由央妈掌控，可以超发用于宏观调控，其安全性由政府背书，有假币的风险，这就要依仗维护DCEP的技术人员啦。3、比特币是完全匿名的，DCEP是可控匿名。比特币账户是匿名的，是洗钱的好地方，但DCEP只满足小额匿名，但只要想，每笔资金的流动都是可以追溯的。4、比特币是基于区块链的，DCEP技术内核不是区块链。DCEP底层技术借鉴了区块链技术的优势，比如智能合约、非对称加密，但是区块链的去中心化设计是无法满足DCEP高并发需求的，也就是交易吞吐量，响应速度上达不到。在货币的支付场景中，对系统的并发、效率要求很高，比如我们熟悉的双十一。总之，DCEP和比特币没啥关系，可能..都是数字货币吧。四、央行为什么要发布数字人民币？1、降低现钞发行和流通成本 纸质现金需要印钞、铸造、发行、流通、贮藏、回收，这一系列的过程会产生人力物力财力成本，通俗的例子比如纸、油墨、ATM机，运钞机，运钞人员，磨损钞票的回收等等费用。2、优化数字支付和移动支付系统 目前国内移动支付的两巨头微信支付宝以及商业银行APP服务不互通，腾讯生态用微信支付，阿里生态用支付宝，这造成用户的交易不便，而DCEP则可以整合微信支付宝，在全平台都可以适用。其次，由于DCEP，之前的手续费，服务费将不复存在，微信支付宝不得不做出让利。 此外，将国民消费数据完全交由两家民企，是有问题的，DCEP可以将商业银行拉入移动支付这个圈子，与微信支付宝共同竞争，互联网公司的核心资产——交易数据，将会被大打折扣，这满足了人们的隐私需求，毕竟央行不会用个人信息来牟利。3、加强对资金流动的监管 由于纸质现金完全匿名，在交易过程中不可避免的与恐怖融资、偷税漏税、洗钱等相联系，带来各种社会和经济问题。而DCEP拥有可控匿名性，可以实现对交易双方匿名，而对央行不匿名，可对每一笔资金的流向都可以进行追溯，从而更好的监控资金流动，可以有效打击上述违法行为。 此外，政府还可以清楚掌握货币流向，如扶贫专项基金，对小微企业的贷款流向等等，清楚的知道哪个行业缺钱，哪个环节卡钱，便于制定精确的货币政策，高效分配资金。4、助推人民币国际化，瓦解美元霸权 需要要说明的是，人民币国际化首先取决于中国综合国力和国际影响力，本质上是整个国家国际化的一部分、一种表现，其次才是DCEP对人民币国家化的影响。目前来看，DCEP可以减低人民币跨境结算的成本，有助于推动人民币国家化。 DCEP在跨境支付方面具有一定的优势：首先，目前的跨境支付存在周期长、费用高、效率低等问题，比如当前的一笔电汇通常需要2-5个工作日到账，在手续费上通常收取汇款金额千分之一的手续费，外加150元的电讯费；而基于数字货币的跨境支付不仅可以提高跨境转账的速度，而且降低汇款的手续费（在不考虑监管的情况下）。其次，目前央行数字货币采用松耦合账户设计，因此用户在使用央行数字货币时不需要绑定银行账户即可进行转账支付，这对海外处于贫困偏远地区的民众，以及缺少传统金融基础设施（银行）的本国民众具有很高的吸引力。随着我国一带一路和海上丝绸之路的持续推进，在边境贸易上，DCEP将不断提高人民币的影响力。 但DCEP定位是在M0，在跨境支付初期主要用于小额贸易结算，并且根据账户类别在支付时具有金额和时间上的限制。在当前日益发达的国际贸易中，采用M0实现“钱货两讫”（即一手交钱一手交货）的交易模式在逐渐减少。外商更多地是采用各类贸易融资模式（如保理、福费延、打包放款、出口押汇等），在这过程中基于信用而产生的货币，属于M1，M2甚至M3的范畴，仅仅依赖DCEP并不能实现交易，同时需要本国发达的金融市场给予支持。而且一个国际化货币，必须在贸易和金融交易的结算和计价中占有较大的市场份额，“含金量”最高的是石油等大宗初级商品贸易结算。然而，DCEP仅仅面向小额支付场景，所以人们在贸易领域很难采用DCEP进行大额支付交易，这也限制了DCEP在国际贸易和交易结算中发挥作用。码字不易，点个赞呗！点赞的人都一夜暴富！参考资料：编辑于 2021-02-27 20:32央行数字货币（DCEP）比特币 (Bitcoin)人民币国际化​赞同 32​​6 条评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录区块链与数字货币春江水暖鸭先知，勇于成为

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_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心收藏查看我的收藏0有用+10DCEP播报讨论上传视频中国版法定数字货币DCEP（Digital Currency Electronic Payment），中国版数字货币项目，即数字货币和电子支付工具，是中国人民银行研究中的法定数字货币，是DIGICCY（数字货币）的一种。数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。 [1]关于研究进展，顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作已经完成，2020年4月开始内部封闭试点测试。支付通过某种方式传输的是数字的东西不是纸面的货币，所以，电子支付本身也是有数字货币属性的。 [2]2019年11月13日，央行辟谣：未发行法定数字货币（DC/EP），也未授权任何资产交易平台进行交易，法定数字货币仍处于研究测试过程中，网传法定数字货币推出时间均为不准确信息。 [3]中文名数字货币和电子支付工具外文名Digital Currency Electronic Payment研发机构中国人民银行类    型数字货币目录1基本理念▪法定货币▪双层运营体系▪以广义账户体系为基础▪支持银行账户松耦合▪其他个性设计2期待作用3相关报道4重要意义基本理念播报编辑法定货币数字人民币由人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。双层运营体系数字人民币采取了双层运营体系。即人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。以广义账户体系为基础央行数字货币体系下，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包，通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。银行账户体系是非常严格的体系，一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。支持银行账户松耦合支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。 [1]其他个性设计1.双离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求；2.安全性更高。如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能；3.多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件；4.多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转帐，则必须通过信息强度高的实名钱包；5.点对点交付。通过数字货币智能合约的方式，可以实现定点到人交付。民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性；6.高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。腐败分子会即使通过化整为零等手段，也难以逃避监管。 [1]期待作用播报编辑避免纸钞和硬币的缺点：印制发行成本高、携带不便容易匿名、伪造，存在被用于洗钱、恐怖融资的风险；满足人们一些正常的匿名支付需求，如小额支付；极大节约造币所需各项成本；疫情之下，减少货币交易中的病毒传播机会；支付宝、微信支付等已经成为一种公共产品或服务，一旦出现服务中断等极端情况，会对社会经济活动和群众生活产生非常大的影响。这就要求人民银行作为一个公共部门，要提供类似功能的工具和产品，作为相应公共产品的备份。 [1]相关报道播报编辑中国作为最早研究央行数字货币的国家之一，2014年，时任央行行长的周小川便提出构建数字货币的想法，央行也成立了全球最早从事法定数字货币研发的官方机构——央行数字货币研究所，开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/DP)的研发。2019年10月28日，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在首届外滩金融峰会上表示，中国央行推出的数字货币是基于区块链技术做出的全新加密电子货币体系，将采用双层运营体系，即人民银行先把DCEP兑换给银行或者是其他金融机构，再由这些机构兑换给公众。 [4]2019年11月13日，央行辟谣：未发行法定数字货币（DC/EP），也未授权任何资产交易平台进行交易，法定数字货币仍处于研究测试过程中，网传法定数字货币推出时间均为不准确信息。 [3]2019年11月28日，央行副行长范一飞出席“第八届中国支付清算论坛”时表示，央行法定数字货币DCEP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。2020年4月16日，数位银行业内人士表示，数字货币由央行牵头进行，各家银行内部正在就落地场景等进行测试，有的已经在内部员工中用于缴纳党费等支付场景。2020年4月17日晚间，央行表示，网传DC/EP信息为测试内容，并不意味数字人民币落地发行。数字人民币研发工作稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。数字人民币封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。 [5]2020年5月26日，央行行长易纲在“两会”期间表示，试点测试是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。内部封闭试点测试的目的，是检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。易纲行长指出，法定数字货币有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平。 [6]2020年8月14日，商务部网站刊发《商务部关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，通知明确，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆(涪陵区等21个市辖区)、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市(区域)。 [7]重要意义播报编辑DCEP的意义在于它不是现有货币的数字化，而是M0的替代。它使得交易环节对账户依赖程度大为降低，有利于人民币的流通和国际化。同时DCEP可以实现货币创造、记账、流动等数据的实时采集，为货币的投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考。 [4]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000

关于数字人民币（DCEP），你需要了解的一切 - 知乎

关于数字人民币（DCEP），你需要了解的一切 - 知乎切换模式写文章登录/注册关于数字人民币（DCEP），你需要了解的一切在洋项目管理/商业/职场从相当大的意义上来说，我们唯一有别于其他物种的东西就是货币。 ——格里高利·曼昆《经济学原理》首先解释下数字货币（DCEPP），DECP 是 Digital Currency Electronic Payment （数字货币电子支付）的缩写，DC指的是数字货币，EP指的是电子支付，即数字货币和电子支付工具。从今年8月1日开始，北京地铁新增数字人民币购买地铁票和充值等功能。这是数字人民币在轨道交通领域的一次场景应用。早在2014年，中国人民银行就已经开始研究法定数字货币。2017年，中国人民银行数字货币研究所正式成立。2019年底数字人民币试点、测试相继开始在深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会场启动。到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点测试地区。 今年7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书。白皮书指出，中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。 1.什么是数字人民币？白皮书定义：数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。其主要含义：1) 数字人民币是央行发行的法定货币2) 数字人民币采取中心化管理、双层运营3) 数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0货币）通俗地讲，数字人民币就是利用区块链技术的数字形式的人民币，与人民币等值，是法币，属于M0货币，具有可追溯性。如果还觉得很难理解，打个比方：数字人民币，其实就相当于央行又新发行了第六套人民币。只不过之前的人民币是花花绿绿的，看得见摸得着的。而这一套新的人民币，是数字化的。什么叫M0货币？这里普及下什么叫M0货币。M0，M1，M2是货币供应量的三个定义，分别表示流通中的现金，狭义货币与广义货币。M0=流通中现金(银行体系以外各个单位的库存现金和居民的手持现金之和)M1=M0＋企业活期存款(我们个人的活期存款不算M1，只有单位的活期存款才算)M2=M1＋居民储蓄存款＋单位定期存款＋单位其他存款＋证券公司客户保证金M0货币就是现金，通俗讲就是纸币和硬币，使用现金更多的是零售市场，比如那些小商贩、小商店等，人数众多。M0货币变多说明老百姓手头宽裕、富足。如果M0变少了，有可能是零售越来越萧条；或者小商小贩小店越来越少，顾客更多去大商场刷卡消费了。 2.数字人民币和比特币区别是什么？数字人民币（DECP）这是一种基于区块链技术的全新加密电子货币体系，将替代 M0，与纸币具有一样的属性功能完全一样，任何中国机构和个人均不能拒绝接收 DCEP。同时 DCEP 采取「双离线支付」，交易双方均离线，即便是在没有信号的地下商场，交易也可以发生。首先， DCEP 属于法定货币，只不过借助了区块链技术以数字形式呈现。比特币是一种商品或是另类资产，通缩性注定了比特币不适合作为货币，并且目前为止比特币的支付功能也比较有限，更为广泛的应用场景是价值储藏（数字黄金）和投机。属性的不同决定了 DCEP 和比特币在币值、发行、结算、隐私保护等方面的差异。DCEP 由中国央行发行结算，具备稳定性和法偿性，而比特币不由任何央行或机构发行，由算法按特定挖矿规则产生，全球大部分地区也不认可比特币，不得随意使用比特币兑换外汇，且价格波动剧烈。 3.数字人民币和微信支付宝的区别？ 通俗地讲：数字人民币是“钱”而其它（支付宝、微信等等）是“钱包”。微信、支付宝和数字人民币不在一个维度上，微信和支付宝是金融基础设施、是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。电子支付场景下，微信和支付宝的钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行货币。同时，腾讯、蚂蚁各自的商业银行也属于运营机构，所以和数字人民币并不存在竞争关系。 虽然数字人民币和微信、支付宝有本质区别，但在实际支付过程中，这两种方式的体验差异并不大。数字人民币属于法币，任何商家都不可以拒收，但可以拒收支付宝微信。数字货币与支付宝、微信等支付工具信用背书不同，央行数字人民币的背书主体是国家信用，支付宝、微信等支付工具的背书主体是互联网企业或商业银行。 4..数字人民币对大家有什么影响？从国家层面：一， 节省发行货币和管理货币的成本过去发行货币和管理货币太复杂了，成本很高。印钞用的特殊纸张、中途运输的破损、增加防伪技术成本，非常复杂。发行有成本，回收有成本，销毁也有成本，都是成本。二， 监管货币流通，反腐败反洗钱，同时保护消费者隐私通俗讲就是ZF对数字货币的控制力加强。数字人民币有助于降低央行对人民币的管理成本，协助政府打击洗钱、逃税等地下经济违法犯罪行为，实现对资金流量存量的实时监控，增强金融稳定性，降低中小企业的融资成本，提升货币和财政政策的有效性，推动数字经济加快发展，促进社会技术进步等。除了政府部门在权限范围内调查非法交易的情况外，商户、第三方平台都没有办法获得消费者的数据，也就没有信息骚扰，没有广告推送，保护了消费者的隐私。三，促进国际互联网经济新秩序形成，提高SDR中人民币权重同时，数字人民币作为一种新的货币形式，其有望通过成本低、效率高等优势抗衡Libra，重塑人民币结算体系，促进国际互联网经济新秩序形成，提高SDR中人民币权重，强化人民币国际储备货币的功能，推进“一带一路”建设高质量发展，加速人民币国际化进程。从老百姓个人层面：一， 支付方式改变数字化人民币推行带来最大的变化，是支付方式的改变。据预测，未来两到三年，将有30%至50%的M0被央行数字货币替代，也就是说，大部分日常现金业务基本会被取代，大量银行代办点、ATM机将逐步退出我们的世界。当然，这个变化需要时间，有关部门一定会考虑退休人员、老年人对于互联网、电子设备的接受程度，稳步推进改革，数字化人民币和纸质货币共存的时间会很长。二，方便快捷，交易成本降低。数字货币法偿性、可靠、零成本，对很多消费者而言是有吸引力的。中国人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。三，安全性增加央行数字货币另一个突出特点是具有法偿性，只要有密码就可以兑换人民币，不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付。 5.能否挑战美元全球货币？ 目前短期来看，答案是不会的。自第二次世界大战以来，美元作为世界主要储备货币并没有严重的竞争对手。就是有，也会不遗余力把它摧毁。当时的美国攻打伊拉克就是当时萨达姆提出去石油美元霸权，就是在挑战石油美元霸权地位，这相当于动了美国的核心利益，一个字“打”。随即以伊拉克发展生化武器打响了伊拉克战争。支撑美元作为全球货币的背后美国部署在全球的军事，而且支撑军事的强大的背后是美国的高科科技，尤其是“根技术”（基础学科等），中国的工程应用已经走在世界前列，而根技术（卡脖子技术）离美国还有很大差距。在今年的疫情影响之下，美国经济也陷入了低迷，仅在今年美股就发生了四次溶断，失业人数大增，过去六周人数达到3000万人。为求自保，美国利用美元的霸权地位，开启了疯狂印钞模式，包括拜登近期提出的一万亿美元的基础计划，大刀阔斧地开展一系列宽松政策，试图向全世界转移经济下行带来的风险。美国之所以有如此强悍的表现，美元作为全球货币具有铸币税，能够通过印钞来购买他国商品，转移危机，还是得益于其现在的石油美元霸权体系。每年美国从中国进口的数以万亿的廉价商品，本质上是中国劳动人民在输血给美国，造就了美国货币超发，却低通胀的经济奇观，维持了美国中产阶级和社会底层的体面生活。而数字人民币只是以利用区块链技术一种虚拟货币的表现形式，在全球货币的角度上看，它与当今的人民币没有本质的区别，数字人民币背后对应的是全球大宗贸易是否以人民币来结算，是否建立起短期内数字人民币本身不会撼动美元的国际地位，但可能会推动人民币更容易用于国际交易，一定程度上促进中国的地缘政治目标。在人民币未成为世界货币之前，国家和地区间交易一般使用美元、欧元，有时甚至是日元和英镑，由于历史原因，中国在跨境支付方面受限于人，特别是跨境支付清算系统。但未来央行数字人民币是否可以把SWIFT（911事件之后，SWIFT成为美国的提线木偶）也摆脱掉，建立一个完全中国自主的人民币跨境支付结算体系，这也不一定。编辑于 2021-08-06 00:13中央银行货币供给数字人民币​赞同 7​​添加评论​分享​喜欢​收藏​申请

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数字人民币（DCEP） - 知乎切换模式写文章登录/注册数字人民币（DCEP）黄安宁 7月16日，中国人民银行发布了《中国数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称“白皮书”），以阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑。“白皮书”首次从央行层面明确定义了数字人民币，即数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。在数字人民币的设计特征上，其兼顾了实物人民币和电子支付工具的优势，具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。且主要考虑了7大特征：1.兼具账户和价值特征。 2.不计付利息。 3.低成本。 4.支付即结算。 5.匿名性（可控匿名）。 6.安全性。 7.可编程性。 其中大部分都比较容易理解，我们重点来看看1和7。数字人民币的价值转移形式数字人民币兼具账户和价值特征。数字人民币兼容基于账户（account-based）、基于准账户（quasi-account-based）和基于价值（value-based）等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。实际上关于数字人民币采用的账户形式还是代币形式我们很早就进行过讨论。央行数字货币（CBDC）根据不同的表现形式可以分为不同的类型，比如，从适用对象来看，CBDC可以分为零售型以及批发型；从运营架构来看，则可以分为间接型、直接型、混合型；从价值范式又可以分为账户形式和代币形式等。此前，移动支付网认为，数字人民币其作为法定货币是M0的补充，首先面向的是C端用户，属于零售型CBDC。而由于数字人民币属于央行的负债，采用双层运营体系，从架构上来看是属于混合型CBDC。从价值范式来看，数字人民币采用的是广义账户体系，虽然没有明确的观点来证明数字人民币到底是采用账户形式还是代币形式，但从实际体验上来看其更倾向于底层是账户形式。而在更早的时候，我们还专门讨论过双离线形态下的数字人民币形式。中国证监会科技监管局局长姚前在今年5月底举办的国际金融论坛（IFF）上表示，“从公开报道看，数字人民币采用了账户路线，而有一些国家则选择了以区块链技术为代表的加密货币技术路线。我个人理解，基于账户和基于代币两条技术路线不是非此即彼的关系，实质上代币也是一种账户，只不过是新型账户——加密账户。相比传统账户，用户对加密账户的自主掌控能力更强。”目前，可以肯定的是数字人民币的确是采用了基于账户的方式。但是这里基于账户、基于准账户和基于价值等三种方式分别指的是什么？在移动支付网看来，基于账户其实指的就是用户注册的数字人民币钱包，并且实名之后形成的数字人民币“账户”；而基于准账户即是数字人民币钱包未实名前的形态，尽管未实名但仍然能够满足基础的支付；而基于价值则可能是指“硬件钱包”里本地储存的加密币串，其通过充值的操作被放在智能卡、手机等载体内，具备实际的价值属性，可以实现设备与设备之间的价值转移。而采用“可变面额设计”也是数字人民币以账户形式为核心的关键，更加方便数字人民币账户内价值的转移。数字人民币的可编程性“白皮书”介绍，数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。今年3月，央行数字货币研究所对外发布了“法定数字货币创新研究开放课题（2021年度）”，其中提到智能合约具有透明可信、自动执行、强制履约的优点，与法定数字货币相结合后可应用于条件支付、约时支付等业务场景，有利于发挥货币职能。围绕法定数字货币研发需求，聚焦合约语言、虚拟机、编译器等智能合约系统相关的关键技术，具有创新的学术思想，有明确、先进的研究目标，有科学、可行的研究方案。今年6月的第十三届陆家嘴论坛上，央行数字货币研究所所长穆长春对数字人民币的钱包体系作了详细分享，其中根据钱包的持有主体可以将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包，个人可以通过子钱包实现支付场景的限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能，比如说你想藏个私房钱什么的，也可以进行亲属赠予功能的管理；企业和机构可以通过子钱包来实现资金归集和分发、会计处理、财务管理等功能。他表示，央行与指定运营机构共同开发基本支付功能组件，利用智能合约实现时间条件、场景条件、角色条件触发的条件支付功能，比如说，对于单用途预付卡的资金管理功能，避免出现卷款跑路等风险。实际上，据移动支付网了解，在数字人民币试点活动中的“红包”，实际上即是“智能合约”的体现，通过参与方达成的协议来约束“红包”的使用时间、使用范围以及使用规则，比如不可转账、不可兑回、超时收回等等。可以说，未来数字人民币加载智能合约，其灵活性可以适用于多种环境和关系，比如定向用途、定向人群、定向场景等。举个例子，比如郑州这次暴雨洪涝灾害的赈灾款，如果通过加载智能合约的数字人民币来拨发，就能实现款项的定向用途，防止贪污滥用。数字人民币的技术路线选择对于数字人民币的技术路线选择，一直是行业内关注的另一个焦点。“白皮书”中介绍，数字人民币的技术路线选择是一个长期演进、持续迭代、动态升级的过程，以市场需求为导向定期开展评估，持续进行优化改进。指定运营机构可根据自身实际需求及技术优势自行选取技术路线，充分保持对未来技术的洞察力和前瞻性。数字人民币系统采用分布式、平台化设计，增强系统韧性和可扩展性，支持数字人民币支付交易量的快速增长；综合应用可信计算、软硬件一体化专用加密等技术，以确保系统可靠性和稳健性；开展多层次安全体系建设，设计多点多活数据中心解决方案，保障城市级容灾能力和业务连续性， 提供7x24小时连续服务。数字人民币体系综合集中式与分布式架构特点，形成稳态与敏态双模共存、集中式与分布式融合发展的混合技术架构。实际上针对针对技术路线问题，穆长春很早之前就表示，数字人民币在研究以及发行期间，都将采用赛马的方式。所谓的“赛马模式”即，在自愿的前提下,参与试点方自行选择场景和技术路线，如果试行效果好，不排除直接采用。 因此，在技术选择上，监管层面一直以来的态度就是“技术中立”，谁行谁上。在吹风会上，针对区块链技术在数字人民币体系中的应用，穆长春也表示，区块链具有数据不可篡改和可追溯等优势，但存在性能和可扩展性上的缺点，更适用于低并发、低敏感的资产确权、交易转让、账本核对等场景。根据区块链的技术特点和适用范围，人民银行探索了区块链在贸易金融、确权交易、交易对账等领域的创新应用，比如贸易金融区块链平台和数字票据交易平台。因此，在数字人民币支付体系的交易层，为支持高并发、低延迟，实现公众直接持有央行债权，采用了中心化架构，所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移；同时，设计了基于加密字符串的数字人民币表达式，保留了安全性、防双花、不可伪造等特点，还可以加载与货币相关功能的智能合约，促进业务模式创新，成为数字经济活动催化剂。也就说在交易层，数字人民币并没有采用区块链技术，因为区块链的特点并不适用于高并发、高拓展性的场景；但是在发行层，区块链的不可篡改、可追溯的特点即可以利用。他表示，在数字人民币支付体系的发行层，基于联盟链技术构建了统一分布式账本，央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链，保证数据真实准确，运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。为充分体现数字人民币“支付即结算”的优势，数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。同时，利用哈希算法不可逆的特性，区块链账本使用哈希摘要替代交易敏感信息，实现不同运营机构间数据隔离，不仅保护了个人数据隐私的安全，亦可避免分布式账本引发的金融数据安全风险。发布于 2021-08-02 06:53​赞同 4​​2 条评论​分享​喜欢​收藏​申请