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什么是UBI车险？发展状况如何？ - 知乎

什么是UBI车险？发展状况如何？ - 知乎切换模式写文章登录/注册什么是UBI车险？发展状况如何？加一宝解决车主养车、用车、小事故维修及车险难题！UBI模式车险（Usage Based Insurance）：基于车主驾驶行为以及使用车辆相关数据相结合的可量化的保险。通过OBD车载智能终端实时监控里程、油耗等车辆数据，结合车主“三急”次数、违章次数等驾驶行为数据，通过大数据技术处理，评估车主驾车行为的风险等级，通过风险等级指数为每位车主提供定制化的保单，保费是取决于车主实际行驶里程、驾驶时间、行驶地点、具体驾驶行为等指标的综合考量。UBI海外发展现状目前UBI用户主要集中在欧洲和美国，2015年底UBI用户大约在1200万左右。UBI在最发达的意大利，UBI的渗透率达到14%，其他国家均低于5%。整体来看，UBI的发展还是趋于缓慢的，这里有一个主要的原因是人们对于车联网采集的个人驾驶数据还存在困惑，因为隐私原因而反对加入车联网保险业务，这给车联网的普及带来了一定的困难。但是，随着UBI从简单的安装OBD设备按里程付费(PAYD)起步，手机应用和前装市场的崛起，监管机构已经意识到UBI对于行业创新、保险公司盈利及改变驾驶习惯减少车祸带来了正面的社会效应，这些因素使得UBI车险的长期趋势看好。从2009年开始，美国、欧洲就开始陆续推广UBI服务，而在中国近两年才兴起。因此，海外UBI的发展要远远先于中国。尤其是美国，各主要保险公司都拥有或者正在积极推进UBI项目。UBI承载模式（按照车辆安装模式划分）前装Telematics UBI：由汽车厂商主导，汽车厂商不完备、非标准化的数据库，与保险公司不清晰的商业模式，是导致前装UBI模式车险进展缓慢的重要因素。后装OBD UBI：保险公司主导，大型保险公司在UBI项目合作中占主导地位， 但缺乏互联网思维，项目进度慢。中小保险公司对UBI项目的研发更加迫切，作为获客手段。与OBD厂商等第三方企业的合作方式比较开放， 项目进度较快。UBI产品模式（按照产品迭代过程划分）基于行驶里程的产品（码表等车载设备）基于GPS里程的产品（导航地图等支持LBS的功能工具）基于车主驾驶行为的产品（OBD等设备）海外代表案例美国Metromile：按里程收费的UBIMetromile提供的是按里程收费的汽车保险，以改变传统的固定收费模式，让开车少的人支付更少的保费，实现里程维度上的个性化定价。Metromile提供的车险由基础费用和按里程变动费用两部分组成，其计算公式为：每月保费总额=每月基础保费 每月行车里程×单位里程保费。其中基础保费和单位里程保费会根据不同车主的情况有所不同（例如年龄、车型、驾车历史等），基础保费一般在15-40美元之间，按里程计费的部分一般是2-6美分/每英里 。Metromile还设置了保费上限，当日里程数超过150英里（华盛顿地区是250英里）时，超过的部分不需要再多交保费。车主需要安装一个由Metromile免费提供的OBD设备Metromile Pulse，以计算每次出行的里程数。配合手机APP，Metromile还能为车主提供更多的智能服务，例如最优的导航线路、查看油耗情况、检测汽车健康状况、汽车定位、一键寻找附近修车公司、贴条警示等服务，并且每月会通过短信或者邮件对车主的相关数据进行总结。美国Progressive：UBI鼻祖Progressive在2009年推出MyRate项目引入UBI业务，是美国最早引入UBI模式的保险公司，也是该领域的行业领导者。其商业模式是基于OBD获得数据评估驾驶行为，短期监控确保保费优惠幅度。用户参加UBI项目后，公司向车主提供OBD设备Snapshot的使用权，数据采集结束后车主需将设备归还公司，采集数据包括车速、时间、车辆ID、加速度、设备车载总时长。驾驶习惯良好的车主将在续保时享受最多30%的优惠，保费折扣分为两种：分段模式：车主使用OBD采集45天的驾驶数据，公司计算出初始得分并决定是否提供保费优惠和优惠额度。获得保费优惠认证的车辆需要提供30天的OBD数据，公司根据数据计算出此后保费并可能持续变动。奖励模式：车主接入OBD设备将得到注册奖励，并提供至少75天的OBD数据，公司根据数据计算出伺候保费并不再变动。英国Ingenie：针对年轻人的UBI在英国车险市场，17-25岁的年轻司机被认为年龄太小、驾驶经验不足、没有良好的驾驶习惯从而出险率较高Ingenie致力于通过以下三种方式为英国的年轻司机节省保费：首先，相同条件下，年轻司机通过Ingenie购买保险相较于传统渠道平均节省保费500英镑，并且黑匣子能够免费安装；其次，通过分析黑匣子返回的司机的驾驶习惯，Ingenie每年会为司机更新3次保费价格，统计显示70%的司机都得到了保费折扣；最后，通过Ingenie购买车险的司机在第二年平均节省45%的保费，大概可以少缴700英镑。线上询价并购买车险，用户通过在线上回答一些关键问题询价确定自己需要缴纳的车险保费，并通过网上支付。当然，在这期间有任何问题都可以打电话咨询Ingenie。司机支付相关费用后，Ingenie在一定时间内在其汽车上安装一个黑匣子用于采集司机的驾驶数据判断其驾驶习惯。其他创新模式Guevara：P2P模式购买车险Guevara 于2013年开始筹备，2014年6月正式上线，英国一家P2P保险模式的保险公司，公司主营保险产品为车险。Guevara从2014年6月30日正式上线到7月1日，获得了超过10万英镑的车险收入。用户先注册成为网站用户，下一步即添加好友，形成理赔小组。以小组的模式进行投保，小组的组建通过添加自己认识的好友或者由公司根据信息匹配同类型的用户，小组人员不能少于10人。用户一般以Guevara提供的为期一年的车险进行投保，缴纳的保费会分为两部分，一部分用来购买保险，剩余部分自动形成保险理赔资金池（Pool Contribution）。保费两部分的比例缴纳是根据小组人数来确定，小组人数越多，缴纳购买保险的比例会更低，进入保险理赔资金池的部分增加。一旦小组中出现车险理赔事件，首先使用保险理赔资金池（Pool Contribution）进行赔付，如果遇到赔付额超过保险理赔资金池金额，那么超出部分使用在传统保险公司购买的保险进行赔付。通过小组模式，一方面可以淘汰问题客户，另一方面鼓励用户改变不良驾驶习惯，实现风险控制。如果投保用户具有不良的驾驶行为习惯，那么该用户面临的车险索赔频率相对其他人要高，理赔额度要大。用户在面临来自小组中其他用户的压力时，会主动规范自己的行为，所以Guevara公司通过小组模式实现了风险控制的创新。此外，公司提供灵活的分组机制，报价也可依据实际情况进行调整。客户可根据自己的意愿换组，如果出现了搬家、换车等情况也可申请重新报价。通过品牌、车型等分组，有利于小组成员之间互相交流，互相激励。来自Guevara公司的一个实际案例，平台上有一个小组中用户都是保时捷爱好者，组员之间会互相分享汽车保养心得、驾驶技巧、驾驶习惯等等，且该小组在过去几年都没有出现大额的理赔情况。普华永道思略特此前发表了关于2020车险的展望报告，以下内容节选自报告：中国UBI：2020年将出现爆发式增长未来五年，车险市场规模由于新车销量增长放缓将保持10%的增速，到2020年，思略特预测整个车险市场规模约为9420亿元。若车险费率市场化完全放开，同时伴随着车联网50%的新车渗透率预期，保守估计UBI 的渗透率在2020 年可以达到10%-15%，UBI 保险面临着1400亿元的市场空间。主要驱动力1．政策驱动：保险新“国十条”: 到2020 年，保险深度（保费收入/GDP）将达到5%。过去五年，财产保险业保费收入保持着至少15%的增长率，而车险作为财产险的主要部分（平均占比大于70%）也有迅猛增长。 费率自由化：2015 年2 月3 日，保监会印发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，商业车险费率市场化之后，保险公司将拥有商业车险费率拟定自主权，而差异化定价的基础则可以是消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等一系列因子，与之相对应的保险形式，UBI 将会是首选的创新型产品。2．互联网的发展：智能硬件设备、大数据、车联网为UBI 市场发展提供了技术支持（预计2020年车载前装率达到50%）。UBI 的实现依赖于对车辆各方面数据的读取技术，包括前装、后装及其他车载设备的技术在中国发展已颇为成熟。目前智能硬件将会逐步代替OBD，OBD使用功能单一，用户缺少使用驱动力。其次，4G 通信甚至即将迅速升级的5G通讯技术实现了将车辆信息实时传输的目的，这将对车险相关的定价、理赔以及后续服务甚至是汽车后市场服务提供支持。车联网大数据可以使保险公司进一步开发差异化产品、预防道德风险以及寻求细分市场服务成为可能。数据隐私的关注度：相比较发达国家，中国消费者对于数据隐私的诉求相对较低，尤其是在三四线城市。在思略特2016年进行的客户小组保险访谈研究中发现，若UBI保费能便宜20%-30%，客户极愿意购买UBI产品，且并不关心隐私问题。3．保险行业内在需求：车险业务盈利能力低下，亟需改革。根据近期公布的2015年年报业绩，除人保、平安、太保、太平等大型险企实现承保盈利外，中小财产险公司的车险业务超九成面临亏损。基于车载大数据的UBI可以有效地防止车主及汽车修理店的“道德风险”，并可以选择更优质、出险更少的客户。 大型保险公司早已在UBI领域提前布局，而难以翻身的中小保险公司和新保险公司也在积极探索UBI，寄希望于创新业务实现弯道超车，争取打破原有市场格局。发展趋势1． 中国UBI将直接跨越国外UBI1.0朝UBI2.0进发，其主要变化体现在以下几方面：利益方：主机厂、互联网企业和保险公司都在角逐UBI市场，未来势必成为多方共赢的市场 产品个性化：由于中国消费者对于数据隐私的不敏感及互联网企业大量的数据积累，多维度的数据能够帮助UBI做更精准的定价及更多样性的产品；产业链：目前许多主机厂都开始布局UBI，除了保险销售，主机厂会通过UBI打通汽车销售到后市场（包括汽车金融）的整条价值链；硬件设备：中国的制造成本相对偏低加上智能手机的高普及率，未来中国UBI市场会多样化发展；盈利：由于中国车险行业长期亏损的现状，保险公司不仅希望通过吸引优质客户降低理赔成本来改变，更会控制费用率（譬如OBD和营销成本）来达到公司盈利的目的；服务：大数据的应用是多元化的，基于大数据结合用车、非车服务的生态圈，UBI可以为客户提供除保险之外的更多服务。2．新的商业机会评估UBI除了带来保费收入和减亏增利外，可以同时带动车载硬件设备、车载服务等相关产业链的发展，思略特预计到2020年整个市场规模将达到2400亿元，其中包括：UBI保费：包括按里程付费PAYD，按驾驶习惯付费PHYD，改变驾驶习惯MHYD等多种形式 ；车联网设备：包括前装如OnStar，以及后装如赛格；OBD设备：包括GPRSOBD如Golo、汽车360，以及蓝牙OBD如腾讯路宝盒子 ；数据与服务：包括车联网服务、软件系统开发、数据处理和风险模型设计等。目前，国内保险公司在这一方面发展缓慢，这为数据处理和风险模型公司创造了机会：保险公司由于缺乏大量数据、非精算的专业人员不足以及现有IT核心系统不支持等因素，仍然需要依赖国外相对成熟的模型做本土化操作。目前有少量领先的企业，如国内大数据模型供应商芮锶钶公司在数据与服务领域进行了有益的探索。未来数据相关服务的可能商业模式有以下三种：① 向保险公司按年收取模型的版权使用费② 通过数据筛选收取卖出保单的分成③ 建立数据库和数据标准化平台面临挑战：UBI在中国未来的发展仍存在挑战，包括三个方面：第一，政策开放程度：中国的保险行业比较稳健，即使是车险费改也是先在全国6个地区进行试点，保监会通过制定定价因子一定程度上控制了各家公司自主定价的范围，因此目前为止仍没严格意义上的UBI产品面世。基于驾驶行为和模型测算的UBI是否可以在短时间内高歌猛进还有赖于政策放宽的程度，在五年之内会逐渐发展起来，但完全取代传统产品的可能性不大。第二，新型出行方式：电动汽车、分时租赁、汽车共享、智能驾驶和无人驾驶等新型的出行革新也为传统的UBI产品设计及风险评估带来的挑战。第三，产业融合：汽车生命周期涉及了众多消费环节，各环节之间可以通过驾驶行为数据进行有机整合，从而发挥更大的作用。但产业链上还缺少一个公认的驾驶行为评价标准，这会导致竞争激烈，同时也不利于集约发展。发布于 2019-09-23 17:45财产保险车险通汽车保险​赞同 15​​1 条评论​分享​喜欢​收藏​申请

基于车主驾驶行为的 UBI 车险和 ADAS 车险模式探析-清华大学互联网产业研究院

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基于车主驾驶行为的 UBI 车险和 ADAS 车险模式探析

2020-01-13

  前言  

机动车保险行业存在诸多痛点，车险产品同质化严重，驾驶员道德风险突出，财险公司盈利不足等问题持续存在。为了发挥市场资源配置作用，2015 年我国开始推进“商车费改”，旨在提高车险费率市场水平，扩大保险公司自主定价权。在“商车费改”和“车联网”技术发展背景下，保险公司对车险的自主定价权逐步提高，处于起步阶段的 UBI 车险和 ADAS 车险为解决传统车险行业痛点提供了新思路，成为了行业发展热点。

文 / 清华大学互联网产业研究院 

李铭、聂靖鹏

UBI（Usage Based Insurance）车险

UBI 车险是一种更细节化的汽车保险，主要基于驾驶员驾驶行为的差异化汽车保险产品，其产品设计的

核心理论

在于：具有良好驾驶行为和安全性的驾驶员应获得相应地折扣优惠，而风险较高的驾驶员应支付更高的车险费用。

定价模式

：传统“从车”定价主要考虑事故发生时的违规记录和后期维修成本，而UBI“从人”定价更多考虑驾驶员实际驾驶里程、行为安全等级、驾驶速度和路径等影响车辆风险的最关键因素，引导客户关注驾驶行为，改善不良驾驶习惯，降低出险率和赔付率，提高保险公司收益水平并形成良性循环。

发展历程

：UBI 产品设计最早发生在美国，由美国前进保险公司于 1992 年研发、1997 年正式推出。UBI 大体经历了三代产品形态：

第一代，Pay as you drive (现驾现付型)，基于初级的车载信息系统和 T-BOX 设备，以里程计算保费，主要针对年轻或开车较少的客户；

第二代，Pay how you drive (基于驾驶里程、驾驶方式、驾驶路况进行定价)，依托手机 APP 和 OBD 设备，对驾驶行为数据实时采集，建立驾驶员风险的识别、评估与预测模型，将驾驶行为因子引入传统车险定价模型，决定客户的优惠程度；

第三代，Manage how you drive (管理驾驶行为)，基于新一代车联网技术 ADAS 、前装硬件和后装智能化 OBD ，通过基础车联网、智能辅助驾驶等技术，主动进行风险干预，发挥驾驶行为的事中干预，直接缓释和规避风险。

△ 图 UBI车险数据采集方式

UBI 车险优势

数据互联互通促进车险合理定价

：UBI 采用前装设备、OBD 设备以及智能手机收集驾驶员相关数据，利用大数据分析模型，对驾驶员的行为进行风险测算，基于现代保险精算技术形成个性化的车险产品费率厘定，为保险公司的运营带来更精确地损失估计。大量车辆动态信息和驾驶数据的互联互通，将通过“大数法则”将个别风险单位的不确定性变为多数风险单位可预知的损失，促进车险费率市场化。

正向激励改善驾驶行为

：从消费者角度，UBI 车险可以解决低风险客户为高风险客户买单的行业痛点，低风险客户拥有了更多选择权，其优良的驾驶习惯为其带来更多保费优惠。分级保费的设计，以及对车主驾驶行为的分析报告，将鼓励和引导消费者采取更安全的驾驶行为。

改善传统车险生态

：UBI 对单体车辆的风险刻画，提升保险公司的客户识别能力、风险识别能力和精准定价能力，并遏止盗窃和欺诈风险，拓宽车险行业的服务边界。从车联网角度，UBI 作为价值链中的金融服务环节，占据了价值制高点，能够增强保险公司在车联网产业链中的话语权。

UBI 车险行业案例

案例：State Farm——车险改革计划

State Farm 成立于 1922 年，是美国最大的财产保险公司之一，同时也是美国最大的互助保险公司、排名第二的保险公司。该公司于 2017 年启动车险改革计划，与车联网厂商Hughes合作，通过 OBD 设备记录并上传车辆行驶信息（里程、油耗、时速等），通过云计算与人工智能评估车主驾驶行为的风险等级，并基于其风险变化精准定价。公司推出 Steer Clear 项目，用户可参加驾驶技能提升的培训教程，完成后可获得安全驾驶折扣；若行车过程中，出现事故或不安全驾驶行为，折扣将减少，倒逼车主提高安全驾驶能力。实行 UBI 车险改革 3 年后，公司赔付率降低了 6.4%，期间净利润 CAGR 达 24.5%。

案例：Root——驾驶评分APP

Root Insurance 是一家美国 UBI 车险服务提供商，充当保险经纪人角色，为用户提供汽车保险服务，并将个人驾驶行为纳入保险产品报价中。Root 基于物联网技术开发了一款车载信息采集和驾驶行为评分系统 App，利用 App 采集车主驾驶行为数据，如制动，路线规律性和转弯速度等指标维度，并对车主驾驶行为进行评分，根据评分结果提供不同的保险报价。目前该 App 支持一键承保、快速理赔和驾驶过程分享功能。与传统车险相比，Root 可以帮助车主节省 20％ 至 50％ 左右的保险费用。Root 推出推荐奖励计划，多人同时购买车险会得到保费奖励，这一机制使 Root 保持每月 20 万的有效用户增量，在 2019 年上半年的保费收入为 1.334 亿美元，是去年同期的 12 倍。

ADAS（Advanced Driver Assistant System）车险

ADAS 车险是一种结合图像智能处理算法和车联网技术的新兴汽车保险，主要基于驾驶员驾驶习惯和行车环境的差异化汽车保险产品，其产品设计的

核心理论

在于：通过驾驶行为数据对车主进行分级，驾驶风险较低的客户获得保险公司更优惠的保险服务，同时通过主动风险干预，改善司机驾驶行为，提高保险客户粘性。

定价模式

：传统UBI车险定价基于收集驾驶人的风险信息、驾驶行为定价。ADAS车险定价则通过对驾驶人的驾驶行为、实时道路环境监测，结合图像自动识别风险，准确完整反映风险，主动预警提醒风险，为投保客户降低出险次数和程度，为保险公司降低车险赔付率、提高经营效益。

ADAS 车险优势

数据更全面促进车险精准定价：ADAS 车险估价模型不仅记录车辆的使用情况，也将司机的驾驶习惯、实际道路环境以及司机对不同情况反应处理的风险评估纳入估价模型。利用大数据和人工智能分析，通过实时车内、车外图像回传，锁定事故经过、驾车人身份及第一现场，可以有效地评估用户的风险，再结合多方面的风险因素，实现车险精准定价。

实时预警规范驾驶行为：ADAS 系统支持车内外的图像自动识别、实时事故预警，对于最新的 ADAS 技术，若在发出警报后一段时间仍未发现司机采取措施，系统甚至可能会直接进行主动式干预，通过系统的监督和帮助，改进驾驶员的驾驶行为，提高道路交通安全。

带动保险生态链创新：伴随着全球智能驾驶、无人驾驶的进程，相关产业也将发生巨变，以 ADAS 为核心衍生的商业模式和市场规模将远超预期，其中 UBI 车险的发展可有效拉动 ADAS 技术产业化以及保险生态链创新，包括产品开发、市场渠道、保单管理、理赔管理和技术创新等，实现行业双赢。

ADAS 车险行业案例

案例：Wavelength——远程车载手机APP

     Wavelength 创立于 2018 年，位于美国加州硅谷，通过由人工智能技术研发出的嵌入式深度学习软件，为 ADAS 及无人驾驶系统提供边缘计算解决方案。公司通过在车内安装的计算机视觉传感器，记录司机实时行驶环境数据，从物理因素（行驶速度，车距等）、驾驶习惯、是否遵守当地交通规则三方面出发，通过记录数据为司机的驾驶安全系数进行测评定级，并依据测评结果提供精准的保险定价。据实际测试结果显示，Wavelength 一个月内收集的驾驶风险预测数据精度可与加州车辆管理局10年的行车数据媲美。此外，该 APP 可以支持实时事故预警和指导司机如何安全驾驶，改变不良驾驶习惯，减少理赔率，降低保费。

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大数据车险在国内的潜力（UBI） - 知乎

大数据车险在国内的潜力（UBI） - 知乎切换模式写文章登录/注册大数据车险在国内的潜力（UBI）xxz科技大数据时代的到来，从根本上改变了保险业这种产业风险数据运营商的定位，产业大数据平台也将会对相对有壁垒的保险行业产生冲击和变革。遍布全车身的传感器以及基于汽车使用情况的大数据足以支持在行驶前排除大部分安全隐患。万物互联、大数据与人工智能是改变保险生态的技术革命。本篇专题主要从车险政策、市场，产品技术，以及保险生态布局展开。1、 车险市场发展背景 & 政策解读·（1）中国车险业务发展曲折，几十年间，中国汽车保险市场在若干次大规模调整期间实现了快速发展。按照阶段划分为萌芽期-试办时期-初步发展-改革第一阶段-改革第二阶段-改革第三阶段。其中，政策密集发布实际主要在改革第三阶段（即2015年之后）。2015年后与创新车险相关的政策逐步发布，助力创新车险业务逐步落地。2015.2-保监会发布《关于深化商业车险条款费率制度改革意见》2015.3-保监产险[2015]24号保监会印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》2016.6-保监产险[2016]113号商业车险条款费率管理制度改革试点全国推广2017.7-5月监管部召开会议，7月在全国范围内启动二期费改2018.3-《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》2019.3-中国保险行业协会在京发布《机动车保险车联网数据采集规范》2019.10-将机动车辆保险，1年期以上信用保险产品和保证产品由审批更改备案2020.9-第一轮车险综合改革，《指导意见》中明确指出支持有条件的车型、中小保险公司积极探索UBI保险2021.6-中国保险监督管理委员会下降商业车险折扣，进行第二次商业车险费率改革创新2021.12-12月14日，发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，12月27日，新能源车专属保险产品正式上线。（2）总体来说，近些年，国家为了规范车险市场发展，颁布多项政策，助推车险市场持续健康发展，车险综改催生保险科技发展新机遇。提倡车险创新，提倡线上直达，减少中间商，扩大基础车险保障范围。在政策指导下，车险市场实现了快速发展。尤其在2020年9月，车险综改中提出，支持运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。这使得一批科技互联网公司涌现市场，同时，各拥有车辆数据优势的车企也在创新型保险经营中占有核心地位，纷纷希望以新技术激发更多商业价值。2、 市场解读2015-2020中国汽车保费收入情况 2020年全球主要国家千人汽车拥有量数据来源：保监会（1）2015-2020年，中国车险保费持续增长，从6199亿元增长至8245亿元。但对比2019年，2020年车险保费收入呈现微弱涨势，从连续几年整体收入情况看，目前判定，随着综改持续深化，中国车险保费收入可能短期出现负增长的局面。（2）对比全球主要国家千人汽车拥有量，中国仍有巨大差距，意味着未来中国汽车市场，随着汽车消费政策的出台，与之相关的车险市场有望回暖，尤其是随着新能源汽车销量实现规模增长，行业机遇明显存在。3、大数据技术引领下的车险业务：（1）多参与主体下，突破原有传统系统，中国车险细分行业赛道价值逐渐体现。在中国车险产业链中，围绕需求端、渠道端、供应端承保与理赔端、监管端、风控端、服务端的产业链条正在形成完善体系，稳步向前发展。在这其中，人工智能、云计算、大数据、区块链等技术助推使得车险市场迸发出了新鲜活力。中国车险产业链构成（2）技术推动下，车险产业链不断完善。在整体布局中，车险产业的服务链条正在加速形成围绕保险公司、渠道端、服务端、互联网科技公司的商业形态。科技在车险中的应用，正在加速渗透至产品、营销、承保、理赔、运营等产业链条，引起车险业务模式、风控模式、用户体验发生变革。科技手段将不断帮助车险产业解决经营中的痛点，提升运营效率，管理效率，降低运营成本。2021年中国车险科技产业图谱（3）科技赋能下的车险业务的核心技术以实际落地情况来看，人工智能、云计算、大数据、区块链在产品设计、市场营销、定价核保和理赔及客户服务环节正在加速渗透。在产品设计环节，依赖大数据分析，能够辅助精算师进行风险定价及定制化产品开发；在市场营销环节，各类痛点利于大数据AI技术的落地，也是车目前险科技落地最多的环节；在定价核保环节，能够线上化方式服务流程；理赔及客户服务环节，能够依托线上化优势实现便捷理赔方式，便利用户，提升体验。（4）数据价值使车企占据车险经营核心战略高地智能汽车时代，在数据安全合规的前提下，车主的驾驶行为、行驶里程、用车时长都将成为车险定价的重要依据，另外基于传感器数据及人工智能算法解析，智能汽车能够有效干预危险驾驶行为，从而降低事故发生率，控制车险赔付率。因此在全新的车险服务链条下，科技赋能车险业务后，综合服务重心由经销商向车企转移。车企将成为重要的参与者，占据车险运营的主导权。4、UBI车险服务——以实时驾驶行为定制的车险产品4.1 UBI车险的背景介绍（1） 随着车联网技术发展，UBI车险服务模式成为企业发局重点发展方向，当前，全球UBI车险主要分为按驾驶行为付费（PHYD），按里程付费（PAYD）。此外，UBI车险能够引导驾驶员形成良好驾驶习惯。（2） UBI（Usage-based insurance）是基于使用量及驾驶行为而定保费的保险，UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。（3） UIB保险的三大核心价值：定价合理+精准获客+赔付率下降+运营效率提升+用户体验上升。（4） 从商业发展形态来看，目前依托车联网技术的UBI车险生态正在加速形成，以收取智能终端费和数据服务费作为主要依托获取收入，目前典型的公司国外有Metromile，Zendrive，Root等科技保险公司以及科技方案服务提供商，国内有驾评科技、路比科技、几米物联等。 国外UBI车险科技公司 UBI车险商业模式（5） 未来UBI发展的主要合作模式有三种，分别是主机厂+车联网平台+保险公司，车联网+保险公司，独立服务商+保险公司。4.2 各主机厂对标（1）国内主机厂针对保险生态均开始平台搭建、丰富生态、同时探索多模式合作的业务形态。对于大型车企来说，进军保险业可有效降低保险成本，同时获得一定经营效益，也能整合产业链，丰富汽车售后服务形式。其中，上汽乘用车，观致，一汽红旗，上汽通用等均通过收购、自研或与保险公司合作等形式开展UBI车险研发及运营业务。（2）特斯拉对标特斯拉于北京时间2021年10月15日，正式推出了基于“实时驾驶行为”的保险产品。与其他定式的保险产品不同，特斯拉根据车主的实际驾驶情况评估保费——车主的保费高低将取决取决于驾驶行为，而非传统保险公司根据车主的信用、年龄、性别、索赔历史和驾驶记录等因素进行每月支付。按照特斯拉的说法，特斯拉的一般车主可以节省20%至40%的保费，最安全的司机可以节省30%至60%。海外有分析师预测，到2030年，特斯拉将获得2500亿美元的收入——这仅来自保险业务，假设到2030 年，特斯拉将拥有1亿辆汽车，每辆车的保险费为2500美元/年。编辑于 2022-02-17 14:31汽车保险大数据UBI​赞同 2​​2 条评论​分享​喜欢​收藏​申请

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险_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心UBI保险播报讨论上传视频基于使用量而定保费的保险收藏查看我的收藏0有用+10本词条缺少概述图，补充相关内容使词条更完整，还能快速升级，赶紧来编辑吧！UBI（Usage-based insurance）是基于使用量而定保费的保险 [1]，UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。同时，也有保险公司尝试推出UBI非车险。中文名UBI保险外文名Usage-based insurance类    型基于使用量而定保费的保险目录1UBI简介2UBI价值3国外概况4国内现状UBI简介播报编辑UBI（Usage-based insurance）是基于使用量而定保费的保险，UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。OBD（On-Board Diagnostics）即“车载自动诊断系统”，是车载监控系统的通讯接口，有市场分析称，这也将是车联网普及的一大基础。 [1]除了UBI车险以外，也有保险公司尝试推出UBI非车险，平安保险和中交兴路联合推出的基于UBI的物流责任险，主要面向网络货运平台、物流公司和实际运输方，能让保险公司精准定价、快速理赔，让投保人享受价格低、理赔快、少出险的实惠。 [2]何为UBI货运物责险：简单来说，就是通过大数据、人工智能手段来监测货车驾驶行为，判断其驾驶习惯好坏，从而将监测到的各种数据因子作为保险公司物责险的定价参考。 [3]UBI价值播报编辑UBI能够给保险公司带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等益处。 [1]UBI能够促使驾驶行为良好的车主，享受优惠的车险费用。对于险企来说，UBI车险考验着产品对细分市场的精确把握，如果设计出创新型个性化定价模式，便可提高服务效率、有效控制成本，给客户带来更好的产品体验，有力助推险企升级发展。 [1]UBI能够合理反映出驾驶者的保险和风险成本，体现保费的公平；通过价格的调节，改善安全驾驶行为，缓解城市交通拥堵；远程数据的收集分析，还可以提高事故处理时效，协助追踪盗窃车辆等。 [1]UBI货运物责险相对于传统货运物责险的价值在于：有精准的数据作为支撑。传统保险公司在做货车保险业务时通常持两种态度：一种是拒保，凭既往出险数据判断货车出现率，保险公司普遍认为货车风险高、事故多发，因此就会果断放弃这块市场；另外就是提高保费，今年做了业务亏损来年就考虑在此基础上增加保费，以达到利润的平衡。保险公司对于货车业务的两种态度，都源于：没有精准的风险数据可依。 [3]国外概况播报编辑据不完全统计，全球有超过300家保险机构推出UBI车险产品。 [1]UBI车险在美国、英国、意大利的渗透率持续增加，用户主要集中在年轻人群。 [1]以美国为例，在美国，最大的车险提供商Progressive推出UBI车险产品，选择加入UBI车险计划的用户会收到一个Snapshot硬件——即一个OBD盒子。然后将其插到车上实时记录数据，以30天为一个观察期，使用6个月后，保险公司会收回硬件，然后制定一个更新的保险优惠政策，最高优惠可以达到30%。现在，Snapshot已经拥有了超过200万车险用户。 [4]国内现状播报编辑UBI车险、UBI货运物责险在中国处于起步阶段。在车险领域，国内保险公司对UBI保险有基于高级驾驶辅助系统的UBI试点项目和在乘用车和商用车领域的UBI项目试点工作等。 [5]但UBI车险在发展过程还还面临不少挑战：中国消费者对UBI车险认识程度不深；UBI车险处于起步阶段，仍缺乏集中的数据收集平台对数据进行充分积累和整合；缺乏精算人才建立精确客观的客户数据模型；缺少能为客户提供精确服务的理赔人才等。 [6]梳理近几年有关交通货运的相关政策：2012年30号文《国务院关于加强交通安全工作的意见》指出，应强化科技装备和信息化技术应用，不断提高道路交通科技管理与执法服务水平，重型载货汽车和半挂牵引车应在出厂前安装卫星定位装置，并接入道路货运车辆公共监管与服务平台；2014年5号文《道路运输车辆动态监督管理办法》指出，已经进入运输市场的重载货车和半挂牵引车全部安装、使用卫星定位装置，并接入全国道路货运车辆公共监管与服务平台，如果没有按照执行，车辆就没有运输许可证，相当于强制的政策；2019年9月9日，交通运输部、国家税务总局联合出台《网络平台道路货物运输经营管理暂行办法》，鼓励网络货运经营者利用大数据、云计算、卫星定位、人工智能等技术整合资源，应用多式联运、甩挂运输和共同配送等运输组织模式，实现规模化、集约化运输生产。可以看出，政策正在不断鼓励利用科技手段来改善交通运输行业，并为行业指明了方向，UBI货运物责险在政策推动下应运而生。 [3]在非车险领域，2019年10月，平安保险和中交兴路联合发布优驾保UBI网络货运物流责任险，这是基于UBI的货运保险。主要面向网络货运平台、物流公司和实际运输方。 [2]保前：依托中交兴路车联网大数据和平安保险专业的产品设计能力，通过可视化评分报告对投保人进行评级，精准定价，让投保人享受价格低、理赔快、少出险的实惠。 [2]保中：基于车联网大数据，优驾保还可以对司机进行不安全驾驶行为提醒、陌生和危险路段安全预警、路线提示等，提升实时风控能力。 [7]保后：出险后，保险公司还可以通过车联网大数据了解车辆运营轨迹，司机也可以用中交兴路开发的车旺大卡固定现场证据，提高理赔效率。 [2]借助政策东风，网络货运平台、保险公司、科技公司都将迎来新的发展契机。 [3]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号 京公网安备110000020000

团灭过一次的UBI，会迎来新的机会窗口吗 - 知乎

团灭过一次的UBI，会迎来新的机会窗口吗 - 知乎首发于从心涌现切换模式写文章登录/注册团灭过一次的UBI，会迎来新的机会窗口吗李建刚重提UBI今年9月份正式施行的第四次车险改革意见中，银保监会第一次把UBI写进了改革文件，“探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品”,同时也明确的提出要加强新技术的研究应用“支持行业运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提升车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险发展环境，促进车险创新发展。” 这样的信号，能让团灭过一次的UBI，迎来新的机会窗口吗？UBI车险在中国已经提了有10年了，在2015年的时候随着OBD技术的兴起，很多公司基于OBD开始探索做UBI车险，然而五年过去了，那一批探索的公司鲜有成功，整个赛道基本团灭了。很多人也开始质疑这个业务模式能否在中国行的通。而在今年，银保监会破天荒的首次把UBI写入改革文件，这给市场什么样的信号？是因为受疫情影响，车险规模下降，市场亟需新的保险产品来重振行业？还是随着汽车智能化、电动化等新的技术成熟，监管部门要大力发展基于大数据的保险，来提高车险的效率。UBI在中国的发展 UBI全称是Usage-Based Insurance，也就是基于使用行为的车险。这个业务模式最早出现在美国，主要是追踪GPS的数据来获得车辆行驶的公里数，跑的越多保费越高，后来逐渐演变为获取更完整更丰富的数据，让保险公司不仅知道你开了多远的路，还知道你是什么时间开的、如何开的、车现在怎么样。 UBI的基础是数据，这也是为什么中国的UBI的业务第一次爆发是在OBD（车载诊断）技术的成熟，因为通过车上的诊断接口，OBD硬件能获取到车辆的行驶数据，在配上保险的精算模型，就能开发基于UBI的产品。 UBI的保险主要是基于下面几种模型： 1. 按里程付费（PAYD,Pay As You Drive），根据行驶里程来保险，主要的依据是行驶里程和出险概率有正相关。2. 按驾驶行为付费（PHYD,Pay How You Drive），根据用户的驾驶行为，比如急加速、急减速等，来识别出险风险，制定保费策略 。3. 驾驶风险管理（MHYD,Manage how you drive），更多是依据智能化的手段，来管理驾驶行为，从而主动降低理赔率。 15年开始随着OBD技术的成熟，中国出现了很多基于OBD的车险公司，其中包括腾讯出品的OBD产品—腾讯路宝，在中国UBI的模式中，主要是下面几种玩家： 保险公司，传统保险的玩家，他们有保险牌照，第三方公司要出单，绕不开他们。但是他们对这个事情，也就是创新的尝试，更多是基于一个竞争优势的博弈，探索新的模式，避免竞争对手领先，而拉开和他们的竞争优势，这里面人太平三家大的保险公司，都有类似的业务探索。 汽车硬件公司，这里面包括专门做OBD的公司，比如说元征，也有很多做车载智能硬件的公司，比如车载大屏，云镜等。OBD的公司自不待说，他们是数据采集的基础。重点说一下，车载大屏和云镜，他们自己出设备，有自有的经销商渠道，自带渠道可以解决获客和设备安装的问题，整个产品都在自己的手里，能形成产品闭环。他们希望在硬件销售之外，建立基于用户运营的后向收费模式，其中探索比较深入的是滴滴虎，曾一度宣称完成了20亿的保费规模。除了类似滴滴虎这样自己探索UBI模式的硬件公司之外，还有一类自己不做UBI，因为售卖设备所以有用户的数据，所以他们会和UBI的公司进行数据合作。 数据公司，一般不会直接toC，更多的是toB，从数据源方获取数据，比如说汽车硬件公司，他们擅长数据的加工处理，很多都是从保险公司出来的人做的，懂保险的精算模型，对数据加工处理之后，输出精算模型或者风险模型等最后卖给保险公司。 UBI模式的创业公司，会做整个UBI的闭环，从采购硬件，拓展用户，搜集数据，出保险模型，toC端输出保险产品都由自己来做。 由于政策的限制，在C端，至今保险公司都无法真正按照UBI的模式出单。很多UBI公司，探索最多的一个产品就是按天保，产品场景主要针对的是用户不一定每天开车，给用户提供一种省钱的方式按天买保险，当天开车的时候买保险，不开车的时候就不用买保险。由于保险公司无法支持按天出单，所以在保险端，还是要按整年给用户买保险。对用户端，一种方式是用户一次性交保费，不开车的时候退费，另外一种是服务商一次性帮用户购买，再根据用户使用来按天收保费。但是无论那种形式，都没有脱离传统的保费模式，服务商最多能拿到一个渠道的费率，而由于用户按天交，保费规模自然会降低，而服务商也不会从保险公司拿到更低的费率，整个商业模式无法转正，很难持续。 UBI整个赛道团灭的原因是什么？ 很多公司在UBI方向做了很多探索，由于监管部门和保险公司一直没有出基于UBI的保险政策或和产品，到现在为止都无法真正按照UBI的方式出单子，这个事情突破不了，无论何种产品，最后都只能按照整年出单，这样整个商业逻辑就很难跑通。 要发展UBI，必须能采集到车辆的驾驶数据，而在汽车还没有被数字化之前，UBI保险的公司，必须先进行汽车数字化，做基础设施的建设，而从一个业务入手，做用车数字化的建设，门槛是非常高的。除此之外，还需要发展C端用户，接受新的产品模式，用户导入的成本是很高的。 硬件安装的成本高，一个OBD的小硬件，加上联网和流量费用，成本也要在100块左右，而真正到用户端，需要通过经销商，经过经销商加价，成本就到300往上了。除此之外，普通用户也不会自己安装，需要到线下安装，这又增加了用户的使用成本。 用户获取效率低，UBI第一批的用户获取渠道主要还是通过传统的保险渠道和后装的硬件经销商，用户的获取效率就比较低了。用户在没有体验到保费收益之前，先要支付硬件成本，这个导致转化率很低；还有安装OBD，会带来用户的隐私焦虑，进一步降低了用户的安装意愿。 除了政策和行业的没有成熟之外，UBI车险没有解决上下游玩家的利益诉求，各方的价值诉求不一样，甚至是冲突的，这自然很难形成正向的循环，产生正反馈。对于车主端来说，UBI的价值是降低保费，而对于保险端的诉求来说是增加保费或者提高利润率。本来保险公司被渠道端绑架很厉害，保费折扣已经很大了，而UBI又会进一步降低保费规模，又无法降低理赔率，这导致利益诉求不一致，也就无法长远走下去。 商业模式的核心价值无法出来，15年开始探索的UBI公司剩下了基本就几家了，能活下来的都做了业务转型。最后剩下了大概两类公司，一类是数据公司，从各个数据源来获取数据，最后通过数据处理，最后卖给保险公司，挣数据服务的钱；另外一类成了保险经纪公司，作为一个保险公司的获客渠道。 行业的产业环境没成熟，汽车的数字化基础设施的建设没有完成，想跑通数字化之后的业务形态，根本就不具备成功的条件，就像智能手机还没有普及的时候做头条或者抖音，也无法成功。 UBI在中国有没有可能性 从第一性原理出发，UBI解决的核心问题是什么？UBI核心的价值就是降本增效，对用户端来说降低用户的保费成本，对保险端降低理赔成本，提高利润率。如果UBI能解决这个核心问题，UBI的价值就出来了，各方的利益诉求点都能满足，这个事情才会有机会。 在回答能否完成UBI的价值主张之前，从当下这个时机点来看，UBI能成立的基础环境是否已经具备： 1.政策环境，如开篇说到的，国家的费改意见第一次明确提出了大力探索和发展UBI的指导方向，政策端的导向已经很明确了。虽然离实质性的产品模式可能还要一段时间，但是政策成熟的基本环境已经具备了。 2.汽车的数字化基础设施建设，汽车的智能网联化，已经走到了汽车四化的前列，中国的自主品牌汽车在2020年基本能做到70%的新车联网，合资汽车品牌也都全力布局汽车智能化和网联化，在2022年，新车的联网率能达到60%以上，存量车能达到40%。另外，新能源车已经进入了快速发展的阶段，新能源车出厂是100%联网的，所以中国汽车的数字化，已经进入了快速发展的阶段，汽车数据化的基础设施已经具备。 3.汽车产业的变革，亟需车险行业的变革：新能源车的风口已经来，将迎来爆发式的增长，新能源车和传统的燃油车有本质的差别，需要全新的保险形态，而目前新能源的车险还在沿用传统的燃油车的车险。新能源的核心部件是电池，也是车价最主要部分。电池也带来新的风险点，而基于电池没有相应的保险产品，完全是市场的空白。单针对电池的使用，如何对车定价，对车做风险模型就有很多可以做，比如说电池的使用环境，电池的充电次数，电压情况，充电起始的电池状态，续航里程的分布等，都直接和新能源车的估值和风险定价相关。 自动驾驶的商用和普及，也需要全新的保险形态，很多人可能认为自动驾驶之后就不需要保险了，但是在全自动驾驶状态普及之前，或者在车不需要人的任何介入之前，车险都必不可少。在自动驾驶很长的阶段，应该都是人和自动驾驶来共同控制车辆，而这个状态下，车险需要来对这两种不同的控制模型进行风险定价，这是全新的保险模型，和数据和智能高度相关，这种场景只有高度智能化的保险模型才能解决。 驾驶辅助和智能座舱技术的进步，对保险数据的完善会有非常大的帮助。现在的UBI保险，一个最大的问题是行为数据和理赔数据无法形成闭环。而辅助驾驶技术，智能座舱的进步，能给数据模型提供足够的驾驶行为和理赔数据关联的模型，真正实现有效的风险规避。现在理赔和驾驶行为，是很难形成闭环关联的，事故发生的结点和理赔的时间是分开的，很多车主都是经常小伤合到一起理赔，出一次险就够了，这样带来的问题是，理赔的时机和当时的驾驶行为没有任何关联，对数据模型的训练没有帮助。而随着智能系统，辅助驾驶技术的进步，每一次事故都会和相应的驾驶行为关联在一起，形成数据闭环，大大提高模型的准确率。才能根据环境和驾驶行为，真正能做到主动降低理赔率，实现管理驾驶行为的主动保险模式。 中国的汽车智能化和网联化，走在世界的前列，新能源车和自动驾驶的技术也有非常领先的优势，这些基础设施的成熟都给中国的UBI保险打开了窗口，带来了新的机会。 UBI模式发展的可能形态 讨论UBI保险在未来的形态，可以参考互联网金融在移动互联网的产业格局，主要会出现三类玩家，车厂（类似于手机，终端的提供方）、服务提供方（类似蚂蚁金服、支付宝）和保险公司（类似于银行或者基金公司等传统金融提供方）。按照互联网金融的思路，在中国UBI业态中，一定会出现一家以互联网形态做保险的全新保险公司，作为平台服务方出现，类似蚂蚁金服这样的公司。同时作为端，或者数据的核心控制方，车厂也会做自己的保险公司，这个类似于手机厂商提供自己的金融服务。 市场的未来会是全新的保险公司、车厂和传统保险公司三家博弈的局面，由于车厂和保险公司的组织模式和创新张力不够，全新保险公司胜出的几率会更大。另外，触网更早，智能化和数字化能力更强的车厂也会有很大的机会，他们有完整的数据闭环，有最丰富的数据模型，就像Tesla做自动驾驶，他们有最完整的数据模型一样。另外汽车数字化之后，车厂最核心的诉求是能深度运营用户，而保险、理赔这些服务是非常关键的用户运营触点，车厂肯定不会放过，Tesla就已经出了自己的保险。另外，车厂手握数据的优势，基于用户运营的出发点，除了会做UBI之外，应该会做很多东西，那就不只是UBI了，而是UBX。 就目前来看，市场上的几种角色在UBI的业务上还都没有出来，就发展路径来说，新的保险创新公司意愿和动力会更强一些，他们会率先出来整合服务，刚开可能以连接器的模式先设计UBI保险产品，由传统保险公司来做承保。但这种模式肯定不会久，必须要进一步做深，能自己出单，自己承保、自己理赔来完成用户服务闭环，只有这样才能保证完整的体验而形成口碑。今年上市的美国UBI公司ROOT（市值50亿美金）的核心就是能完成自己的用户体验闭环，对服务可控。 而车厂，一开始可能不会马上进入这个行业，会利用保险服务方的能力来提供服务，但是后面随着用户量的增大，商业模式的拓展，一定会自己出来做这个事情。 UBI的入场时机已经打开 王慧文说过“所有伟大的需求和产品，都一定会被用错误的方法和错误的时间点试过很多次”，UBI这个行业已经被试过两次了，这两次的尝试给行业迭代了非常多的认知，伴随着基础设施的成熟，行业的真正窗口将会被打开。王兴说“如果你相信一个事情，你就每3年试一次，只有这样才可能抓到合适的入场时机”。 编辑于 2020-11-27 15:57汽车保险智能网联自动驾驶​赞同 10​​2 条评论​分享​喜欢​收藏​申请转载​文章被以下专栏收录从心涌现梳理思考框架，迭代认知，让自己产生涌现效应。

马斯克卖的UBI车险，中国人五年前就试过_腾讯新闻

马斯克卖的UBI车险，中国人五年前就试过_腾讯新闻

马斯克卖的UBI车险，中国人五年前就试过

2021年10月，特斯拉正式在美国得克萨斯州上线车险产品。马斯克预测，“保险业务价值将占到整车业务价值的30%—40%”。（视觉中国/图）

埃隆·马斯克（ElonMusk），这次盯上了车险市场。

2021年10月，特斯拉正式在美国得克萨斯州上线车险产品。“保险业务价值将占到整车业务价值的30%—40%”，这是特斯拉CEO马斯克在2020年公司三季度财报说明会上的预测。

他在中国布局得更早，国家企业信用信息公示系统显示，特斯拉已于2020年8月6日在上海成立保险经纪有限公司。

马斯克公开表示，特斯拉将与保险公司合作推出名为“UBI车险”的创新产品。

所谓UBI（UsageBasedInsurance），即通过车联网、智能手机和OBD（车载诊断系统）等设备，利用车主的驾车行为、车辆信息和周围环境等数据建立模型，来决定车险的保费。

车险是财产险公司最大的业务板块，通常占到整体保费的60%以上，2020年全国财产险公司原保费收入为1.3582万亿，其中车险保费高达8245亿。

以往车险定价的核心数据是年龄、性别、赔付记录等，UBI彻底改变了车险定价基础。手握大数据的特斯拉很可能成为超级平台，保险公司则沦为“陪衬”。

马斯克向世界宣告自己将“颠覆”保险行业，但他远在中国的竞争对手们早已经历了一轮大浪淘沙。

2015年前后，中国就曾掀起一股UBI的热潮，各大财产险公司纷纷布局这一领域，却因为缺乏驾驶行为数据、技术尚不成熟、审批等原因，至今没有任何产品落地。

被叫停的UBI试验

帅勇是国内第一个“吃螃蟹”的。2012年，帅勇创立了国内第一个专业车险购买服务网站车险无忧，随后又创办了国内第一家UBI车险服务公司“里程保”。

“除了个别的大型险企，大多数公司亏损都很严重。”帅勇告诉南方周末记者。历经三轮改革，2020年，全国车险的综合赔付率是59.47%，综合成本是98.99%，往年的数据也大多维持在97%以上，车险并不挣钱。

伴随车联网、大数据等新技术应用的普及，他感觉整个行业会迎来一轮新的经营模式创新。2014年，他的公司推出了“车宝”——一款车载硬件，通过收集车主的日常驾驶流程数据，车宝可以识别出那些安全驾驶的车主，并提供保费折扣、返还等奖励。

与此同时，国内大型险企也已开始布局。2013年，中国人保携手第三方企业首次进行UBI项目的测试。平安、太保、阳光等保险公司相继行动，有的开始收购OBD（车载诊断系统）技术公司，有的选择和第三方平台合作，还有的则直接投资海外成熟的UBI车险企业。

2015年，原保监会出台了《深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（简称意见），明确提出鼓励和引导财产险公司为保险消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务，UBI车险迎来一轮爆发。

赛道突然拥挤起来，一年内，评驾科技、OK车险、斑马行车、车挣、几米等数十家科技公司纷纷成立，主打UBI产品，不少企业获得千万级别融资。平安、众安等上市保险公司也推出了UBI服务。

此时帅勇已经摸出些“门道”。他发现，传统车载系统的数据收集工作十分粗放，不仅实际获得的数据有限，而且准确度不高，很难直接利用到UBI的定价中，于是他将车主的行车里程作为UBI主要参考指标，以驾驶行为作为辅助，推出了“里程保”，即“多开多付、少开少付”的原则。

全球第一款UBI车险，是美国车险公司Progressive Insurance 于1998年推出的里程保险产品，其核心定价原理是通过组合GPS技术和跟踪里程来提供保险折扣。

帅勇很快和6家保险公司签订合同，在上海、南京、苏州、无锡四个城市试点售卖产品，两年不到，里程保获得17万用户，接近6亿的保费，“关键是我们的赔付率最低只有19%，整个行业都在60%—70%，相当于我们至少多赚了30%的钱。”帅勇说。

在这一合作模式下，里程保等第三方平台帮保险公司筛选出那些赔付率更低、更“优质”的客户，由第三方机构获取数据、建立模型、完成客户筛选。

但好景不长，2017年融资环境变差，科技初创团队迎来寒冬。另一面，上述意见发布后，监管部门没有下发任何指导细则，UBI具体该怎么做？是以驾驶行为为定价核心，还是以里程数为核心？数据的收集规范如何制定？用户隐私怎么保证？整个行业“两眼一抹黑”。

2017年12月，原保监会下发监管函，安心财险的“闲时退费”被指违反车险条款规定。“闲时退费”正是一款类UBI产品，车主开一天车付一天保费，不开车可以通过手机客户端按“天”退还保费。

监管似乎未对UBI产品“放行”。帅勇也在2017下半年暂停了里程保，大量UBI平台倒闭。但帅勇不觉得这是无用功，“那时大家已经对UBI有概念了，能够意识到行业的未来走向，（失败）只是因为‘风’还没有来。”帅勇这样解释，他还在等风，于是为自己买了一辆特斯拉。

新能源车保险如何省钱

根据国际咨询机构GlobalMarketInsights2020年的一份研究，预计到2024年，全球UBI市场将从2018年的340亿美元增长超过1070亿美元。推动市场增长的主要动力是联网汽车的增加。

在UBI领域，马斯克与特斯拉只能算“后进”。

2016年，特斯拉就在澳大利亚和中国香港启动了“InsureMyTesla”计划，以保险经纪的方式，与保险公司合作切入保险领域。直到2019年8月，特斯拉才在美国加州推出了首个内部保险计划。

据彭博社报道，特斯拉的保险计划推动较慢，主要因为目前的新能源汽车保险并不赚钱，尤其是因为驾驶行为、里程、车龄等数据以及历史理赔数据的欠缺，新能源车保险市场整体盈利情况不佳。

马斯克声称，特斯拉保险将为车主节省至少20%的费用，仅从数据来看或许能够实现。

2017年美国保险企业AutoClubGroup（AAA）保险公司就曾公开表示，根据他们的测算，ModelS、ModelX的索赔频率更高，赔付率是设定保险费率的主要依据，因此该公司建议将特斯拉的保费直接提高30%。

“这也是马斯克想要自己做保险的直接原因，高保费会提高买家的成本、冲击新能源车销量。”孟良告诉南方周末记者。他在一家跨国车企的金融事业部门担任负责人。

AAA的数据主要来源于美国公路损失数据研究所（Highway Loss Data Institute）。该机构2017年的数据显示，若将市场主流车型（如特斯拉）索赔的次数和严重性与行业总体平均索赔次数和平均索赔额进行比较，特斯拉的这两个数字远高于行业平均水平。

比如ModelS的索赔率要高出平均水平近46%，索赔费用高出平均水平近两倍。ModelX索赔额同样比平均水平高出两倍多。

孟良解释，因为特斯拉在车部零件、维修人员配备、电池保养等方面的维修成本比普通燃油车高出不少，加之所有特斯拉后端维修必须在指定地点进行，市场上没有替代品，保险公司在谈判中不占优势，所以保险费率也会比同等价位的燃油车更高。保费更高，自然也增加了车主的用车成本。

如果特斯拉自己做保险，情况就不一样了。根据个人财务研究机构Value Penguin统计，特斯拉2019年在美国得州上线保险产品后，当地特斯拉汽车的年均保费已由3300多美元下降至1700多美元，几近腰斩。

如今，特斯拉自己做保险，由于其汽车修理环节直接由内部提供，特斯拉不仅对车况、维修成本了如指掌，还拥有车主的驾驶行为、损失记录等数据，因此能够在UBI定价方面给予车主更低的折扣和佣金。

车企是最大对手

特斯拉做保险，最大的对手并非保险公司，而是其他车企。

根据特斯拉在官网公布的保险方案，“和大多数的保险产品不同，我们去除下面这些可能影响你们保险费用的变量，比如信用、年龄、性别和婚姻状况，我们认为你的保险价格由你的驾驶行为来决定。”就连事故违规、历史理赔记录等也被剔除在价格之外。

“这对精算是颠覆性的。”李涛向南方周末记者解释，传统车险为按年投保，通过“大数法则”测算出险率，但是所有人收费大体相同，本质上是靠没有出险的车主来补贴那些需要理赔的车主。李涛是沪上一家财产险公司的精算师。

特斯拉完全抛弃了这一体系，而是为每一辆特斯拉设置安全评分，评分越高保费越低。

安全评分则是根据五个安全系数进行评估，包括每1000英里前撞警告（Forward Warnings per 1000Miles）、紧急制动（Hard Braking）、急转弯（Aggressive Turning）、不安全的跟车距离（Unsafe following distance）以及强制自动驾驶脱离（Forced Autopilot disengagement）五个方面。

面对特斯拉，传统车险公司在数据和价格上都没有优势，即便通过装载OBD（车载诊断系统）也难以追上。

“这对保险公司成本太高了。”帅勇解释，当年有相当一部分险企尝试过自己获取数据，通过各种补贴鼓励车主安装OBD设备以获取数据，但效果并不好。

“一个设备平均都要三四百元，很多人拿了优惠后，过几个月又把设备给拆了，保险公司不仅多出了硬件成本，还做了无用功。”帅勇说。

在他看来，能够和特斯拉在UBI方面竞争的只有其他车企。他曾在2017年前后与一家全球大型车企试图开发一款UBI的产品，虽然并未成功，但让帅勇看到车企的潜力。

“传统车厂完全有能力再为汽车内置一套监控系统，获取车主的反馈数据，并且通过自动驾驶优化车主的行车行为，以此降低出险率，这种与客户之间的联系是‘强联系’，比一个随时有可能被拔除信号的OBD设备可靠得多。”

传统车企进驻保险行业并不鲜见。2011年，广汽集团发起设立众诚汽车保险公司，2021年上半年保险业务收入10.3亿元，净利润0.58亿元。2012年，一汽集团曾发起设立鑫安汽车保险公司，截至2020年，保险业务收入8.42亿元，净利润1.26亿元，大部分业务为传统车险。吉利也曾入股合众财产保险公司和保险代理公司。

这些公司的共同特点是业务量小、业务种类集中（大多为车险），在大型保险公司面前基本没有竞争能力。

李涛解释，因为在车险理赔链条中，保险和维修车行是天然的“对立面”，一个希望尽可能少赔、一个要多赔，而维修又是车企后端服务中的盈利大头，因此大厂很难兼顾，想要在保险领域挣到钱，维修方面必然有损失，反之亦然。

“原来一些大型车厂还没想好，究竟是把保险当作一个‘成本中心’还是‘利润中心’。特斯拉的例子告诉他们，保险不仅是车企的一项增值服务，还是未来的主要盈利增长点。”帅勇补充。

何时落地中国？

马斯克虽然已在中国布局保险，设立经纪机构，但距离产品落地仍需时间。

南方周末记者向国内多家财产险企业咨询，得知目前只有人保、太保、平安等少数几家公司售卖新能源汽车保险，使用条款与定价延续了传统燃油车的设定。同时由于特斯拉在国内对标的是中高档汽车，其保费相比同等价位的燃油车高出一截。

2021年4月，银保监会财产险部主任李有祥曾公开表示，“目前新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限，影响了对于新能源车险风险保费的测算。”他同时表示，将加快推出新能源汽车保险示范产品。

保费价高，本质上仍是保险公司面对强势的新能源车企缺乏话语权。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾向南方周末记者表示，乐观预期，新能源汽车专属车险条款有可能会在明年一季度出台。据他了解，国内的新能源汽车保险很有可能以里程作为定价核心。

2018年8月，人保、平安、阳光、众安4家财险公司的“汽车里程保险”在中国保险行业协会组织的行业创新产品评审会议上通过，根据流程，可报批银保监会审批。一旦获批，国内首批UBI保险即可问世。

虽然至今尚未有产品获批，但伴随新能源车渗透率上升，UBI产品很有可能诞生于新能源车领域。“它顺应了现在大家出行方式的改变。”王绪瑾说。

（应受访者要求，李涛和孟良为化名）

南方周末记者 徐庭芳

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UBI车险落地或再进一步

UBI车险落地或再进一步

来源：中国银行保险报时间：2023-05-15 08:11

□史晓霞 王小韦近日，比亚迪获监管部门批准受让易安财险10亿股股份，持股比例为100%，这也意味着，UBI车险落地条件更加成熟。UBI（Usage-based insurance）车险是基于投保车辆行驶里程而决定车险保费价格的车险产品，不是车险新种类，而是车险定价更科学更合理的新方式。加快推进UBI车险，对于进一步改善车险消费体验、加强保险风险减量化、提高社会治理质效均具有积极意义。消费者：车险价格更公平众所周知，车险定价包括随车、随用、随人三大原则。UBI车险本质是提高随用原则在车险价格中的权重，前提是车险价格精算需要统计通行车辆数量及行驶总里程测算车辆平均行驶里程以便精算车险基准保费价格，以及掌握投保车辆行驶里程以便测算保费。在燃油车时代，汽车制造厂家、经营车险的保险公司获取销售、承保车辆年度行驶数据只能线下采集，不能做到实时准确线上采集，所以燃油车时代车险定价主要坚持随车原则，测算车险保费价格主要考虑投保车辆投保第三者责任保险保额和投保车辆价格价值，忽视投保车辆行驶里程、驾驶人遵守交规等因素。理论上讲，汽车行驶里程与发生交通事故概率通常呈现正相关，即行驶里程越多发生事故概率越高，行驶里程越少发生事故概率越低。与之匹配，里程越多保费越贵，里程越少保费越廉。推进UBI车险，在车险定价中提高行驶里程费率因子权重，对于保险年度行驶里程悬殊的消费者来讲，可以提高车险价格适配性，即在第三者责任保险和车损险保额一致的前提下，行驶里程越少保费价格越低，行驶里程越多保费价格越高，其有望加快实行一车一价。保险业：风险减量更精准车险定价方式是车险经营的基础，定价方式的改革必将引发车险销售渠道、风险管控连锁反应。一是加速车险销售渠道由间接制向直销制变革。当前车险销售，由于汽车、车险提供者分离，车险销售离不开汽车经销商等中介；新能源汽车制造厂家实时掌握所制造销售汽车的使用情况，可以实时掌握汽车行驶速度、里程等行车指标，并可以推理测算风险状况，UBI车险汽车、车险提供者一体，车险销售可以由车险提供者直接销售。二是降低车险骗保概率。当前保险领域骗保案件发案率、发案数量较多的骗保案件是利用豪华二手车为犯罪工具的骗保案件。站在汽车消费者角度，使用汽车的风险来自汽车本身质量和行车引发的风险，由新能源汽车生产厂家提供一站式、一条龙、一体化服务，可以提高服务质效、降低沟通成本、改善使用体验。社会治理：更高效新能源汽车生产厂家经营UBI车险，可以为汽车消费者提供更全面的风险保障，也可以促进社会治理效率提高。一是减少交通事故数量。新能源汽车出厂配置的行车记录仪、倒车雷达等电子设备，减少了汽车驾驶盲区，有效提升了驾驶汽车的安全性，减少交通事故数量，直接减少不必要的社会治理事务。二是减少车险理赔纠纷。新能源汽车制造厂家实时掌握行驶速度等状态，一旦发生交通事故也便于交警部门认定责任，为减少车险理赔纠纷创造条件。推进UBI车险涉及产品设计等严格程序、消费者隐私保护、公共安全等系列问题，不可能一蹴而就。但新能源汽车制造厂家获批持有保险经营牌照，则有望开启车险定价新方式。（作者单位：陕西银保监局）

编辑：杜向杰

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UBI：新一代车险的中国式落地_中保网

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UBI：新一代车险的中国式落地 发布时间：2018-09-03 09:41:38    作者：    来源：中国保险报网

□单鹏

近期，中国保险行业协会创新产品评审委员会通过了4家财险公司的UBI创新产品（汽车里程保险）的申报。UBI（Usage based Insurance，UBI）是基于使用的保险，基本的做法是通过车辆已有或专门安装车联网系统，实时收集实际驾驶时间、地点、里程、加速、减速、转弯、车灯状态等驾驶行为数据，加以分析建模，精准地计算风险保费、设计保险产品。

不断成熟与演进的新型车险

最早的UBI产品产生于美国，由美国前进保险公司于1992年研发、1997年它正式推出UBI产品。随着车联网技术不断成熟和设备的成本降低，UBI在欧美呈井喷式发展，现在已经扩展到全球几个大洲。实践表明，UBI对政府、社会以及保险市场的影响均将是正面的，有利于促进绿色出行、减少碳排放，改善高风险群体的驾驶行为，提升保险公司风险识别、精准定价能力，遏止盗窃风险和欺诈风险，拓展保险公司客户增值服务，改善客户体验。UBI在各国的车险市场渗透率在逐步提高，但目前还不足颠覆和大面积影响传统车险市场。

UBI的出现对于保险的意义，并不仅仅在于一个新的保费计价方式，从车年定价转变为按里程计价，从从车静态风险因子评估转变为按驾驶行为风险给予折扣，更重要的意义在于把物联网技术、大数据分析技术与传统精算技术充分融合，实现对单体车辆风险的刻画，促进车险运营和服务模式的革新，彻底改进客户体验，可以说是当下保险科技的一个最为典型的案例。

UBI在全球的发展融合不断演进的车联网技术，大体经历了三代产品形态。第一代，Pay as you drive（现驾现付型），技术上主要基于初级的车载信息系统和T-BOX设备，它以里程计算保费为代表性产品，主要针对年轻或开车较少的客户，按里程投保和计费；第二代，Pay how you drive（基于驾驶里程、驾驶方式、驾驶路况进行定价），技术上主要依托手机和OBD设备，对驾驶行为数据的实时采集，重在建立驾驶员风险的识别、评估与预测模型，将驾驶行为因子引入传统车险定价模型，最终决定给予客户的优惠程度；第三代，Manage how you drive（管理驾驶行为），技术上主要基于新一代车联网技术ADAS、前装网联设备和后装智能化OBD，通过基础车联网、智能辅助驾驶等技术，主动进行风险干预，发挥驾驶行为的事中干预，直接缓释和规避风险，达到提高驾驶安全意识，降低出险率和赔付率，提高保险公司收益水平。车联网的技术进步与普及，与UBI的产品形态协同演进、相辅相成。可以预见，车联网在更高级别的智能驾驶甚至无人驾驶普及后，产品形态、定价模型还会向前演进和变化。

国外的监管立场与原则

UBI在给保险公司和消费者带来收益外，将产生良好的外部性和社会效益。美国布鲁金斯学院对美国若干实施UBI项目的州开展了专题数据分析，结果表明车险保费和车主行驶里程挂钩可使行驶里程平均降低约8%，若以全美范围内实施UBI估测，每年由此产生的社会效益价值可达500-600亿。美国已经有十几个州将PAYDAYS（按天或按里程计价）保险项目纳入其州内低碳减排的气候改善行动计划之中，特别在俄勒冈州，对于提供PAYDAYS UBI的保险公司，如其总保费的70%以上（含70%）与车主行驶里程或行驶时间挂钩，将可获得相应的州税减免。

以驾驶行为和行驶里程为基础的UBI定价模式，毕竟打破了原有车险市场定价模式乃至市场格局，监管部门还要考虑将客户隐私的保护、市场的公平竞争、定价风险管控纳入监管范畴。其中，隐私保护无疑是监管机构、客户最为关注的问题，也是车联网保险发展的焦点问题。在UBI实施过程中，保险公司掌握的将不仅是车主的姓名、联系方式等基本信息，还能够获取车主如行车轨迹、驾驶里程、车辆状况等信息，能否获得或如何获得客户的授权收集与使用这些数据，是保险公司推行UBI产品必须跨过的一道门槛，需要通过制度、技术和措施防止客户隐私数据泄露。在美国，许多州监管部门制定数据采集方式、使用范围的监管规范。一些保险公司为保护客户隐私，在OBD硬件上并未提供GPS功能，仅根据汽车的刹车、起速、最高时速等分析用户习惯，且数据的采集和适用范围明确写入保险条款，以得到客户的明确授权。此外，对UBI监管原则与传统车险的费率监管原则应当保持一致的，同样是公平、合理、非歧视性和保费充足性。美国许多州监管部门要求公司报备UBI产品并提供驾驶行为风险因子及评分的精算报告，并就UBI的风险定价因子出台监管规定，确保保险费率不能过分、不足或不能不公平地差异化对待。

UBI的中国本土路径

智能网联已经列为国家汽车产业的核心战略。目前，前装、后装及其他车载设备的技术在中国发展已颇为成熟，预计2020年车载前装率达到50%，2030年实现全覆盖，智能硬件将会逐步代替功能单一的OBD，且成本逐步降低，用户使用的驱动力和用户体验日益优化，数据获取的精度、数据传输的速度以及数据分析的准确性不断提升。这为UBI发展提供更加坚实的技术基础。中国车联网产业链极为复杂，产业生态与国外完全不同，各类车联网利益相关方都在尝试建立自己的车联网平台，以获得数据入口优势，未来车联网设备更多通过汽车生产厂商前装“标配”实现，数据全部掌握在汽车制造商和国家级的车辆运营监控平台（如重载货车、两客一危、新能源汽车方面的监控平台），保险公司不可能像美国一样处于主导地位，自主发放数据设备、采集数据和产品创新，而且数据源之间的利益割据、极度分散、标准不统一。简单的复制国际UBI的传统道路，在中国是走不通的。中国必须选择一种适应车联网和保险生态环境的本土道路。这种路径规划至少包括三条“链路”，而且彼此之间需要相互协同：

一是产品创新“起步”。在进一步放开保险公司自主定价空间的形势下，传统车险定价和风控迫切需要引入车联网技术进行全面升级。在核保和风险筛选方面，要在客户信息使用授权的条件下，允许保险公司直接或通过第三方平台采集和处理车辆驾驶行为数据，构建驾驶行为风险评估模型，纳入精算模型，验证和使用驾驶行为因子，完善现有车险定价和风控模型。针对按里程计算保费的UBI创新，应当主要针对新能源汽车、分时租赁、网约车的车辆使用类别，依托规范、统一、可控的数据采集和分析，将车险保费按里程和驾驶行为进行碎片化解构，按出行日或里程进行保费计价。同时积极探索引入ADAS智能辅助驾驶系统在高风险车队中应用，将车险的事故风险赔偿服务拓展到整个车队全方位的风险管理解决方案。

二是数据应用“铺路”。目前，车联网采集的数据终端日益多元化，由于硬件、算法、传输、存储等各方面差异导致源数据的数据维度、衍生数据指标、采集频度、可靠性差异极大。标准化是数据应用和交互的前提。保险业应当深度梳理车联网数据应用需求，应建立一套车联网数据应用的标准。标准应当对设备的性能提出明确要求，包括卫星定位的灵敏度、精准性和更新频率，无线通讯模块的协议支持、误码率和最大发射率，以及设备电气性能、环境适应性等参数。应规范车联网基础数据项采集的范围、类型、频率、精度等，规范数据采集、交换、共享、分析等活动中所涉及的主要术语和基础数据项的定义、数据类型等。考虑到精算应用的可靠性，还应当建立车联网数据的有效性验证流程方法，建立一整套科学规则，全面验证各个数据项的连续性、完整性、合理性、真实性、可靠性。为便于合法采集和使用上述数据，可以尝试由保险公司发放OBD设备或开发APP，使用手机采集数据，可以与车联网厂商、汽车厂商实现数据对接与合作，更为现实的是与现有数据采集标准统一、数据源相对集中的国家级车联网运营平台实现数据对接。

三是监管规制“导航”。区别于传统车险定价，车联网保险在精算定价方法、产品条款费率上发生了极大转变，定价风险暴露由来自车辆转变为来自单位里程，车险由此转为极为个性化、定制化的条款费率。监管部门应当积极而稳妥地实施产品准入与监管。比如在产品准入前，应当要求保险公司将精算方法、数据分析、目标客户、数据采集和使用范围等形成产品运营方案向监管部门报案，监管部门有权因为未执行报备方案、违规行为、扰乱市场行为终止产品方案；监管部门应当针对个人隐私保护提出规范性意见，明确保险公司必须以一定方式获得客户数据应用的授权，以及必须承担数据脱媒、存储、加密等信息保护义务，禁止其卖给第三方用于营销或由于疏忽泄露给第三方，要求其确保数据应用的安全可信赖，提高产品公信力，消除客户担忧和误解；组织行业开展车联网风险因子的基础测算，建立专属产品审批规则，围绕费率充足性监测产品赔付和定价风险，建立产品监测机制，定期对UBI产品及其费率进行充足性回溯，及时监测该类产品对整个车险业务的影响；完善车险传统与创新产品的信息共享机制，有效管控里程等重要定价因子真实和规范使用，在确保车联网定价数据可信、可控和可验证的前提下，逐步释放UBI承保的车辆类型，防范新旧产品之间的风险套利，防止车联网风险因子成为公司间变相打折和争抢业务的依托，确保传统与创新产品良性互动、合理布局，满足不同客户群体和车辆使用场景的需求。

（作者单位：中国保险信息技术管理有限责任公司）

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车险综改利好UBI车险 发布时间：2020-09-23 09:42:25    作者：杨帆    来源：中国银行保险报网

□杨帆

9月19日起开始施行的《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）是我国车险发展的里程碑。《指导意见》对互联网科技的支持和对里程保险（UBI）等创新产品的鼓励，给互联网车险带来了春天。互联网将给车险业务的全价值链，包括营销、承保、理赔等环节，提供新动能。

互联网营销助推车险发展

一方面，《指导意见》的实施对车险中介机构和个人影响巨大。由于单车保费和佣金比例都大幅度降低使得车险中介收益大大缩水，因此，收益锐减会倒逼大量车险中介离场给薄利多销的互联网营销模式留出空间。而在互联网车险销售市场中，流量巨头和保险公司凭借各自优势将成为主角。在流量巨头中，以蚂蚁乐驾、腾讯微保为首的互联网巨头早已在科技和运营等方面耕耘多年；而在保险公司中，以平安好车主平台为例，通过6年的精耕细作，截止到2020年3月，平安好车主APP注册用户数已超1亿，以近2500万的月活，跃居易观移动应用榜单汽车工具类应用第一位。

另一方面，根据国际同业经验，短视频广告有望成为网销车险的新宠。GEICO是全球最大车险直销公司，其“脑白金”式营销方式深入人心，目前已有共计25个不同的广告系列，渗透在电视、电影院、车载广播等领域。2016年，其广告投入费用为13.53亿美元，2017年为14亿美元，被评为2017年最会做广告的品牌。由于当前国人的注意力都在互联网短视频上，因此，短视频广告有望成为互联网车险的新战场。

UBI车险成为市场新势力

UBI是基于驾驶里程或驾驶行为来给保费定价。2017年全球约有1740万件有效UBI车险保单，增速高达26%，大约有353家保险机构推出UBI车险产品。UBI模式的长足发展，监管态度至关重要。

UBI创新最早始于美国市场，2003年对美国43个州保险监督委员会UBI计划进行政策调查显示，有37%的州不允许开展UBI，其他州的保险公司也必须证明费率结构的公平、透明和理性才能获得业务许可。直到2015年，美国全部50个州的监管部门都许可了UBI产品。而在意大利，监管部门从一开始就对UBI车险创新持开放态度。而且最近更是在立法层面给予了大力支持。

本次《指导意见》明确指出：探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。其实，UBI车险在国内早已起步，此前，众安保险推出了国内首个O2O模式共保车险——保骉车险，引入AI技术进行科技赋能，提供场景化服务；中交兴路和平安保险联合发布了国内首款UBI货运保险——优驾保UBI网络货运物流责任险，用可视化评分和大数据等系统助力风险评级和监控。除保险公司外，彩虹无线和里程保等保险科技公司也为UBI的落地沉淀了多年数据和技术。因此，基于物联网的UBI车险将带来承保定价模式的创新，这将成为车险市场的新势力。

理赔管理成为重中之重

《指导意见》实施后，理赔管理将成为车险运营的重中之重。长期以来，车险理赔环节是导致客户流失的重要因素，而互联网将成为化解理赔顽疾的良药之一。

《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020—2022年）》 显示，未来三年理赔的线上化率将达到80%以上。根据国外经验，在此基础上，理赔难题有多种解决方案。

比如，美国Progressive为给客户提供最快捷、最友善的理赔服务，投资三千多万美元建设“自动理赔管理系统”，对所有理赔代理人进行“同理心”培训，让他们以快速解决客户问题为第一要务。新系统的投入使用不仅大大缩短了前进保险公司的理赔周期（当时保险业理赔周期平均为42天，Progressive公司使用新系统后只需6天），而且客户的满意度有了明显的提高，客户流失率下降了2/3。

国内大部分保险公司和保险科技公司在互联网科技浪潮下，也在车险理赔领域有积极的尝试。如，平安一账通对理赔进行了线上化系统再造实现了科技输出，在海内外销售互联网车险理赔技术和服务；蚂蚁金服也在不断迭代其车险理赔利器——“定损宝”，2017年6月上线的“定损宝”1.0版本，在不足一年内，就为多家保司提供理赔服务千万次。不断迭代的定损宝在大量节约理赔资源显著提高理赔效率中实现了其价值。

车险综合改革对所有市场主体来说都无异于是一场大考，而互联网给车险全价值链的降本增效作用将带来行业的巨变。

（作者单位：西安交通大学法学院）

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车险综改利好UBI车险来源：中国银行保险报网  时间：2020-09-23□杨帆

9月19日起开始施行的《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）是我国车险发展的里程碑。《指导意见》对互联网科技的支持和对里程保险（UBI）等创新产品的鼓励，给互联网车险带来了春天。互联网将给车险业务的全价值链，包括营销、承保、理赔等环节，提供新动能。

互联网营销助推车险发展

一方面，《指导意见》的实施对车险中介机构和个人影响巨大。由于单车保费和佣金比例都大幅度降低使得车险中介收益大大缩水，因此，收益锐减会倒逼大量车险中介离场给薄利多销的互联网营销模式留出空间。而在互联网车险销售市场中，流量巨头和保险公司凭借各自优势将成为主角。在流量巨头中，以蚂蚁乐驾、腾讯微保为首的互联网巨头早已在科技和运营等方面耕耘多年；而在保险公司中，以平安好车主平台为例，通过6年的精耕细作，截止到2020年3月，平安好车主APP注册用户数已超1亿，以近2500万的月活，跃居易观移动应用榜单汽车工具类应用第一位。

另一方面，根据国际同业经验，短视频广告有望成为网销车险的新宠。GEICO是全球最大车险直销公司，其“脑白金”式营销方式深入人心，目前已有共计25个不同的广告系列，渗透在电视、电影院、车载广播等领域。2016年，其广告投入费用为13.53亿美元，2017年为14亿美元，被评为2017年最会做广告的品牌。由于当前国人的注意力都在互联网短视频上，因此，短视频广告有望成为互联网车险的新战场。

UBI车险成为市场新势力

UBI是基于驾驶里程或驾驶行为来给保费定价。2017年全球约有1740万件有效UBI车险保单，增速高达26%，大约有353家保险机构推出UBI车险产品。UBI模式的长足发展，监管态度至关重要。

UBI创新最早始于美国市场，2003年对美国43个州保险监督委员会UBI计划进行政策调查显示，有37%的州不允许开展UBI，其他州的保险公司也必须证明费率结构的公平、透明和理性才能获得业务许可。直到2015年，美国全部50个州的监管部门都许可了UBI产品。而在意大利，监管部门从一开始就对UBI车险创新持开放态度。而且最近更是在立法层面给予了大力支持。

本次《指导意见》明确指出：探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。其实，UBI车险在国内早已起步，此前，众安保险推出了国内首个O2O模式共保车险——保骉车险，引入AI技术进行科技赋能，提供场景化服务；中交兴路和平安保险联合发布了国内首款UBI货运保险——优驾保UBI网络货运物流责任险，用可视化评分和大数据等系统助力风险评级和监控。除保险公司外，彩虹无线和里程保等保险科技公司也为UBI的落地沉淀了多年数据和技术。因此，基于物联网的UBI车险将带来承保定价模式的创新，这将成为车险市场的新势力。

理赔管理成为重中之重

《指导意见》实施后，理赔管理将成为车险运营的重中之重。长期以来，车险理赔环节是导致客户流失的重要因素，而互联网将成为化解理赔顽疾的良药之一。

《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020—2022年）》 显示，未来三年理赔的线上化率将达到80%以上。根据国外经验，在此基础上，理赔难题有多种解决方案。

比如，美国Progressive为给客户提供最快捷、最友善的理赔服务，投资三千多万美元建设“自动理赔管理系统”，对所有理赔代理人进行“同理心”培训，让他们以快速解决客户问题为第一要务。新系统的投入使用不仅大大缩短了前进保险公司的理赔周期（当时保险业理赔周期平均为42天，Progressive公司使用新系统后只需6天），而且客户的满意度有了明显的提高，客户流失率下降了2/3。

国内大部分保险公司和保险科技公司在互联网科技浪潮下，也在车险理赔领域有积极的尝试。如，平安一账通对理赔进行了线上化系统再造实现了科技输出，在海内外销售互联网车险理赔技术和服务；蚂蚁金服也在不断迭代其车险理赔利器——“定损宝”，2017年6月上线的“定损宝”1.0版本，在不足一年内，就为多家保司提供理赔服务千万次。不断迭代的定损宝在大量节约理赔资源显著提高理赔效率中实现了其价值。

车险综合改革对所有市场主体来说都无异于是一场大考，而互联网给车险全价值链的降本增效作用将带来行业的巨变。

（作者单位：西安交通大学法学院）

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